Életünkben bármikor bekövetkezhet, hogy hitelhez kell folyamodnunk. És az is könnyen előfordulhat, hogy az évek folyamán úgy alakul a helyzet, hogy további hitelre van szükségünk. Nyilván a lehető legolcsóbban szeretnénk megúszni mindezt. Mutatunk néhány praktikus megoldást és olyan lehetőséget, amit nem mindenhol kötnek az orrunkra!
Tegyük most félre a devizahitelek ügyét és a forintosítást is
Azokhoz szólunk, akiknek forint hitelük van és a jelenlegi alacsony kamatszint megmozgatja a fantáziáját. Hitelkiváltás esetén nagyon fontos a szükséges jövedelem nagysága, az ingatlan értéke, egyéb törlesztőink, stb. Azoknak mindenképp érdemes hitelszerződésüket felülvizsgálni, akik a válságot követő pár évben vettek fel forint alapú hitelt a maihoz képest jóval magasabb kamatszint mellett. Ha csak abból indulunk ki, hogy a 2011-12-ben átlagosan 10-12%-os hitelkamatok mára már 4,5-6% körüli értékre csökkentek, nem csoda, ha sokan átszámolják a törlesztőjüket.
Akadnak olyan ügyfelek is szép számban, akiknek nem okoz gondot a jelenlegi hitelük törlesztése, viszont egyéb céljaik megvalósításához szükségük lenne még néhány millió forintra. Az ő céljuk, hogy a törlesztőrészlet és a futamidő változatlansága mellett plusz összeghez jussanak, természetesen alacsony kamat mellett.
Lehetőségünk nyílhat arra is, hogy a hitelkiváltáshoz szükséges összegnél magasabb hitelösszeget igényeljünk. Így nem csak meglévő hitelünket tudjuk kedvezőbbre cserélni, hanem tetszőleges célra fordítható összeghez is juthatunk. Méghozzá igen kedvező kamattal!
Vegyünk egy példát!
2011-ben vásároltunk egy lakást 13 millió forintért, amihez felvettünk 7 millió forint lakásvásárlási hitelt 20 éves futamidőre, 10%-os kamat mellett. Törlesztőrészletünk 67.641.-, THM 10,6% és a teljes visszafizetés 16.224.434 forint lenne.
Ha ezt az összeget most vennénk fel, átlagosan 52.624 forintos törlesztővel kellene számolnunk, ami 23%-os csökkentést jelent! A teljes visszafizetés pedig átlagosan 13.312.425 forint, ami majd 3 millió forintos különbséget jelent!
Eltelt 4 év, jelenleg a fennálló tartozásunk: 6.470.000 Ft. A hitelkiváltásért (idegen banki kiváltás) átlagosan 2%-ot kell fizetnünk. Vagyis az új fennálló tartozásunk 6.600.000 forint.
Játsszunk el a gondolattal…..
Szeretnénk új konyhabútort, kanapét, kocsit is kéne cserélni, és még sorolhatnánk. Persze saját zsebünkből nem nagyon tudunk ennyi mindent kifizetni, személyi kölcsönt nem akarunk felvenni.
Mi a legjobb megoldás?
Itt jön a magyar leleményesség! Ha kiváltjuk a mára már amúgy is meglehetősen drágának számító lakáshitelünket, akkor plusz összeget is kaphatunk a banktól, méghozzá lakáscélú hitelkamattal!
Van ugyanis olyan bank, ahol, ha a kiváltandó hitel a teljes hiteligény legalább 80%-a lakáscélú, akkor a felette igényelt összeget is lakáshitel kamattal kaphatjuk. De mehetünk még ennél is feljebb. Létezik olyan megoldás is, amikor lakáshitel kiváltás esetén, nincs sem százalékos, sem összegszerű megkötés a ráfolyósított összeg tekintetében. Persze nem szabad elfelejteni, hogy álmainknak nem csak jövedelmünk terhelhetősége, hanem az ingatlanunk jelenlegi piaci értéke is határt szab! Illetve csak azért, mert van rá lehetőségünk, mérlegeljük, hogy valóban szükségünk van-e az adott hitelösszegre.
