bank

A harmadik ikszbe lépve már senki nem engedheti meg azt a luxust, hogy ne törődjön saját és családja jövőjével. Jó hír, hogy ezt ma már könnyen, adott célokra szánt eszközökkel teheted meg. Az alábbiakban 5 pontba gyűjtöttük össze, mi mindenre kell gondolnod, és azt is megtudhatod, hogy mennyi pénzre van szükség minden hónapban ahhoz, hogy minden eshetőségre felkészülj.

Legkésőbb harmincas évei során mindenkinek szembesülnie kell azzal, hogy felelősséggel tartozik saját és esetleges családja jövőjéért. Éppen ezért 30-as éveidben kell alaposan megtervezned a jövőd pénzügyei szempontból is. Nem kifogás, hogy a jövőt senki nem látja előre, hiszen ha van egy terved, még egy bizonytalanságból eredő esetleges akadályokat is sokkal jobban fogod venni.

Miket kell számba venni?

A tervezés nulladik, de egyik legfontosabb lépése, hogy átgondold, milyen jövőt is képzelsz el magadnak, és ezeket állítsd szembe a számodra adott lehetőségekkel. Az alábbi területeket kell végig gondolnod:

• lakhatás,
• család,
• gondoskodás a szülőkről,
• nyugdíjas évek anyagi biztonsága,
• egyéb nagyobb kiadások.

Ezeket pontokat vesszük górcső alá az alábbiakban.

1. Lakhatás

Hazánkban nagy hagyománya van a saját lakásnak. Ezért a fiatalok egyik legfőbb célja, hogy egy saját lakásra szert tegyenek. Akinek családja ezt nem tudja valamilyen módon előteremteni, lakáshitel segítségével tudja ezt megvalósítani. Egy lakáshitel visszafizetése viszont akár 20 évig fontos eleme lesz a pénzügyeidnek. Alapvető fontosságú tehát, hogy a lehető legjobb döntést hozd meg ennek kapcsán.

2. Család

A család kérdése lényegében a tervezett gyerekek számát fedi. Ha nem szeretnél gyereket, akkor többet költhetsz magadra fiatalként. Idős korodra azonban többet kell félretenned, hiszen nem lesz, aki gondoskodik rólad. Nincs, aki megjavítja a redőnyt, vagy megjavítsa a csöpögő csapot: minden szolgáltatást pénzért kell majd megvásárolnod.

Ha tervezel gyereket, akkor sem mindegy, hányat. Hiszen bár az állam is bőkezűen támogatja a gyermekvállalást, nem lehet gyermeket vállalni a nélkül, hogy a mindennapi kiadásaid megnőnének. 

Nem elég azonban csak a gyermekek jelenére gondolni, a jövőjükről is gondoskodni kell. Ehhez számos eszköz közül válogathatsz: az egyik a Babakötvény, amit már akár a gyerekek születésének pillanatától vásárolhatsz neki, és aminek gyarapításához az állam is hozzájárul.

A Babakötvényekben gyűjtött pénzhez azonban a csak a gyerek felnőtt korúvá válása után férhetsz hozzá. Ha fontos, hogy a megtakarításból akár korábban is ki tudj venni pénzt, a Rendszeres Megtakarítási Programok (RMP) jelentik a legjobb megoldást. Ezeknek lényege, hogy adott rendszerességgel a szülők tetszőleges összeget utalhatnak egy értékpapírszámlára, és ezt befektetési alapokba fektetik. Az így gyarapított vagyon lesz az, amiből a gyermek taníttatását, netán első lakását ki lehet majd fizetni.

Ha egy család megélhetése múlik rajtad, gondolni kell arra is, hogy bármikor történhet veled valami. Érdemes tehát elgondolkodni egy kockázati életbiztosításon, ami egy tragédia esetén a családod megélhetését megkönnyítheti majd. Magas költségeik és bonyolult konstrukcióik miatt viszont semmiképpen sem ajánljuk a befektetési eszközökhöz kötött (un. unit-linked) biztosításokat. Maradj azoknál, amik csak tragédia esetén fizetnek. (Ezek általában a legolcsóbbak.)

3. Szülőkről való gondoskodás

A jelenlegi harmincas korosztály szüleinek nyugdíjáról az állam még gondoskodik, felmerülhetnek azonban olyan költségek, amit az állami nyugdíjukból kevesen tudnak kifizetni. Idősebb korban már könnyen előfordulhat például, hogy valaki egy (nem állami) otthonba szeretne beköltözni, ami akár több millió forintos kiadással járhat együtt.

