bank

Minden hónapban megtakarítok, hova tegyem? Bizonyára sokakban felmerült már ez a kérdés, melyet megválaszolni - szembesülve a zavarba ejtően bőséges kínálattal - nem is olyan könnyű. Mi mégis megpróbáltuk. Felkerestük a hazai nyolc nagybank 2-2 kiemelt fiókját, hogy megtudjuk, mit ajánlanak a kezdő megtakarítóknak a bankok. Rendkívül kíváncsiak voltunk arra a kérdésre is, hogy mennyi pénzünk lesz 5 év múlva… Hááát…

Amit befektetnénk: havi 50 ezer Ft

Onnan indultunk, hogy megnézzük, mit is ajánlanak a bankok azok számára, akik felelősségteljes pénzügyi gondolkodástól vezérelve havonta félretesznek. Mi egy 35 éves informatikus szerepébe bújtunk bele, aki 50 ezer Ft-ot helyezne el havonta valamilyen megtakarításban.

Amit a bankok ajánlottak

Fontos, hogy Budapest belvárosában kiemelt forgalommal rendelkező 2-2 fiókot kerestünk fel a 8 nagybanktól. A célunk az volt ezzel, hogy biztosan átlag feletti képesítésű szakembertől kapjunk véleményt.

Az eredmények szárazon:

- átlagosan 2,5 termékre kaptunk ajánlást
- meglepő módon egy bank kivételével az volt az érzésünk, hogy a 2 bankfiók nem is egy bankhoz tartozik: egész egyszerűen ugyanazon bank eltérő fiókjai mást ajánlanak ugyanarra a pénzügyi helyzetre
- a zavarba ejtő kínálat: összességében 9 különböző termék típusra kaptunk ajánlást

Egyetértünk, vagy magunktól azért mást választanánk?

Az alábbi ábra azt mutatja, hogy az egyes termékeket milyen gyakran ajánlották. Az ábra kialakításánál figyelembe vettük, hogy első, második, vagy harmadik helyen került ajánlásra a termék. Minden egyes termék kategóriánál a szmájli jelöli, hogy egyetértünk-e a javaslattal.

Nem meglepő módon a befektetési alapot, a tavalyi év slágerét ajánlották a legtöbbször. A fő problémánk az ajánlással annyi lenne, hogy nem vették figyelembe a megtakarítás nagyságrendjét és rendszerességét. Szerintünk ugyanis, ha már befektetési termékben gondolkozunk, akkor a rendszeres megtakarítási program a legmegfelelőbb megoldás, mivel:

- a kis összeg ellenére több alapot is kiválaszthatunk és egy szerződés keretében folyamatosan (havi megbízások nélkül) a befizetett összegből megkapjuk az alapokat
- jellemzően a rendszeres megtakarítási programoknál elérhetők előre definiált portfóliók (különböző kockázati szinttel) és így nem nekünk kell válogatni 20-30, vagy akár több száz alapból
- ha portfólióba kerül a pénzünk, akkor kisebb a kockázat, mintha egy adott alapot vásárolnánk

A lakástakarékkal nem lehet nem egyetérteni. Jelenleg fixen, kockázatmentesen elérhető 10% feletti éves hozam. És ha már rendelkezünk egy ingatlannal, akkor is vélhetően 4-5 évente annyit elköltünk rá, amennyit megtakarítunk a lakástakarékkal.

A takarékszámla vonatkozásában részben tudunk egyetérteni: azoknak lehet jó megoldás, akik kockázatmentes befektetést keresnek. (A bankok nem értékesítik, így nem is jöhetett szóba: ha már kockázatmentes befektetést keresünk, akkor hosszú időtávnál a Bónusz és Prémium állampapír is jó alternatívát jelentene.)

Az életbiztosítás az a termék, amit még bankban sem vásárolnánk soha megtakarítási céllal. Igen, be kell vallanunk, hogy ez a Bankmonitor szubjektív véleménye. Hiába jobb egy kicsit a bankban értékesített életbiztosítás, mint a „tegnap még óvónő voltam” tanácsadón keresztül megvásárolt biztosítás: egyszerűen van jobb, rugalmasabb és olcsóbb termék megtakarítási célra. Biztosítást kössünk inkább kockázatra.

A TBSZ betéti kamatoknál jobbak a hosszú lejáratú állampapír hozamai, vagy helyezzünk el rajta befektetési alapot. De ez utóbbi esetben már havonta ki kell választani és megbízást adni a befektetési alap vételére. A portfólió szemlélet miatt ezért jobbnak látjuk a rendszeres megtakarítási programot.

Az Önkéntes Nyugdíjpénztár és a NYESZ az állami támogatás miatt egy nagyon szimpatikus megoldás, de a hosszú időbeli kötöttség miatt csak azoknak jelent ténylegesen járható utat, aki 10-20 évben gondolkoznak.

És mennyi pénzünk lesz 5 év múlva? Tudjuk, vagy nem tudjuk?

Mennyi pénzünk lesz hozammal, vagy kamattal együtt 5 év múlva, ha minden hónapban befizettük az 50 ezer Ft-ot? Van olyan, akit nem érdekelne ez a kérdés?

Ketté kell bontanunk a helyzet kiértékelését:

- vannak termékek, ahol a lejárati érték jól számszerűsíthető (lásd lakástakarék, vagy takarékszámla, ez utóbbi csak abban az esetben, ha változatlan kamatot feltételezünk). Még a teljesen fixen számítható lakástakarék esetében is csak az ajánlások 50%-ánál tudták megmondani a banki tanácsadók, hogy mennyi pénzünk lesz lejáratnál
- a változó, ingadozó hozammal rendelkező megoldásoknál (befektetési alap, rendszeres megtakarítási program, életbiztosítás), az esetek töredékében kaptunk arra vonatkozóan iránymutatást, hogy mégis milyen összegre számíthatunk 5 év múlva. A korrektség kedvéért meg kell említenünk, hogy ez esetben nem is elvárható egy összeg megnevezése, azonban egy várható tartomány a hozzá tartozó valószínűséggel bemutatható lenne.

A kockázat? Pontosan, mint a hozam…

A mennyi pénzt veszíthetünk kérdésünkre sem kaptunk olyan választ, mely egy befektetést még nem látott ember számára kézzelfogható, valamilyen orientációval bír. A közelebbi és távolabbi múlt bővelkedik olyan időszakokkal, ahol konkrét eseményeken, példákon keresztül szemléltethető a potenciális veszteség (és nyereség) mértéke.

A mi konkrét javaslatunk

Olvasd el minél több írásunkat a Bankmonitoron, használd a kalkulátorainkat és közelebb kerülsz a jó döntéshez…

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.