bank

Az önkéntes nyugdíjpénztárak a legnépszerűbb nyugdíjcélú megtakarítási formát jelentik hazánkban. Egyre több megtakarítónál merülhet fel tehát több gyakorlati kérdés: mit kell tennem, ha nyugdíjba mentem? Milyen formában lehet a nyugdíj-megtakarításhoz hozzáférni? Arról nem is beszélve, hogy lehetőség van-e a nyugdíjba vonulás után további adójóváírások érvényesítésére? Az alábbiakban minden kérdésre választ kapsz!

Hazánkban az önkéntes nyugdíjpénztárak (ÖNYP) egyre nagyobb népszerűségnek örvendenek. Ez nem is csoda, hiszen az időskori öngondoskodásra szolgáló megtakarítási formák közül az ÖNYP jelenti a nagy tömegek számára legegyszerűbben és legolcsóbban elérhető alternatívát.

Ez magyarázza, miért is lehet, hogy míg hazánkban az ÖNYP szerződések száma 1,2 millió körül van, a nyugdíjbiztosítással vagy NYESZ-szel rendelkezők összesen sem érik el a 200 ezret.

Sokan vesznek már fel belőle nyugdíjat

Az is fontos a bizalomépítésben, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárak már régóta működnek és évről évre több tízezer ember kap belőlük busás nyugdíj kiegészítést.

Az alábbi ábrán látszik, hogy az átlagos egy főre jutó kifizetés évről évre nő, 2015-ben már átlagosan másfél milliót vettek ki a tagok. Ez úgy jött ki, hogy a tavalyi évben 16 995 ember számára történt egyösszegű kifizetés, összesen mintegy 25 milliárd forint értékben.

Nem is olyan régen foglalkoztunk azzal, hogyan juthatsz megtakarításaidhoz a nyugdíj korhatár elérése előtt, most azonban egy talán még inkább égető kérdést válaszolunk meg: mi történik, ha a megtakarításod célba ér, és nyugdíjba mész? Mivel a lehetőségek igen széles skálán mozognak, mindenképpen jó, ha tisztában vagy ezekkel.

Ha még nincs önkéntes nyugdíjpénztárat, akkor javasoljuk, hogy köss egyet mihamarabb. Azért jó termék, mert alacsony havi befizetéssel is nagy vagyonra tehetsz szert a jó hozamok és az állami támogatás miatt. Használd az alábbi kalkulátort és látni fogod, hogy miért jó.

Milyen lehetőségeid vannak a kifizetésre?

Aki nyugdíjba vonulásáig kitart önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítása mellett, kifizetését háromféleképpen kérheti:

• egy összegben,

• járadék formájában vagy

• a kettő keverékeként.

Ez utóbbi lehetőség azt jelenti, hogy a nyugdíjba vonuláskor kiveszed a megtakarítások egy részét, a maradékot pedig járadék formájában kapod. De ez még nem minden, hiszen a járadékszolgáltatás esetén is kétféle megoldás közül választhatsz:

• Rögzített időtartamú járadékszolgáltatás: neked kell meghatározni, milyen hosszan szeretnéd kapni a járadékot. Ez a hossz nem lehet rövidebb 5 évnél.

• Ütemezett pénzkivonás: a kifizetés hossza előre nincs meghatározva, a pénztártag ezt akár időszakosan fel is függesztheti.

Nyugdíj után is megéri tovább fizetni a tagdíjat

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaid kapcsán a nyugdíjkorhatár elérésén túl is számos lehetőség van. ÖNYP számlád ugyanis nem szűnik meg automatikusan a nyugdíjkorhatár elérésével, és aki szeretné, nyugdíjba vonulása után is tovább fizethet ide. Hogy miért jó ez? Természetesen az adójóváírások miatt. Ezeket ugyanis a továbbiakban is megkaphatod, feltéve, hogy adóköteles jövedelemmel rendelkezel.