Ha a szülők megtakarításai és nyugdíja ezt nem teszi lehetővé, a gyerekieknek kell előteremteniük a szükséges pénzt. Erre a célra is ajánlott már időben megkezdeni a takarékoskodást, és erre az RMP-k ugyancsak megfelelő eszközül szolgálnak. Minél hosszabb ideig tudsz ugyanis kisebb összegeket félretenni, annál nagyobb az esélye, hogy szükség esetén ez már egy szabad szemmel is jól látható vagyonná gyarapszik. Abból pedig az idős szülőkről való gondoskodás már könnyen (vagy könnyebben) megoldható.

4. Nyugdíjas évek anyagi biztonsága

A saját idős korodról sem szabad megfeledkezned! Az állami nyugdíj ugyanis a mai fiataloknak már egyáltalán nem biztos, hogy elegendő lesz a megélhetéshez. Nem megkerülhető tehát az öngondoskodás, amit önkéntes nyugdíjpénztár segítségével (ÖNYP), nyugdíj előtakarékossági számlával (NYESZ) vagy nyugdíjbiztosítással valósíthatsz meg.

Kíváncsi vagy, mennyit kell félretenned, hogy időskorodban ne kelljen a pénz miatt aggódnod? Alábbi kalkulátorunkkal könnyen kiszámolhatod!

Mindhárom megtakarítási formához az állam az éves befizetések 20%-át kitevő (maximum 100-130 ezer forint) adójóváírást biztosít, emellett pedig az ezek által termelt hozamok az adózástól is mentesülnek. A három megtakarítási forma közül viszont csak kettő - az ÖNYP és a NYESZ - lehet versenyképes alternatíva, a nyugdíjbiztosítások ugyanis magas költségeik miatt nem tudnak labdába rúgni.

5. Egyéb nagyobb kiadások

Feltűnhetett, hogy a fentiek mind hosszú, akár több évtizedes távlatokra szólnak. Ennél rövidebb időtávon is szükséges lehet azonban nagyobb kiadásokra. Ilyen lehet egy nagyobb ház vagy egy új autó megvétele, amit ugyancsak számba kell venni a tervezésnél. A váratlanra is fel kell készülni: 3-12 havi kiadásunknak megfelelő összeget tegyünk könnyen elérhető befektetésbe.

Az egyéb kiadások a terveknél fontos, hogy maradj a realitások talaján. Nagyon félre tudja vinni a tervezést, ha irreális célokat tűzöl magad elé. Ezek időtávjától függően a megtakarítás eszközei lehetnek befektetési alapok, állampapírok vagy bankbetétek.

Mennyit kell ehhez keresni?

A fentiekben kitűzött célokra csakis akkor tudsz félretenni, ha keresetedet nem emésztik fel a mindennapi élet kiadásai. Nincs értelme a jövőre félretenni, ha a közben a jelenben nem tudsz enni adni a családodnak.

Nézzük, mennyit is kell keresni ahhoz, hogy minden fenti célra félre tudjál tenni! Tegyük fel, hogy lakással már rendelkezel, így lakáshitellel nem kell számolnod. Az alábbi táblázatba összegyűjtöttük, mennyi pénz is megy el havonta az egyes célok teljesítéséhez.

Mint láthatod, havonta 55 ezer forintra van szükség ahhoz, hogy minden esetleges jövőbeli eshetőségre felkészülj. Feltételezve, hogy egy házaspár mindkét tagja ezt a mintát követi, 110 ezer forintos kiadást jelent ez minden hónapban egy háztartás szintjén.

Jelenleg hazánkban átlagos kereset 160 ezer forint körül van, ha egy háztartásban mindkét szülő ennyit keres havonta, a havi bevételek közel harmadát emésztik fel ezek a kiadások.

Nagy eséllyel sok magyar háztartás havi jövedelme nem visel el ekkora kiadásokat. Számukra is fontos azonban, hogy a fenti összegeket arányosan csökkentve próbáljanak meg az összes célra félretenni annyit, amennyit csak tudnak. Ha elaprózódna az összeg, akkor pedig legalább egy-egy fontos célra megtakarítást képezni.