bank

Bővült a kínálat, többféle államilag támogatott, kedvezményes hitel is elérhető a kis- és középvállalkozások számára. A Széchenyi Hitelek és a Növekedési Hitel Program célja ugyanaz: a kkv-k forráshoz juttatása, de a feltételek eltérőek:  jelentős különbségek vannak az egyes hitelek költségét, felhasználhatóságát és a futamidejét tekintve.

A Növekedési Hitelprogram mellett a Széchenyi Kártya Program és az Új Széchenyi Hitel is a kis- és középvállalkozásokat célozza meg. Ennek ellenére számos különbség is fellelhető az egyes csomagok között, és nem biztos, hogy az összes konstrukció minden vállalkozás számára megfelelő megoldást jelent.

Rögtön eltérés figyelhető meg az egyes programok forrását és a támogatás jellegét illetően. A Széchenyi Kártyaprogram állami kamattámogatást jelent, az Új Széchenyi Hitel egy Európai Uniós forrásból (Közép-Magyarországon KMOP, a többi régióban GOP) igényelhető kölcsön, a Növekedési Hitelprogram pedig a Nemzeti Bank által nyújtott kedvezményes hiteldíjjal rendelkező kölcsön.

A másik, egyből szembetűnő eltérés, hogy nem lehet mindhárom esetben bármilyen hitelt felvenni. Ugyan mindhárom konstrukció esetében igényelhető forgóeszköz hitel és beruházási hitel, a Széchenyi Kártya Program és az NHP esetében pedig EU-s támogatási programok önrészét biztosító forrás is, folyószámlahitel csak a Széchenyi Kártya Program esetében áll rendelkezésre, így aki nem tudja, vagy nem akarja megadni a hitelcélt, annak csak ez a hitelcsomag jelenthet megoldást. Ezen kívül számos apró eltérés is megfigyelhető a kölcsönök felhasználhatóságát tekintve. Üzletrész vásárlására például csak a Növekedési Hitelprogram kínál lehetőséget, ezzel szemben a hitelből nem vehető lakóingatlan és a nem személyszállítással foglalkozó vállalkozások esetén személygépkocsi sem. A Széchenyi Kártya Program esetében a kölcsönből már megkezdett beruházás is finanszírozható, ugyanakkor nem lehet hitelt felvenni a kereskedelmi fuvarozás területén működő vállalkozások esetében a teherszállító járművek megvásárlására. A hitelösszeg 20 százalékáig lehetőség nyílik a beruházáshoz kapcsolódó forgóeszköz beszerzésére is, csakúgy, mint az Új Széchenyi Hitel esetében, igaz, utóbbinál a kölcsön 30 százaléka fordítható erre a célra.

Ki igényelhet hitelt?

Mindhárom esetben olyan vállalkozások jelentkezhetnek, melyek a 2004. évi XXXIV. törvény alapján KKV-nak minősülnek. A Széchenyi Kártya Program keretében nem támogathatók az egyéb személyi szolgáltatás, a pénzügyi közvetítés, vagy éppen a fegyver és lőszergyártás területén tevékenykedő vállalkozások. Az NHP esetében is van tevékenységre vonatkozó megkötés, nem vehetnek részt a programban hitelintézet kapcsolt vállalkozásai, pénzügyi, pénzforgalmi intézmények, valamint elektronikus pénzt kibocsátó vállalkozások.

Míg az Új Széchenyi Hitelt kezdő vállalkozások is kérhetik, addig a Széchenyi Kártya Program esetében legalább két teljes lezárt naptári évre vonatkozó gazdálkodói múlt szükséges az igénylés pozitív elbírálásához. Ez alól kivétel a 10 millió Ft-t nem meghaladó forgóeszközhitel, ahol egy lezárt teljes naptári évre vonatkozó gazdálkodói múlt is elegendő. A Növekedési Hitelprogramra minden 2013 augusztus 31. előtt alapított cég jelentkezhet, amennyiben azóta a cég tulajdonosi szerkezete legalább 50 százalékban változatlan maradt. Ez alól a szabály alól csak az ingatlanfejlesztésre létrehozott projektcégek jelenthetnek kivételt. Hasonló szabály van érvényben a Széchenyi Program esetében is, ahol az igénylést megelőző hat hónapban kell a tulajdonosi szerkezetnek legalább felerészben változatlannak lennie.