Minderre természetesen akkor is lehetőséged van, ha nyugdíjba vonulásod után járadékszolgáltatásban részesülsz. Ekkor tehát az az érdekes helyzet áll elő, hogy egyszerre fizetsz be az ÖNYP számládra, és kapsz is onnan járadékot. A lehetőség nagy pozitívuma természetesen ebben az esetben is az érvényesíthető adójóváírásban rejlik.

A legfontosabb azonban, hogy a befizetések a nyugdíjba vonulás után már bármikor hozzáférhetőek, hiszen a megtakarító nyugdíjba vonult már.

Mit kell tennem, ha elértem a nyugdíjkorhatárt?

Mindezek után röviden érdemes áttekinteni, mit is kell tenned pontosan, ha elérted a nyugdíjkorhatárt, és szeretnél hozzáférni a megtakarításodhoz. A lépések pénztáranként némiképpen eltérnek, vannak azonban olyan fix pontok, amiket minden esetben el kell intézni:

1. a nyugdíjpénztárból való kifizetés igénylése,

2. a nyugdíjjogosultság igazolása,

3. a pénzmosási törvény szerinti beazonosítás.

A nyugdíjpénztárból való kifizetés igénylése talán a legegyszerűbb feladat. Ehhez ugyanis nem kell mást tenned, mint a pénztárad honlapjáról letölteni, majd értelemszerűen kitölteni az igénybejelentő nyomtatványt. Ennek az aláírt eredeti példányát kell majd eljuttatnod a nyugdíjpénztárhoz.

A nyugdíjjogosultság igazolásához a jogerős nyugdíjhatározat, vagy a jogerős nyugdíjelőleget megállapító végzés szükséges. Amennyiben még nem érted el a nyugdíjkorhatárt, ezek minden oldaláról készített másolata is elegendő lesz.

A pénzmosási törvény szerinti beazonosításra abban az esetben van szükség, ha ez korábban nem történt még meg a pénztárnál. Ehhez a lépéshez a pénztárral, vagy annak megbízottaival történt személyes találkozó szükséges, ahol hivatalos okmányok ellenőrzésével megtörténik az azonosítás.

Hogy változik a befektetés értéke ez idő alatt?

A fenti folyamat pénztáranként eltérő időt vesz igénybe és ennek kapcsán egy dologra fontos figyelned.

Egyik, olvasónk által név nélkül említett pénztár eleve 5-7 napos késéssel közli a befektetéseinek állását, tehát azt is ilyen késedelemmel tudod meg, hogy aktuálisan mennyit ér a portfóliód.

Ha kifizetést kérsz, a kérelem beadásától 8-10 munkanappal későbbre ígérik a „számfejtés” végrehajtását, de aznapi árfolyamon. A kérelem beadásakor tehát eleve nem látod, hogy milyen árfolyamon tudsz kiszállni a befektetéseidből, nem tudsz ennek fényében dönteni. Az elszámolás ráadásul sok ideig is tart.

Mit kell tenni, hogy az árfolyamváltozás a lehető legkisebb legyen? Tanácsunk nem is csak erre a néhány hétre, hanem a teljes megtakarítási időszakra vonatkozik: a nyugdíjkorhatárhoz közeledve folyamatosan csökkentsd a megtakarításod kockázati szintjét!

Ennek köszönhetően egyre kisebb az esélye, hogy a befektetés akkora árfolyamesést szenvedjen el, amit a hátralévő egyre rövidebb megtakarítási időtávon ne tudna ledolgozni.

Ennek szemléltetéseként az alábbiakban az Aranykor Önkéntes Nyugdíjpénztár két portfóliójának 2015-ben mutatott árfolyam-ingadozásait láthatod.

Mindenképpen tartsd fejben, hogy bár a fenti ábrán látható Klasszikus portfólió nem tartozik a kockázatosak közé, még abban is viszonylag jelentős árfolyammozgások álltak elő. Ez pedig nem azért történt, mert a pénztár valamit rosszul csinált volna, hanem egyszerűen azért, mert a portfólió mögött olyan értékpapírok állnak, amelyek árfolyamát a piac ilyen mértékben mozgatni tudja.