bank

Ha te is azon több, mint 100 ezer magyar honfitársunk közé tartozol, aki külföldön dolgozik, akkor találkozhattál azzal a problémával, hogy mit kezdj a megtakarított pénzeddel. Egyik lehetőség, hogy hazaküldöd a megkeresett pénzt. Ez a lépés azonban jóval összetettebb, mint elsőre tűnhet. Hogy hozhatod haza a pénzed a legolcsóbban? Milyen befektetési lehetőségeid vannak, ha hozamot is szeretnél elérni? Mindez mennyibe kerül? Az alábbiakból minden kérdésre választ kapsz.

118 ezer magyar dolgozik jelenleg külföldön, és az MNB szerint összesített éves keresetük eléri a 950 milliárd forintot. Hazánk fiainak nagy része a kint megkeresett pénzét itthon szándékozik gyarapítani, ami azt jelenti, hogy a külföldön dolgozóknak több száz milliárd forint hazautalásáról, és megfelelő lehelyezéséről kell döntést hozni.

Az alábbiakban éppen ezért áttekintheted, milyen lehetőségek állnak nyitva, mik a legolcsóbb, és melyek a potenciálisan legjobb hozamot ígérő lehetőségek. Foglalkozunk azzal a forgatókönyvvel, amikor külföldi devizában (leginkább euróban) megkapott fizetésed forintban, illetve azzal is, ha külföldi devizában szeretnéd gyarapítani.

Milyen devizában legyen a pénz?

Hogy milyen devizanemben tartod a megtakarításaidat, az már önmagában is egy befektetési döntés. Hiszen a magyar fizetőeszköz erősödése és gyengülése is előfordulhat, azaz megtakarításod értéke más devizában számolva változhat.  Nagyot emelkedhet, de sokat is veszíthet értékéből.

Ez a hatás azonban könnyedén csökkenthető. Nem kell mást tenni, mint a külföldi pénz egy részét átváltani forintra, így a két devizája közötti árfolyammozgások éppen ellentétesek lesznek, és gyengítik egymást. Viszont például az adott devizára vonatkozó eltérő infláció miatt nehéz teljesen kivédeni az ilyen jellegű kockázatot. Ráadásul a devizális megosztás több tíz millió felett gazdaságos.

Hogy érdemes utalni?

Amennyiben külföldi fizetőeszközödet szeretnéd itthon forintban gyarapítani, a pénz hazautalásánál két tételt érdemes jól szemügyre venni: az utalás díját, illetve a váltási árfolyamot. Mindezeket figyelembe véve a jelenleg elérhető egyik leggazdaságosabb és legbiztonságosabb szolgáltatást a Transferwise nyújtja.

A rendszerrel korábban több cikkünkben is behatóan foglalkoztunk, ezért csak röviden ismertetjük a működését. A Transferwise nem egy bank, hanem egy modern pénzküldő szolgáltatás, ami lehetővé teszi, hogy a bankoknál sokkal olcsóbban, középárfolyamon váltsd le egyik országból a másikba, egyik devizáról a másikra szóló utalásaid. Hogy pontosan, hogyan működik, és hogyan is tudod elérni, megtudhatod az alábbi írásokból:

• Így spórolt több ezer forintot olvasónk egy utaláson 
• Sok pénzt utalnak haza a külföldi magyarok: élvonalban vagyunk! 
• Fejenként 2-3 milliót utalnak haza a külföldi magyarok: 40 ezret is spórolhatnak 
• 20 ezer EUR nemzetközi utaláson 100 ezer Ft megtakarítás 

Hová tegyem, ha már megérkezett a pénz?

A Transferwise segítségével tehát könnyen és olcsón forintban kapod meg a pénzed, amit ezt követően már bármilyen formában befektetheted. Legyen az betét, állampapír, befektetési alap vagy bármi más.

Tudni szeretnéd a jelenlegi befektetési lehetőségeket? Használd keresőnket!

Érdekesebb kérdés, hogy mit érdemes tenni, ha forint helyett minden hónapban nagyobb összegű eurót tennél félre itthon?

Azt egyáltalán nem tanácsoljuk, hogy tartsd készpénzben. Nem elég, hogy ebben a formában semmiféle kamatot nem kapsz érte, de egyáltalán nem biztonságos, és semmiféle garancia nem vonatkozik rá (mint pl. egy bankbetétre vagy egy befektetésre).

Ha a kamat nem számít Neked, van lehetőséged arra is, hogy a pénzt egy nulla közeli kamatot biztosító, de biztonságos és könnyen hozzáférhető helyre tegyed: egy devizaszámlára. Devizaszámlát a legtöbb bank kínál ügyfeleinek, a legnagyobb bankok ajánlatait az alábbi táblázatban találod.

Jól láthatod, hogy könnyen találhatsz olyan bankot (pl. Raiffeisen), ahol a devizaszámládat 0 forintért vezetheted, ráadásul itt (és pl. a K&H esetén is) ugyancsak 0 forintért jóvá is írják a minden hónapban megérkező utalásaidat. Semmiképpen nincs értelme tehát nagyobb összegű devizát készpénzben tartanod.

Ha hozamot is szeretnél

Ha nem elégszel meg a devizaárfolyamok változásából esetlegesen szerezető nyereséggel, az első lehetőség, ami eszedbe juthat egy devizás bankbetét gondolata. Magas kamatokat azonban természetesen ebben az esetben sem várhatsz: a legmagasabb devizás bankbetét, az FHB akciós Lojalitás Euró, illetve Pénzhozó Euró Betétje jelenleg 1%-os kamatot fizet 1 éves lekötés esetén. Akciók és feltételek nélkül a MagNet Bank Standard betét devizában terméke lenne a nyerő 0,5%-os kamatával.

A bankbetéteknél jóval vonzóbbak lehetnek a hasonlóan biztonságos Prémium Euró Magyar Államkötvények (P€MÁK), amelyekre teljes körű állami tőke- és hozamgarancia vonatkozik. Igaz, hogy ezek jóval hosszabb, 3 éves futamidővel járnak, de cserébe kamatuk is sokkal magasabb, mint egy bankbetétnek.

Az ezekbe fektető megtakarítók az európai infláció értékét 2 százalékponttal meghaladó kamatot kap. A kamat tehát évről évre változik, de sosem lehet kevesebb 2%-nál. Érdemes viszont fejben tartani, hogy ezek kamata után 15%-os kamatadót, és a 6%-os egészségügyi hozzájárulást (EHO) is meg kell fizetni. (Ez utóbbi tétel a magyar lakossági állampapírok forintos tagjánál nem merül fel.)

Legvégül pedig nem szabad megfeledkezni a befektetési alapokról sem, amelyek között minden kategóriában számos devizában megvásárolható termék is érhető el. Ezekből már komplett befektetési alap portfóliók építhetőek fel. Ne feledd viszont, hogy ezek árfolyamai már (típustól függően) nagyobb kilengéseket is produkálhatnak.

Befektetési alapba tehát csak akkor fektesd a pénzed, ha el tudod viselni, hogy mind a befektetési alapok árfolyama, mind a devizaárfolyamok mozgása következtében akár nagyobb veszteségeket is elszenvedhetsz.