Három különböző típusú lakáshitelt hasonlítottunk össze, mégpedig a lakástakarékpénztári megtakarítás mellett igényelhető hitelt, az állami kamattámogatásos otthonteremtési hitelt, valamint a standard piaci feltételű hitelt. Tudtad, hogy ha előre tervezel, akkor akár 3,3 millió forintot is spórolhatsz a lakáshiteleden?! Kiszámoltuk, hogy ha kellően korán kötsz lakástakarékpénztári szerződést, akkor mennyivel kedvezőbb feltételek mellett kell majd a hiteledet törlesztened. Így havi szinten akár 14 ezer Ft-ot is megtakaríthatsz!
Álmaink lakásának megvásárlásához csak elenyésző hányadunk rendelkezik a teljes vételárral a bankszámláján, ezért az ingatlan ára és malacperselyünk nagysága közti különbséget rendszerint valamilyen jelzálogalapú hitellel pótoljuk ki. A piacon számtalan különböző kondíciójú hitellel találkozhatunk, ezért most három főbb típust emelünk ki, amelyek közül kettő államilag támogatott konstrukció. Az összehasonlítást a standard piaci hitel teszi teljessé:
Piaci kamatozású hitel igényléséhez két fontos feltétel van. Először is a hitel felvevője nagykorú kell, hogy legyen, másodszor pedig meg kell feleljen a banki hitelminősítésen. A hitelminősítést például befolyásolja a jövedelem. Nem vehet fel hitelt olyan személy, aki a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) (a korábbi BAR lista) negatív adóslistáján szerepel.
A legszigorúbb igénylési feltételekkel az állami kamattámogatott otthonteremtési hitel rendelkezik. A piaci kamatozású hitel feltételein túlmenően ez a típusú kölcsön mindössze egy alkalommal vehető igénybe. Az eladó és a vevő nem lehet egymásnak hozzátartozója. Továbbá köztartozásmentes adózónak kell lenned (nem lehet adótartozásod), valamint legalább 180 napja folyamatosan az egészségbiztosítási nyilvántartásban kell szerepelned, ahhoz hogy felvehesd ezt a fajta hitelt. Állami kamattámogatás a futamidő első 5 évére jár, melynek mértéke használt lakás vásárlása esetén a referenciakamat 50%-a.
A lakástakarék (LTP) keretében igényelt hitel jelentősen eltér az előbbi két típustól, ugyanis a hitel felvételét megelőzően egy minimum 4 éves megtakarítási periódusnak kell eltelnie, ahol havonta rendszeresen 1 250 és 20 000 Ft közötti befizetést kell teljesíteni. Ezt a megtakarítást a befizetett összegtől függően az állam maximum évi 72 ezer Ft-tal egészíti ki. A felvehető hitel kamatlába államilag szabályozott, így kedvezőbb feltételű összehasonlítva például egy piaci kamatozású hitellel.
A könnyebb átláthatóság kedvéért összegyűjtöttük az egyes hitelek legfontosabb tulajdonságait.
A felvehető hitelösszeg tekintetében a piaci kamatozású hitel kínálja a legnagyobb összeget, amely akkor lehet döntő jelentőségű, ha a megvásárolni kívánt ingatlan értéke jócskán 10 m Ft fölött van, és nem rendelkezünk megfelelő nagyságú önerővel ahhoz, hogy az állami támogatásos otthonteremtő hitelt válasszuk.
LTP esetén kissé trükkösebb a helyzet, ugyanis egyszerre több lakástakarékpénztári szerződésünk is lehet, így megtöbbszörözhetjük a felvehető hitel nagyságát. Viszont ekkor a megtakarítási időszak során is többszörös befizetéssel kell számolni! Ha többet is meg szeretnél tudni arról, hogy miként vehetsz igénybe több LTP-t egyszerre, olvasd el jobb tudni rovatunk erre vonatkozó részét.
Futamidő tekintetében nincs drasztikus különbség a 3 típus között, valamint a futamidő növekedésével nem arányosan csökken a havi törlesztőrészletünk, így csak akkor érdemes maximális futamidőt választani, ha különben komoly megterhelést jelentene a hitel törlesztőrészlete.
Nézzünk egy konkrét példát!
Egy 8 millió Ft-os 20 éves futamidejű lakáshitel esetén a havi törlesztőrészletet szemlélve azt láthatjuk, hogy az első 5 évben a két államilag támogatott hitel közel azonos havi részlettel rendelkezik. Ez egyben több mint 10 ezer Ft-tal alacsonyabb törlesztőt jelent a piacihoz viszonyítva. 5 év leforgása alatt a különbség már 600 ezer Ft-ot meghaladó megtakarítást eredményez az államilag támogatott hitelek javára.
Azonban a 6. évtől kezdődően az otthonteremtési hitel kamat és törlesztőrészlet előnye eltűnik és a piaci kamatozású hitellel lesz azonos. Így egyedül az LTP mondhatja el magáról, hogy jelentősen alacsonyabb összes visszafizetendő összeggel és teljes hiteldíj mutatóval rendelkezik a másik két alternatívához képest.
A teljes visszafizetendő összeg tekintetében már drasztikusan megmutatkozik a lakástakarékpénztár előnye. Így összességében akár 3,5 millió forinttal kevesebbet fizethetünk a standard piaci hitelhez képest. Az otthonteremtő hitel előnye a piacihoz viszonyítva valamivel több mint 700 ezer Ft, ami az állami kamattámogatás összegét jelenti ebben az esetben.
A fentiek tekintetében tehát a legkedvezőbb hitel a lakástakarékpénztár keretében felvehető hitel, viszont ezt egy 10 éves megtakarítási időszak előzi meg. Ezt pedig csak abban az esetben tudjuk kihasználni, ha már minél hamarabb gondolunk a jövőnkre és előre tervezünk!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
