bank

Életünk során számos pénzügyi problémával szembesülünk, a felmerülő kiadások többsége azonban szerencsére tudatos tervezéssel könnyedén leküzdhető. A pénzügyi szolgáltatók kínálatában már rengeteg olyan eszközt találunk, amelyek megkönnyítik az elénk gördülő akadályok megoldását. Tekintsük most át egy élet hosszát, és nézzük meg, mi a teendő, ha biztosítani szeretnénk az anyagi biztonságot saját magunk és gyermekeink számára!

Miután kiszállunk a családi fészekből, számos pénzügyi nehézséggel kell szembenéznünk. Ez a helyzet, soha nem fog megszűnni, egész életünkben végigkísér majd. Az évtizedek során felmerülő kihívások azonban (némi bizonytalansággal) szerencsére előretervezhetőek, így fel is készülhetünk rájuk. Természetesen semmi nem garantálja, hogy a tervek maradéktalanul teljesülni is fognak, de ma már nagyon nagy hibát követ el, aki pénzügyei megtervezése nélkül vág neki az életnek.

Nézzük hát meg, hogy egy átlagos életút alatt milyen pénzügyi kihívásokra, milyen eszközökkel lehet felkészülni.

Ehhez természetesen kiemelt fontosságú, hogy legyen egy elfogadható keresetünk, ennek azonban nem kell kiemelkedően magasnak lenni. A hangsúly éppen azon van, hogy tudatos tervezéssel, a megfelelő eszközök kiválasztásával, és a kellő időben megkezdett öngondoskodással kisebb pénzből is - akár havi néhány ezer forint félrerakásával - megoldható az élethosszig tartó pénzügyi biztonság.

Cikksorozatunk jelen részében madártávlatból világítjuk meg, hogy minden egyes ember életének van egy közös pénzügyi lüktetése, ritmusa, vagy körforgása. Bárhogy is nevezzük, látható lesz, hogy a kihívásokra igenis fel lehet és fel is kell készülni sablonszerű megoldásokkal.

Későbbi kapcsolódó cikkeinkben elhagyjuk majd a madártávlatot és közelebb lépünk az egyes élethelyzetekhez. Ezzel láthatóvá válik majd, hogy minél közelebbről nézzük, annál különbözőbbek az egyes emberek egyes pénzügyi élethelyzetei, de pont azért szeretnénk először madártávlatból megmutatni a nagy képet, hogy később is képesek legyünk majd észrevenni a fáktól az erdőt.

Az út eleje

A ma születendő gyermekek már világra jöttük pillanatában megkaphatják első pénzügyi terméküket. Ezek jellemzően Babakötvények, illetve az állam által automatikusan megnyitott un. Start-számla, amin magát a kötvényeket is tartják, és amire további befizetésekre is lehetőség van. Kiváló lehetőség mindenki számára, kár lenne kihagyni!
Később a gyerekek felcseperedésével egy-egy családi ajándékként kapott pénzösszeg tárolásához (és a pénzügyi kultúra fejlesztéséhez) meg lehet nyitni az első bankszámlájukat, amihez jellemzően bankkártya is tartozik már.

A mai fiatalok nagy részének az érettségi után, egyetemi/főiskolás évei elején meg kell hoznia első fontosabb pénzügyi döntését. Akinek ugyanis a szülei nem tudják támogatni a tandíját, vagy a megélhetését, dolgozni pedig nem tud (vagy nem akar), már ekkor el kell eladósítania magát. Erre a helyzetre a diákhitel nyújtja a legjobb megoldást. 

A családi fészek megteremtése

Az iskolapadból kikelve, már egy biztos szaktudás birtokában, új cél jelenhet meg szemünk előtt: az első autó és egy saját lakás megszerzése. Innentől kezdve pénzügyi kihívásaink még összetettebbé válnak, hiszen takarékoskodásra, eladósodásra és hiteltörlesztésre is szükség lesz, akár egy időben.

A családi fészek megteremtéséhez a lakástakarék pénztárak (LTP) kerülnek előtérbe, a többi cél eléréséhez pedig a befektetési alapokra épülő rendszeres megtakarítási programok (RMP), illetve a bankbetétek és állampapírok jöhetnek szóba. Az LTP-k és az RMP-k mind olyan megtakarítási formák, amelyekbe elég akár havi néhány ezer forintot is befizethetünk, sőt az előbbibe minden év végén a befizetett összeg 30%-ával megegyező állami támogatást is kapunk.

A megfelelően hosszú munkaviszonnyal a hátunk mögött és biztos keresettel eljöhet az ideje a megfelelő lakáshitel felvételének.

Az első családi fészek megvásárlásánál azonban további segítség is rendelkezésre állhat: a gyerekes, vagy gyermekvállalás előtt álló családoknak a Családok Otthonteremtő Kedvezményét (CSOK), vagy régebbi nevén a szocpolt sem szabad elfelejteni.

Ha az otthon már biztosítva van

Ha már biztos fedél van a fejünk fölött, és gyermekeink jövőjéről is gondoskodni kezdtünk (pl. Babakötvény vásárlásával), két további dolgunk van még:

• felkészülni a rövidebb időtávon (5-10 év) belül felmerülő nagyobb kiadásokra,
• gondoskodni nyugdíjas éveink anyagi biztonságáról.

Gondoskodás a nyugdíjas évekről

Számos olyan eszközt találunk a pénzügyi szolgáltatok és biztosítók kínálatában, ami pont erre ajánl megoldást. Ilyenek például az önkéntes nyugdíjpénztárak és a nyugdíjbiztosítások. Mindkét eszköz arra hivatott, hogy havi fix díjak befizetése mellett, a hosszú évek alatt összegyűjtött pénzből és annak hozamaiból biztosítsa időskori pénzügyi biztonságunkat. Az egyéb nyugdíjcélú megtakarításokat pedig minden esetben érdemes Nyugdíj Előtakarékossági Számlán (NYESZ) elhelyezni, amivel adókedvezmények és adójóváírás is elérhető.

A rövidebb időtávon (5-10 év) belül felmerülő nagyobb kiadások

Számos nagyobb kiadással kell azonban szembenéznünk a nyugdíjas éveinkig hátralévő évtizedek alatt is. Ilyen lehet például egy új autó megvásárlása, költözés egy nagyobb házba, de akár még egy új tévé vétele is. Mindezt pedig csak akkor tudjuk gond nélkül teljesíteni, ha kellően nagy megtakarítás áll a hátunk mögött.

Ezekhez a célokhoz ugyancsak megfelelőek az RMP-k, de ebben az életszakaszban is szükség lehet akár további hitelek (pl. autóhitel, lakáshitel) felvételére, vagy újabb lakástakarék pénztári számlák megnyitására. Ebben az életszakaszban már el lehet gondolkodni egy kockázati életbiztosítás megkezdésén, illetve a gyermekek számára Babakötvények rendszeres vásárlásán is.

A hosszú időtávra szánt megtakarítások számára pedig érdemes minden évben Tartós Befektetési Számlát (TBSZ) nyitni, amelyek lehetővé teszik a kamatadó és az egészségügyi hozzájárulás megfizetésének elkerülését.

A nyugdíjas évek

A megtakarítást és – jó esetben - a hitelek törlesztését nyugdíjas éveinkben abbahagyhatjuk már. Ha mindent a tervek szerint csináltunk, nincs más dolgunk, mint élvezni a nyugalmat, és a tudatos tervezés gyümölcseként elért anyagi biztonságot.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.