A Széchenyi Kártya Programban további igénylési feltétel, hogy a 10 millió Ft-t nem meghaladó hitelösszeg esetén a vállalkozás a banknál nyitott folyószámlán a fordulónapi nyitó tőkeösszeg legalább háromszorosát elérő számlaforgalmat, 10 millió Ft feletti hitelösszeg esetén legalább ötszörös számlaforgalmat kell lebonyolítania. Amennyiben ez mégsem teljesül, a különbözetre 1 százalékos különdíjat kell az ügyfélnek fizetnie.

Mennyi hitelt milyen költségekkel?

Az NHP keretében 3 millió és 3 milliárd Ft közötti hitelösszeg igényelhető bármilyen hitelcél esetében, forgóeszközhitelnél legfeljebb 1 éves, a beruházási hitelnél legfeljebb 10 éves futamidővel. A Széchenyi Kártya Program és az Új Széchenyi Program hasonló konstrukciókat kínál, és a Növekedési Hitelprogramhoz képest alacsonyabb összeg, és hosszabb futamidő is kérhető. A forgóeszközhiteleket akár három év alatt is vissza lehet fizetni, és már 1 millió forintos összeg is igényelhető.  Ez azoknak a vállalkozásoknak jobb, amelyeknek a szezonalitás miatt nehézségbe ütközik 1 év alatt visszafizetni a forgóeszköz hitelt.

A hitelek között a legnagyobb különbség a költségek esetében figyelhető meg, a Növekedési Hitelprogram jóval olcsóbban szerezhető forrás a többi konstrukciónál: a 2,5 százalékos hiteldíjba az ügyleti kamatláb mellett az egyéb díjjellegű elemeknek, és a 0,5 százalékos Garantiqa hitelgaranciának is be kell férnie.

A Széchenyi Kártya Program esetében a kamatbázis az 1 havi BUBOR értékéhez igazodik, a kamatfelár hiteltípustól függően 4,5 – 5 százalék. Az állami támogatás a futamidő első három évében jár, és a forgóeszközhitel kamatát 2 százalékponttal, a beruházási hitelét 5 százalékponttal mérsékli, emellett a hitelgarancia éves díjára is jár kedvezmény. Az ilyen hitelt igénylők a kamat mellett egyéb költségekre is számíthatnak, a bankok ugyanis szerződéskötési díjat, folyósítási jutalékot, kezelési költséget, az előírt számlaforgalom nem teljesítése esetén pedig különdíjat is felszámolhatnak. Az Új Széchenyi Hitel esetében is az egy havi BUBOR-hoz kötött a kamatláb, azt hitelbírálattól függően legfeljebb 4 százalékponttal haladhatja meg, de összesen nem lehet több, mint 9 százalék.

Kinek melyik hitel a jobb?

Nem lehet kategorikusan kijelenteni, hogy melyik hitel milyen tevékenységet végző vállalkozás számára lehet megfelelő, a döntés meghozatalakor elsősorban a hiteldíj, valamint a megvalósítani kívánt projekt kockázata és előkészítettsége lehet meghatározó. Bár a hiteldíj egyértelműen a Növekedési Hitelprogram felé billenti a mérleg nyelvét, nem mindenki számára előnyös ez a konstrukció.

A másik fontos szempont a hitel kiválasztásakor az időtényező. Mivel a Növekedési Hitelprogram esetében csak bő két hónap van a hitelbírálatig, elsősorban azok pályázhatnak sikerrel, akik kérelmével minden rendben van, és hiánytalan dokumentációt tudnak benyújtani. Összetettebb projektek – például egy építkezés – esetén számos engedélyre, tervre van szükség, így akik ilyen fejlesztésekben gondolkodnak, nagyobb eséllyel pályáznak a Széchenyi Hitel által nyújtott forrásra. A Széchenyi Kártya Program és az Új Széchenyi Hitel további előnye, hogy rugalmasabb a hitel összege és futamideje kapcsán, hiszen kisebb összeget is lehet kérni, illetve forgóeszközhitel esetében háromszor olyan hosszú futamidőre is lehet kölcsönt igényelni, mint az NHP esetében.

Ahogy nem lehet kategorikusan kijelenteni, hogy melyik hitel milyen tevékenységet végző vállalkozás számára lehet megfelelő, úgy azt sem, hogy melyik számlacsomag az ideális vállalkozásodnak. Ennek eldöntéséhez viszont számos hasznos tudnivalót találsz oldalunkon, érdemes rögtön egy kalkulációval kezdened!

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.