bank

Az elmúlt időszak legaktuálisabb kérdése, a hitelekre járó visszatérítés, a jövőbeli fair banki szabályozás, valamint a devizahitelek kivezetésének mikéntje. Utóbbira, azaz a forintosításra vonatkozó menetrend is napvilágot látott a héten. A temérdek információ sokak fejében okozhat képzavart, ami nem is csoda, hiszen még hozzáértőként is nehéz követni az eseményeket. Jelen cikkünkben kifejezetten a forintosítás szabályait vesszük górcső alá.

Minden hitel forintosításra kerül?

Nem. A törvényjavaslat szerint kizárólag a deviza, és deviza alapú jelzáloghitelek (ingatlanra bejegyzett kölcsönök) kerülnek átváltásra. Ezeken belül az már mindegy, hogy a hitelt lakásvásárlásra, vagy éppen szabadfelhasználásra kaptuk.

Kötelező forintosítani a hitelemet?

Nem. Ha az alábbi feltételek valamelyike teljesül, akkor az adós kérheti, hogy ne váltsák át a hitelét és változatlan formában maradjon fenn:

• az adósnak a várható törlesztőrészletet meghaladó összegű rendszeres jövedelme van, amelyet devizában kap, 
• a hitel futamideje legkésőbb 2015. december 31-ig lejár, 
• a forintosítás utáni kamat meghaladja a devizahitel eredeti kamatát
• az adós a jövőre életbe lépő jövedelemarányos törlesztőrészlet szabályainak megfelel. 

Ez utóbbi esetben, ha valakinek CHF alapú hitele van, és a háztartás összes jövedelme kevesebb, mint 400 000 Ft, úgy a hitel törlesztőrészlete nem haladhatja meg az összes jövedelem 10%-át. Ha 400 000 Ft-nál magasabb az igazolt jövedelem, akkor pedig a 15%-át.

Csökken-e a törlesztőrészletem a forintosítás miatt?

A törlesztőrészlet csökkenése leginkább a visszatérítésnek tudható be. A forintosításra kerülő szerződéseknél meghatározzák a lehetséges új kamatszintet is, amely közel azonos lesz a devizahitel eredeti kamatszintjével.

Mikor forintosítják a hitelemet?

Az elszámolást 2015. február 1. napjára kell elkészíteni, és ezt követően levélben értesítik az adósokat a szerződés módosuló részeiről, valamint az új törlesztőrészletekről. A kézhezvételtől számított 30 napon belül kérheti az ügyfél, hogy ne módosítsák a szerződését.

Ha forintosították a hitelemet, és utána gyengül a forint, az hogyan érint?

Sehogy, mivel megszűnik az árfolyamkockázat és már csak kamatkockázat marad. Ha átváltották a tartozást, a továbbiakban a fennálló hitel is forintban lesz nyilvántartva, és a törlesztőrészletek is forintban fizetendők.

Ha forintosították a hitelemet, és utána erősödik a forint, az hogyan érint?

Az előbbiekből következően szintén sehogy.

A forintosított hitelem törlesztőrészlete nem változhat?

De igen. Az átváltott hitelek referencia kamathoz (3 hónapos BUBOR) kötött hitelek lesznek, vagyis nem fix kamatozásúak.

Referencia kamathoz kötött hitel esetén az ügyfél által fizetendő kamat = referencia kamat + kamatfelár

Milyen gyakran változhat a törlesztőrészletem a forintosítás után?

Fentiekből adódóan a referencia kamat változásával három havonta változhat a hitel kamata. Ezen kívül a kamatfelár is változhat a hitel hátralévő futamidejétől függően 3, 4, vagy 5 évente.

Milyen kockázatokkal rendelkezik majd a forintosított hitel?

Az előzőekből adódóan kamatkockázattal továbbra is számolnunk kell. Az árfolyamkockázat megszűnik, tehát a továbbiakban nem fordulhat elő, hogy tőketartozásunk a forintosítást követően gyarapszik.

Ha valaki viszont késedelmesen fizet, a késedelmi kamattal, vagy a behajtásból, felmondásból eredő költségekkel számoljon!

A saját bankom forintosítása lesz a legkedvezőbb?

A forintosítás egységes szabályok alapján fog megtörténni. Az átváltást követően viszont érdemes lesz szétnézni a piacon, és ha lesz kedvezőbb lehetőség, kiválthatjuk a hitelt akár bankon belül, akár más banknál is.