bank

Nem csak vásárlásra, vagy felújításra, de lakáshiteled visszafizetésére is felhasználhatod lakástakarék szerződésedet. De vajon kell-e ilyenkor előtörlesztési díjat fizetni a banknál? Mennyi idő alatt lehet ezt elintézni? A lakástakaréknál vagy a banknál kell intézni? És egyáltalán megéri-e az egész procedúra?

Sokat írtunk mostanában arról, hogy ha befektetést keresel, akkor talán a lakástakarék (LTP) az első dolog, aminek eszedbe kell jutnia.

Szerintünk sehol másutt nem elérhető 10% feletti hozam ekkora biztonság mellett. Az alábbiakban leírjuk, hogy az itt összegyűjtött pénzt hogyan tudod felhasználni a lakáshiteled törlesztésére.

Milyen hitelekbe lehet a lakástakarékot betörleszteni?

A 2009. július 1-je előtt megkötött, és 8 éves megtakarítási idejű lakástakarék szerződéseket még szabadfelhasználású hitelbe is be lehet törleszteni, azonban az ezt követően létrejött szerződéseket kizárólag lakáshitelbe, vagy pénzügyi lízingbe lehet beforgatni.

Mi tekinthető lakáscélú hitelnek?

A lakástakarék olyan hitelbe fordítható, amelynek célja:

• vásárlás,
• építés,
• bővítés,
• felújítás,
• korszerűsítés, vagy
• előzőekhez kapcsolódó gyűjtőszámla-hitel (árfolyamgátas szerződések), vagy
• előző hitelcélok kiváltására felvett hitel.

Fontos, hogy a különböző állami támogatások tekintetében más és más számít lakáscélú felhasználásnak, és az előző felsorolás nem általános érvényű az összes állami támogatásra, csak a lakástakarékra.

Ez azt jelenti, hogy habár a CSOK is lakáscélú támogatás, mégsem használható fel a fent felsorolt célok közül felújításra, vagy korszerűsítésre, mert a CSOK szempontjából ezek nem támogatható lakáscélok.

Mikor használható fel kiváltott lakáshitel visszafizetésére?

Az előbbi pontból is kiderül, hogy a fenti célok kiváltására felvett hitelbe is betörleszthető. Azonban van olyan lakás-takarékpénztár, amely egyszer kiváltott lakáshitelbe még elfogadja a felhasználást, de ha már kétszer kiváltotta azt az adós, a legutóbbi hitelének visszafizetésére nem használhatja.

Példa: Valaki felvett anno egy CHF alapú lakásvásárlás hitelt. Ezt kedvezményes árfolyamon kiváltotta 2011-ben, majd egy még kedvezőbb hitellehetőség miatt ismét kiváltotta, mondjuk 2013-ban. A jelenlegi hitelébe bizonyos lakás-takarék megtakarítását nem tudja felhasználni, míg ha egy másiknál köti, igen.

Hogyan lehetséges? Úgy, hogy sajnos a jogszabályok szövegezése nem egyértelmű, ezért bizonyos szolgáltatók inkább óvatosabban járnak el, mivel a felelősség végül az övék.

Ha kíváncsi vagy, hogy melyik szolgáltatónál érdemes lakástakarék szerződést kötni, akkor használd az alábbi kalkulátort, segíteni fog az eligazodásban.

Érdemes az alábbi cikket is elolvasnod, sok hasznos tudnivalót találsz benne:

Lakástakarék: a legfontosabb tudnivalók, nem csak kezdőknek!

Kinek a lakáshiteléhez használható fel?

Mivel a lakástakarékot annak lejáratakor bármely közeli hozzátartozónknak felajánlhatod, így nem csak a saját lakáshiteledbe törlesztheted. Megfelel minden olyan lakáshitel, amely valamelyik közeli hozzátartozód ingatlanára fordítottatok. Azaz olyan ingatlanra, amely szülő, nagyszülő, gyermek, unoka, testvér, házastárs tulajdonában, vagy résztulajdonában van, vagy legalább haszonélvezeti/özvegyi joga van rajta.

Milyen papírok szükségesek az ügyintézéshez?

A megtakarítás lejáratakor igazolást kell kikérni a lakáshitelt nyilvántartó banktól. Az igazolás tartalmát a lakástakarék írja elő, adott esetben saját formanyomtatványukat kell használnod. Ezért amikor megküldi neked a lakástakarék, hogy lejárt a szerződésed, egyeztesd egy ügyintézővel, hogy mire figyelj a banki papírok intézésekor.

Be kell-e menni külön a bankhoz?

Feltétlen! Egyrészt a fenti igazolás miatt. Másrészt nem elég csupán igazolást kikérni, azt is jelezni kell a bankban, hogy elő-/végtörleszteni szeretnél. Azaz hogy egy nagyobb összeget fizetsz a hiteledbe. Bankonként változó, hogy mennyivel előtte kell jelezned, jellemzően 5-15 nappal a tényleges előtörlesztés előtt.

Mennyi időbe telik ezt elintézni?

Miután lejárt a megtakarításod és erről megkaptad a levelet, célszerű azonnal a banknál elkezdeni a fent említett igazolás kikérését. Sajnos a legtöbb esetben nem tudják neked azonnal odaadni, amikor bemész, mivel a fióki tanácsadónak nincs jogosultsága ezt kitölteni. Jellemzően fel kell küldeniük a központba, vagy onnan kérik le, és az igazolás kiállításának átfutási ideje 30 nap is lehet.

Ha ez megvan, és a lakástakarék megkapta, ellenőrizte, onnantól számítva pár héten belül kiutalják a pénzt.

Mennyibe kerül a banknál, ha lakástakarékból csökkented a hiteled?

Ha hamarabb megszabadulsz a lakáshiteledtől, vagy legalább egy részétől, akkor összességében kevesebb kamatot fizetsz ki a banknak, amiért ő cserébe díjat számíthat fel az előtörlesztésért. Ez a díj átlagosan 1,5% arra az összegre vetítve, amennyit éppen visszafizetsz.

Magasabb a bank által felszámítható díj, ha nem csak a lakástakarékban felhalmozott megtakarítást használod fel, hanem a lakástakarék lakáskölcsön részét is kéred, és azt is odautalják.

Ezen kívül a fent körülírt igazolásnak párezer forintos költsége még lehet.

Megéri-e a díjak ellenére előtörleszteni?

Igen, igen, igen, és negyedszer is igen! A lakástakarék hozama a legrövidebb, 4 éves és havi 20 ezer Ft-os megtakarítás esetén 10% feletti, míg az átlagos lakáshitel kamat jelenleg ennek durván csak a fele.

Azaz az előtörlesztési díj ellenére is hatalmas előnyre tehetsz szert, amivel kevesebbet hagysz a bank zsebében, ráadásul ezzel a trükkel a lakáshiteled futamidejét is csökkentheted!