Térjünk vissza az eredeti példánkhoz!
A 2011-ben felvett 7 millió forint lakáscélú hitelünket ha most kiváltjuk, akkor a kiváltás költségével együtt 6,6 millió forint lesz az új egyenlegünk. Jelenleg ezt az összeget 15 éves futamidőre átlagosan 57 273 forint/ hó törlesztővel érhetjük el, ami 6,81%-os átlagos THM-et jelent.
Szeretnénk még 3 millió forintot. Nagyon érdemes jó alaposan megvizsgálni a bankok hitelkiváltásra nyújtott termékeit, nehogy ráfizessünk! Amennyiben a ráfolyósított összeget egy külön hitelkérelemmel igényeljük, a 3 millió forintra 15 éves futamidővel számolva az átlagos törlesztő 28 450 forint, az átlagos THM pedig 8,83%.
Amennyiben olyan bankot választunk, ahol a ráfolyósítást lakáscélú kamattal kaphatjuk meg, akkor az átlagos törlesztőnk 21 435 forint, míg az átlagos THM 5,51%.
Számoljuk ki! Csak a 3 millió forinton havonta megközelítőleg 7 000 forintot nyerünk, ami 15 éven keresztül 1 259 000 forint. Ehhez még számoljuk hozzá a lakáshitel kiváltásával nyert összeget, amivel havonta több mint 10 ezer forintot takarítunk meg. Ez 15 év alatt 1 866 000 forint. Összesen tehát bőven több, mint 3 millió forintot spórolunk meg egy jó döntéssel.
Amennyiben magadra ismertél és szívesen megnéznéd, hogyan alakulna a hiteled egy hitelkiváltással, töltsd ki az alábbi adatlapot és kollégáink segítenek!
Mikor javasoljuk a hitelkiváltást?
- Ha sokalljuk jelenlegi törlesztőnket.
- Ha plusz szabadon felhasználható összegre van szükségünk.
- Ha több, kedvezőtlen kamatozású hitelünket rendeznénk össze.
- Ha már meglévő jelzáloghitelünk futamidejét szeretnénk csökkenteni.
Mik a hitelkiváltás feltételei?
- Az első és legfontosabb feltétel a késedelem mentes fizetési múlt igazolása. Rosszul, vagy késedelmesen fizető ügyfeleket egyetlen bank sem szeretne.
- Aktív KHR listás és meglévő APEH / közüzemi / illetéktartozással szintén nem igényelhető adósságrendező hitel, illetve nagyon fontos megemlíteni, hogy a hitelkiváltás csak ingatlanfedezettel történhet!
A korábban piacon lévő jövedelemigazolás nélküli hitelkiváltások eltűntek, illetve devizahitelek esetében a fennálló tartozás kiszámításakor a jelenlegi deviza árfolyamon kell számolnunk a hitelösszeget! Ez a devizanemtől és a hitelkonstrukciótól függően akár 15-40%-kal is nagyobb aktuális tőketartozást eredményezhet forintban kifejezve a felvett összeghez képest!
Milyen költségekkel kell számolni?
A hitelkiváltásnak közel ugyanolyan költségei vannak, mint egy új jelzáloghitel felvételének, azonban néha banki akciók keretében lehetőség van a kezdeti költségek mérséklésére vagy teljes elengedésére.
- Értékbecslés: kb. 30.000.- Ft
- Közjegyzői okiratba foglalás díja: a hitelösszeg 0,5-1%-a
- Folyósítási jutalék: a hitelösszeg 1-2%-a
- Jelzálogbejegyzés illetéke: 12.600.- Ft,
- Jelzálogtörlés illetéke: 6.600.- Ft
A hitelkiváltás egy összetett folyamat. Egy pontos és személyre szabott kalkuláció elkészítéséhez sok-sok tényezőt kell vizsgálni. Nincs kaptafa!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
