bank

Az új folyósítású lakáshitelek fele magas kamatkockázatú. Nem véletlenül, hiszen a legolcsóbb, de éven belül akár többször is változó kamatozású hitelek törlesztőrészlete 25%-kal alacsonyabb, mint a teljes futamidő alatt rögzített kamatozású kölcsöné. Azonban mindössze 3,5%-os kamatemelkedés elegendő ahhoz, hogy forduljon a kocka. A jelenleg rendkívül alacsony kamatkörnyezet egy soha vissza nem térő alkalmat kínál a hitelfelvevőknek, hogy hosszú távra rögzítsék a törlesztőrészletüket, így mérsékelve a lakáshitelek legjelentősebb rizikó faktorát, a kamatkockázatot.

2011-ben még 4 hitelfelvevőből 3 rövid kamatperiódusú, azaz éven belül változó kamatozású lakáshitelt vett fel. Az alapkamat három lépcsős csökkenésének köszönhetően drasztikusan esett ezen hitelek törlesztőrészlete, így eddig nagyon jól járt az, akinek hitele gyakran átárazódott, azaz magas kamatkockázatú. A kamatok mélyrepülésének másik pozitív következménye, hogy egyre inkább megfizethetővé vált a hosszú távon kiszámítható lakáshitel is, így mára többségbe kerültek a biztonságosabb hitel hívei.

Ezt a kedvező irányú eltolódást a bankok sem nézték ölbe tett kézzel, a hosszú kamatperiódusú hitelek népszerűsége a bankok kínálatán is visszatükröződik. Az elmúlt két évben duplájára nőtt azon bankok száma, amelyeknél elérhető a biztonságosabb lakáshitel, azaz 10-ből már 8 nagybank kínál több évre fix kamatot.

A bankok ajánlatai között egy átlagos, 20 évre felvett 8 millió forintos lakáshitel törlesztőrészlete 48 ezer forint a legolcsóbb 1 éves kamatperiódus választása esetén. Ezzel szemben a futamidő alatt végig fix kölcsön havi részlete 63 ezer forint. A legkockázatosabb és a legbiztonságosabb hitel havi kiadása között 15 ezer forint a különbség, ez a kiszámíthatóság ára. 

Az elérhető kondíciókat minden esetben jelentősen befolyásolja a hitelfelvevő jövedelmének nagysága, valamint a hitel összegének és az ingatlan értékének az aránya. Az aktuális piaci kínálat áttekintéséhez használd az alábbi kalkulátort!

Hogy rövid vagy hosszú kamatperiódust érdemes választani, az minden esetben csak utólag derül ki, mivel nem ismerjük előre a kamatok változását. Ami viszont biztos, hogy az elmúlt 20 évben 18-szor emelt kamatot a jegybank. Az egyszeri emelés legkisebb mértéke 0,25%, míg a legnagyobb értéke 3% volt. Ennek fényében érdemes figyelembe venni azt, hogy kamatperiódustól függően már 1-4% kamatemelkedés elegendő ahhoz, hogy a korábban olcsóbb hitel törlesztőrészlete megegyezzen a végig fix kamatozású hitelével.

Ebben a rendkívül alacsony kamatkörnyezetben célszerű megfontolni a hosszabb időre rögzített kamatozású lakáshiteleket, hiszen nagy valószínűséggel innen már csak felfele vezet az út. Ezt támogatja az is, hogy a jövedelemarányos törlesztőrészlet megállapításakor kedvezőbb elbírálás alá eshetnek a legalább 5 éves kamatperiódussal bíró hitelek, ami javíthatja a lakáshitel igénylő hitelképességet.

Egy alternatív megoldás lehet az is, hogyha az adós egy olcsóbb hitel mellé lakástakarékpénztári megtakarítást nyit. A lakástakarékban gyűjtött pénzre a kamat mellett 30%-os állami támogatás is jár, így 4 év alatt, havi 20 ezer forintos befizetés esetén a megtakarítási számla egyenlege 1,2-1,3 millió forintra nő. Az itt felhalmozott pénz lakáshitel előtörlesztésére is felhasználható: csökken a hitel tőketartozása, így alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet, ezáltal indirekt módon ellensúlyozható a kamatemelkedés.

A lakástakarékpénztári megtakarítással futamidőtől és havi befizetéstől függően 10% feletti garantált hozam is elérhető. A jelenleg létező 4 lakástakarék ajánlata a következő kalkulátorral hasonlítható össze: