bank

A 10+10 milliós állami pénz érdekében sokan bevállalják majd a harmadik gyermeket, és ezzel párhuzamosan az újonnan felépült lakás megvásárlása mellett teszik le a voksukat. Az új lakások iránti kereslettel egyelőre nem fog tudni lépést tartani a kínálat, így azokat nagy arányban már a tervezőasztalról elviszik majd, vagy el szeretnék vinni. A 10+10 millió Ft megszerzése a gyakorlatban azonban számos problémát felvet az épülő lakások esetében: a bank fontos feltételt ír elő.

Az új építésű lakások megvásárlása esetén a banki lakáshitel (akár piaci, akár kamattámogatott a lakáshitel), valamint a CSOK utalása is csak a vételár utolsó részeként történik meg, akkor, amikor az ingatlan már albetétes. Akkor nevezzük albetétesnek az ingatlant, amikor a megvásárolni kívánt lakásnak, vagy lakásoknak már önálló helyrajzi számuk van a tulajdoni lapon. Azaz, már nem csak a társasház nagy egészének van egy db helyrajzi száma feltüntetve az ingatlan-nyilvántartásban (pl. 1000), hanem a lakás is megjelenik önállóan (pl. 1000/10/A/1). Fontos látni, hogy ez nem a bankok önkényes kedvtelése miatt van így: ha nincs önálló helyrajzi szám, akkor az ingatlan nem tud teljes értékű fedezetként szolgálni a bank számára.

Extrém esetben hónapokig állhat az ügy a bankban

Az új építésű lakások a végleges tervek megrajzolásától hónapok, vagy évek alatt jutnak el abba az állapotba, hogy arra banki hitelt, vagy támogatást folyósítsanak. Az albetétesítés ugyanis nem megy egyről a kettőre, és csak használatbavételi engedélyt követően történik. Ütemenként kapnak helyrajzi számot a lakások, és minél több a lakás, annál több ütemre bonthatják a használatbavételi, illetve albetétesítési eljárást.

A legtöbb banknál ezalatt megtörténhet a hitel elbírálása, a jövedelemellenőrzés, és persze az értékbecslés is, akár a kölcsönszerződés aláírásáig is eljuthatunk, de a folyósítással várni fognak. Ebből adódóan ha valaki a tervezőasztalról veszi meg álmai otthonát, akár hónapok is eltelhetnek a teljes lakáshitel lebonyolításáig.

A társasházra várva bukhatjuk a banki hitelt is

Ha el is indítjuk a lakáshitel ügyintézését, a fentebb részletezett hosszadalmas procedúra esetén lejárhat a banki jóváhagyás, valamint a beadott papírok, jövedelem igazolások érvényessége is. Ugyanis jellemzően egy-két hónapra szól a bank döntése a hitelképességről, illetve az elbírált kölcsön összegéről. Ugyanilyen határidő igaz a folyósításra is. Azaz ha aláírtuk a bankkal a kölcsönszerződést, akkor maximum 1-2 hónap áll rendelkezésre, hogy a folyósítási feltételeket teljesítsük, többek között, hogy az a bizonyos albetét rendben legyen.

Amennyiben húzódik az építkezés, a használatbavétel, vagy a földhivatali ügyintézés, akkor a banki döntés, illetve az aláírt kölcsönszerződés hatályát veszíti és az ügyfél mindent kezdhet elölről. Újra friss munkáltatói igazolást, bankszámlakivonatokat, stb. kell benyújtani.

Ha sok a szerencsétlenkedés, egy kedvező lakáshitel ajánlatról is lecsúszhat a vevő

Hiába adná be valaki a lakáshitel igénylését most, ha a kiszemelt új lakás csak szeptemberben készül el. Egyrészt az előbbiek szerint kifut az egyes határidőkből, amelyet a bankok szabnak, másrészt új lakáshitel kondíciók lesznek majd érvényesek. Azaz várhatóan más hitelkamattal, más törlesztőrészlettel lehet majd kölcsönt felvenni, mivel mindig az akkori kamat kondíciók érvényesek az adott kölcsönszerződésre, amelyek a szerződéskötés pillanatában érvényesek. Ugyanez igaz, ha valamilyen akciós feltételről van szó. Azaz, ha valahol elengedik az értékbecslési díjat, akkor az adott időpontig befogadott, és adott időpontig szerződött, vagy folyósított hitelre garantálják.

Az aktuális hitelajánlatokat az alábbi kalkulátorral nézheted meg!

A CSOK-ot is veszélyeztetheti az elhúzódó ügyintézés

A megújult CSOK egyik változatlanul hagyott feltétele, hogy az adásvételi szerződés nem lehet régebbi 120 napnál. Normális esetben (pl. használt lakásvásárlásnál) nem igen szoktak belefutni ebbe a korlátba, de az új lakások esetében ez simán benne van a pakliban. Szerencsére ezt a 120 napot csak és kizárólag a befogadáskor vizsgálják, azaz amikor a bankhoz minden papír beérkezett, és megkezdhetik az értékbecslést, és a bírálatot.

Azonban a későbbiekben is figyelni kell erre a határidőre, hiszen ha lejár a banki döntés és nem tudott a pénzintézet folyósítani, ismét be kell adni a banki igényt és a 120 napból vígan kicsúszhat a vevő. Ekkor a CSOK érdekében az adásvételi szerződés felbontásáról és újrakötéséről lehet szó, viselve az ezzel járó következményeket. Ezt elkerülendő, érdemes lehet előszerződést kötni az ingatlanra és később aláírni a teljes értékű (végleges) adásvételi dokumentumot.

Könnyebben kifuthatunk a 120 napos határidőből, ha olyan bankhoz fordulunk, amely be sem fogadja albetétesítés előtt a hitel-, és ezzel együtt a CSOK kérelmet.

A projekthitelből épülő lakásoknál egyszerűbb lehet a helyzet

Amennyiben az építési projektet bank finanszírozza, és ugyanezen bank adja a vevő lakáshitelét is, nem várnak albetétre, és az építés szakaszaiban is tudnak hitelt folyósítani. Ezt ugyanúgy kell elképzelni, mint a magánszemély építkezését: készültségi fokokhoz igazodva, szakaszonként, részletekben utalják ki a kölcsönt.  Amellett, hogy egyszerűbb a folyamat, további kedvezményt is kaphat a vevő a lakáshitelhez kapcsolva, ha az adott bank által finanszírozott lakóparkból választ magának ingatlant. A folyamatban lévő és finanszírozott projektekről a bankok általában honlapjukon is adnak információt.

Mikor érdemes belevágni a banki procedúrába?

Fentieket összegezve a várható albetétesítés előtt maximum 3-4 hónappal érdemes a bankba benyújtani a hiteligénylést. Először történik egy bírálat, amely jellemzően 1-2 hónap. Ezt követően bankonként eltérően, de általában 1 hónapon belül kellene a kölcsönszerződést aláírni, majd újabb 1 hónapon belül a folyósítási feltételeket teljesíteni.

Amivel addig is előrébb lehet a vevő és egyben leendő hitelfelvevő, ha előbírálatot indít, amelyre már több banknál is van díjmentesen lehetőség. Ez egy hivatalos hitelbírálatot jelent, de ekkor még az ingatlant nem vizsgálják és adásvételi szerződés, albetét sem kell. Az igazolás a bírálatról 3-6 hónapig érvényes, és ezen időszakon belül kell a végleges adásvételi szerződést benyújtani.