2016. március 21-től megváltozott a jelzálog fedezettel bíró lakáscélú és szabad felhasználású hitelek elő- és végtörlesztésére vonatkozó törvényi szabályozás. Az előtörlesztés drágább lett, a hitelkiváltás olcsóbb. A jogszabályi változást az egyes bankok eltérő módon ültetik át saját gyakorlatukba a múltban megkötött hitelszerződések vonatkozásában. A hitelfelvevőknek továbbra is érdemes minden részletre kiterjedően tájékozódniuk a szerződés aláírását megelőzően.
A Fogyasztói hitelezésről szóló törvény 2016. március 21-i hatállyal megváltozott. A változások egyik meghatározó eleme, hogy a jelzálogfedezettel rendelkező lakáshitelek esetében megszűnt a bankok által kötelezően biztosítandó kétszeri ingyenes előtörlesztés lehetősége. A bankok döntő részben 1-2% közötti mértékben állapították meg az új díjszabásukat az elő és végtörlesztésre.
Természetesen a bankoknak nem kötelező az elő- és végtörlesztésért díjat felszámítani, mindazonáltal ingyenesen ezt a szolgáltatást jelenleg kizárólag az MKB biztosítja.
Fontos kiemelni, hogy egy 15-20 évre kialakított hiteltermék módosításának valós ráfordításai vannak a bankok számára, így a költségek felszámítása mögött pénzügyi logika húzódik. A bankok közötti verseny ebben a dimenzióban is érvényesül, a pénzintézetek árazása egyáltalán nem tekinthető egységesnek.
Ami drágult: az önerőből történő előtörlesztés
Egy meglévő lakáshitel 3 millió Ft összegben történő előtörlesztéséhez kapcsolódó konkrét példán keresztül vizsgáltuk meg a banki díjszabások változását.
Március 21. előtt a vizsgált 14 bank körében 32 ezer Ft-ért lehetett az előtörlesztést átlagosan megtenni, e héttől kezdve már 44 ezer Ft átlagosan az előtörlesztés díja.
Az átlagosan 12 ezer Ft-os drágulás a vizsgált 3 millió Ft-os előtörlesztés esetében 0,4%-ot tesz ki, mely egy havi kamatfizetéssel egyezik meg. A hitelfelvevőknek tehát túl sok mérlegelni valójuk nincs, amennyiben az előtörlesztésre rendelkezésre áll a pénz. Hiába nőtt az előtörlesztés költsége, az idő előtti részleges törlesztés a második hónaptól már pénzügyi előnyt jelent számukra!
Ami olcsóbb lett: hitelkiváltás
A tudatos hitelfelvevő időről időre felülvizsgálja meglévő hitelét és jobb alternatíva esetén kedvezőbb kamatozásúra cseréli. Az Egyesült Államokban éves szinten akár a kihelyezett lakáshitelek 15-20%-át is kedvezőbbre cserélik a hitelfelvevők. Ez az arány Magyarországon szinte elenyésző.
Nem is érdemes haboznod, ellenőrizd az alábbi kalkulátorral, van-e most kedvezőbb ajánlat!
A hitelkiváltások költségterheit egy 5 millió Ft-os fennálló tartozással bíró hitelen keresztül vizsgáltuk. Március 21-ét megelőzően az átlagos költség a 14 bank esetében 88 ezer Ft-ot tett ki, míg a jogszabályi változás után 72 ezer Ft-ot, azaz 16 ezer Ft-tal, a hitelösszegre vetítve 0,3%-kal mérséklődött az adósok ráfordítása.
A fentiekben bemutatott előtörlesztéshez és hitelkiváltáshoz kapcsolódó költségtételek egyes esetekben egyedi kedvezmények révén az adott bankon belül is eltérő lehet. Egyedi kedvezmény forrása lehet pl. ha az ügyfél lakástakarék-pénztári szerződésből törleszt elő, vagy prémium banki státusszal rendelkezik. Ebből adódóan a teljes körű tájékozódás a megalapozott hitelfelvételhez elengedhetetlen.
A bankok a meglévő – március 21. előtt kötött - szerződések esetében eltérően alkalmazzák a jogszabályi változást: egy részük kizárólag az új szerződések esetén szüntette meg a két ingyenes előtörlesztés lehetőségét, míg más bankok a megemelt díjtételeket a korábbi hitelszerződéseken is érvényesítik.
