bank

Minden, amit tudni akartál a nyugdíjhelyzetről és az önkéntes nyugdíjpénztárakról, de nem merted megkérdezni.

Miért van szükséges nyugdíjcélra félretenni? 

A jelenlegi – ún. felosztó-kirovó – nyugdíjrendszerben az jelenleg dolgozók nyugdíjjárulékaiból fizetik a már nyugdíjasok nyugdíját. Ez a rendszer azonban csak abban az esetben fenntartható, ha a nyugdíjasok és a dolgozók aránya megfelelő (kevesebb nyugdíjas van, mint dolgozó).

Számos jel utal arra (pl. öregedő társadalom), hogy az állami nyugdíjak nem tudnak a jövő nyugdíjasai számára megfelelő életkörülményeket biztosítani, ezért a nyugdíjcélú megtakarítás fontossága egyre inkább meghatározó. Ennek legelterjedtebb, és nagy tömegek számára legoptimálisabb formáját az önkéntes nyugdíjpénztárak (ÖNYP) jelentik.

Hogyan működnek az önkéntes nyugdíjpénztárak? 

Az ÖNYP-k nagy előnyét jelenti azok egyszerű, pénzügyi tudást nem igénylő konstrukciója: a megtakarító minden hónapban befizet a pénztárába, a pénz pedig egy általa választott portfólióba kerül. A pénzt ezt követően profi szakemberek kezelik a választott portfólió kockázati szintjétől (óvatos, kiegyensúlyozott, dinamikus) függően. Az ÖNYP-k tehát saját számlákon gyűjtött megtakarítások, amelyek az elmúlt években a hozamok terén is igen jól teljesítettek.

Te mekkora nyugdjra számíthatsz? Kalkulátorunk segítségedre lesz a válaszban.

Mekkora összeggel támogatja az állam az önkéntes nyugdíjpénztárakat? 

Az állam is próbálja ösztönözni a lakosságot az időskori öngondoskodásra. Az éves önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseket ugyanis azok további 20%-ával, maximum 150 ezer forinttal toldja meg adójóváírás formájában. Ezt a maximális összeget 750 ezer forintos éves, vagyis 62 500 forintos havi befizetéssel lehet kihasználni.

Mi a különbség a magánnyugdíjpénztárak és az önkéntes nyugdíjpénztárak között? 

Kis túlzással a magánnyugdíjpénztárak és az önkéntes nyugdíjpénztárak egyedül a nevükben hasonlítanak. Míg a magánnyugdíjpénztárakba a bruttó fizetésekből amúgy is levonásra kerülő (adók módjára működő) járulékok kerültek (ezeket csatornázta vissza magához a kormány), amíg az ÖNYP-k már adózott jövedelemből származó megtakarítások. Nem kell tehát attól tartani, hogy ezeket is „elveszi az állam”, hiszen ha erre sor kerülne, az épp olyan lenne, mintha a bankbetéteket csapolnákmeg.

Mikor férek hozzá a megtakarításomhoz? 

Az ÖNYP-k deklarált célja, hogy a nyugdíjas évek anyagi biztonságát megteremtsék, ezért szabályaikat is úgy alakították, hogy az idő előtti pénzkivételtől eltántorítsák a megtakarítókat. A befizetetésekhez éppen ezért a megtakarítás első 10 éve során semmilyen esetben nem lehet hozzányúlni. A nyugdíjba vonulást megelőzően pedig a 10 év letelte után is csak magas adóterhek mellett van erre mód. 21 évtől azonban már adómentes a megtakarítás.

Mennyit kell adóznom a megtakarításom után? 

Ha a kifizetés nyugdíjba vonulás (és a megtakarítás 10. éve) után történik, a teljes vagyon kivehető, azt semmiféle adó nem terheli. Azt megelőzően azonban a kivett tőke után 15%-os SZJA-t és 27%-os EHO-t kell fizetni. Igaz, az idő előrehaladtával a megfizetendő adó mértéke egyre csökken, és a befizetéseket követő 21. évtől már adómentesen is lehet azokat venni. Viszont fontos tudni, hogy ez a 21 éves időszak minden egyes befizetésre külön vonatkozik! Így folyamatos befizetés esetén mindig van a pénznek egy olyan része, ami nyugdíjig adóköteles.

Milyen formában lehet hozzáférni a megtakarításokhoz nyugdíjba vonulás után? 

A kifizetésre történhet egy összegben, járadék formájában vagy a kettő keverékeként (a megtakarítás egy részét egy összegben, a fennmaradó részt pedig járadék formájában).

Örökölhető az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás? 

Mivel a nyugdíjcélú megtakarítások hosszú időre, akár több évtizedre szólnak, nem szabad figyelmen kívül hagyni azt az eshetőséget sem, ha a megtakarítóval történne valami. Az ÖNYP-kben összegyűjtött vagyon ebben az esetben teljes egészében az örökösre (vagy kedvezményezettre) száll, egy forintot sem kell belőle adózni. Öröklés esetén a pénztár azt sem vizsgálja, hogy mennyi ideje futott a megtakarítás, a teljes addig összegyűjtött vagyont kifizeti.