bank

Még mindig a legegyszerűbb befektetés az egyik legnépszerűbb: minden megtakarított 10 forintból 3 mai napig bankbetétben pihen. Hiába egyszerű, sokan mégsem ismerik eléggé: lehet lejárat nélkül, illetve folyamatosan, havonta hozzátéve is lekötés indítani. Sőt, még az adózás ellen is megoldást nyújt!

Hogyan működik a bankbetét?

A bankbetét egy olyan pénzösszeg, amiről általában egy előre fixált, vagy akár bizonytalan időre lemondasz azért, hogy később több pénzt kapj vissza. Amennyivel növekedett az eredetileg elhelyezett pénzed értéke, azt az összeget nevezzük kamatnak. Ehhez szükséged van egy banknál vezetett számlára, amiről le tudod kötni a pénzed (egyszerű fix idejű lekötések esetén).

Milyen lekötési típusok vannak?

Lekötött betéttel találkozhatsz a leggyakrabban: amennyiben nem nyúlsz az előre meghatározott futamidő végéig a pénzhez, megkapod a kamatot. A magasabb kamatért esetleg feltételeket kell vállalnod (pl.: új pénz bankhoz utalása vagy aktív bankkapcsolat).

Látra szóló betét inkább a bankszámlákhoz hasonló: nincs fix lejárata, bármikor betehető, kivehető a rajta lévő összeg, a kamatozás napi számítással történik. Tehát a bank naponta megvizsgálja, mennyi pénz van a betétben és arra kamatot számol, amit időközönként (jellemzően havonta, vagy negyedévente) jóváír, vagyis hozzáad a betétben lévő pénzhez. Így ezt követően már a kamattal növelt összeg kamatozik tovább.

Megtakarítási betét folyamatos megtakarításokhoz ideális lekötés, ugyanis az ilyen típusú a betétek ugyanúgy működnek, mint a látra szóló betétek, de a magasabb (vagy egyáltalán a) kamatért elvárják, hogy minden hónapban gyarapítsd a rajta elhelyezett összeget. Azaz havonta valamekkora elvárt összeget félre kell tenned, hogy magasabb kamatot kapj a pénzedre.

Tartós befektetési számla (TBSZ) adóoptimalizáló lehetőség. Fő szabály szerint a TBSZ számlán elhelyezett összeg 3 év után 10%-kal adózik, míg 5 év után adómentes (normál esetben a megtakarításokat 15%-os kamatadó és 6%-os egészségügyi hozzájárulás (EHO) terheli). Két típusát különböztetjük meg: magát a TBSZ számlát (ami tulajdonképpen egy látra szóló betét) és az azon elérhető betétet (ami pedig egy lekötött betét).

Mi alapján válasszak bankbetétet?

• Első eldöntendő kérdés, hogy milyen típusú lekötött betét lenne neked megfelelő (látra szóló, megtakarítási stb.).
• Második a futamidő: mennyi időre tudod nélkülözni azt a bizonyos összeget.
• Harmadik, amit tisztázz magadban, hogy az adott kamatért milyen feltételt vagy hajlandó vállalni (pl.: új pénz a bankhoz utalása, vagy aktív bankkapcsolat). Ezek alapján a kalkulátorunkkal már megkeresheted a legmagasabb kamatot fizető betétet.

Fontos még megnézed, hogy milyen költségek terhelik a lekötött pénzed, megéri-e bankot váltanod egy lekötésért (az elutalás szinte mindenhol felszámításra kerülő költségét kell összehasonlítani a kamattöbblettel, amit a másik bankban kapsz).

Milyen futamidőre érdemes lekötni?

A legjobb betét az, ami arra az időre, amire nem szükséges a pénzed, a legmagasabb kamatot fizeti. Természetesen nem ilyen egyszerű az élet: ha csökkenő kamatokra számítunk, akkor megérheti egy alacsonyabb kamatozású, de hosszabb lekötés, míg emelkedő kamatok esetén inkább rövid lekötések a preferáltak.

Amennyiben nem tudod meghatározni, hogy mennyi ideig nincs szükséged a pénzedre, akkor válassz látra szóló betétet, vagy kösd le több részletben, több futamidőre! Így a pénzednek lesz olyan része, amihez kamatveszteség nélkül hozzáférsz.

Ugyanúgy több részletben érdemes lekötnöd a pénzed, ha a futamidőt biztosan tudod, de azt nem, hogy hozzá kell-e nyúlnod a futamidő során.

Mekkora költségekkel kell számolnom?

Általában a lekötésnek nincs külön díja. Ám a kamat összegéből már adózni kell: levonják belőle a 15%-os kamatadót illetve a 6%-os egészségügyi hozzájárulást (EHO-t). TBSZ számlával ez elkerülhető.

A lekötéshez szükséged van egy számlára, aminek lehet, hogy lesz számlavezetési díja. Ezen felül, amennyiben készpénzben szeretnéd felvenni az összeget, vagy elutalnád máshová, akkor szintén meg kell fizetned ennek költségvonzatát.

Extrémebb esetben akár betétfeltörés, illetve ügyintézési díjjal is találkozhatsz, de általában ilyen tételekkel nem kell számolnod.

Mi történik, ha feltöröm a betétet lejárat előtt?

Ha egy lekötött betétet feltörsz, általában teljes kamatveszteséggel kell számonod. Ez azt jelenti, hogy a számládra csak az eredeti tőkéd fog megérkezni. (Ezért van értelme a több részletben történő lekötésnek.) Ritkább esetben a kamatok egy részét, vagy akár egészét is (időarányosan) kifizetheti a bank. Viszont bármikor feltörheted, és akár perceken belül el is költheted a lekötésben tárolt vagyonod.