bank

Az ingatlan vásárlás nem csak a fiatalok sportja, azonban 60 felett már nincsenek egyszerű helyzetben a lakásvásárlók, ha lakáshitelt is szeretnének. Ha a szülők a banknál nem hitelképesek, kézenfekvő megoldás lehet, hogy a gyerek adóstársként besegít. Az elképzelés sok esetben adott, csak éppen nehezen kivitelezhető. Nézzük, hogyan lehetséges adósként beugrani Anyuék helyett, és mik a következményei!

A gyakorlatban inkább az az életszerű, hogy fiatal, jövedelemmel még nem rendelkező gyermeknek segítenek a szülők lakást venni, ezt több bank hivatalosan is elnevezte szülői finanszírozásnak, és csak lakáscélú hitel esetén lehet róla szó. Ennek pont a fordítottja történik, amikor a szülők valamiért nem hitelképesek, vagy nem a kért összeget kaphatnák meg, és a gyermek segít be adóstársként.

Miért nehezebb hitelhez jutni 60 felett?

Egyrészt a futamidő, másrészt az igazolható jövedelem is korlátokat szab. A lakáshitelek futamideje jellemzően maximum 25-30 év. A bank számára az az optimális, ha a futamidő alatt az adósok nagy valószínűséggel még élnek, így a hitelt is képesek visszafizetni. Ebből kifolyólag megszabnak egy maximum életkort: az adósok a futamidő lejáratakor maximum általában 70 évesek lehetnek.

A nyugdíjas korú hitelfelvevőknél az előbbiből következik, hogy csak rövidebb futamidővel kalkulálhatnak, amiből egyenesen következik a magasabb törlesztőrészlet, így arra már nem biztos, hogy hitelképesek. Persze alternatív megoldásként van lehetőség kevesebb hitelt is felvenni, de az eredeti elképzelés megvalósításához fiatalabb adóstárs szükséges.

Az igazolható jövedelmen akkor bukik meg a történet, ha a nyugdíjas korú szülők csak nem végleges rokkant nyugdíjat, ápolási díjat, minimális összegű nyugdíjat tudnak igazolni. Ekkor egyáltalán nem jogosultak hitelre, és ezért fordulnak segítségért a gyermekhez.   

Milyen következményekkel jár, ha a gyermek is adóstárs?

1. Ha nemfizetés van, mindenki együtt felel érte

Teljesen mindegy, hogy a szerződésben valaki neve mellett az szerepel, hogy adós, vagy az, hogy adóstárs. Az adósok együtt teljes vagyonukkal felelnek a hitel visszafizetéséért! Ez azt jelenti, hogy ha bedől a hitel, nem csak a jövedelmük tiltható, hanem a nevükön lévő egyéb ingatlan vagyonukon is végrehajtás lehet.

2. Nem biztos, hogy a gyermek később kaphat hitelt

Ha valaki adóstársként szerepel egy hitelben, annak a törlesztőrészletét akkor is figyelembe veszik a bankok, ha nem ő fizeti. Az aktuális szabályok szerint a törlesztőrészlet felével kell számolni, ha két adós van, harmadával, ha három, és így tovább. Ez azt jelenti, hogy ha a gyermek később lakáshitelt szeretne felvenni, hitelképességét a szülők hitele is befolyásolja.

3. Nem egyszerű kiszállni

Ha később esetleg megromlik a viszony a családban, vagy egyszerűen csak ki akar lépni a hitelből a gyermek, nem lesz egyszerű elintézni. Adóstársat csak akkor enged ki a bank, ha a bent maradó adósok hitelképesek. Ekkor új jövedelem vizsgálat, azaz új hitelbírálat történik, és az a döntő. Teljesen mindegy, hogy milyen megállapodás van az adósok között, hogy a való életben ki fizeti a hitelt, ez a bank szempontjából lényegtelen.

Milyen megkötésekkel lehet fiatalabb adóst bevonni?

Amennyiben lakásvásárlási hitelt vennétek fel, és a gyermeket is be kell vonni, előfordulhat, hogy neki is tulajdont kell szereznie az ingatlanban. Ez a szabály bankonként eltérő.

Lakáshitel felvétel előtt az alábbi kalkulátor segíthet megtalálni a megfelelő ajánlatot!

Amennyiben hitelkiváltáshoz kell bevonni a fiatalabb szereplőt, a bank előírhatja, hogy az kizárólag közeli hozzátartozó lehet. De létezik olyan banki gyakorlat is, hogy hitelkiváltásnál a régi hitel szereplői nem változhatnak meg, azaz be sem vonható senki más.

Szabadfelhasználású hitel esetén a legegyszerűbb a helyzet, ilyenkor nincs különösebb megkötés.

Ha a szülő KHR listán van, a fiatalabb adós sem segíthet

Fontos tisztázni, hogy a fentiek arra az esetre igazak, amikor a szülők életkoruk, jövedelmük miatt nem hitelképesek egyedül, vagy csak papíron nem azok (pl. van forrás a hiteltörlesztésére, de az nem igazolható). Ezekben a helyzetekben normális keretek között valóban léteznek a fenti megoldások.

Ha viszont valaki a KHR negatív adóslistáján szerepel („BAR lista”), egyáltalán nem kaphat hitelt, azaz adóstárssal sem. Attól pedig óvva intünk mindenkit, hogy valaki más helyett adósodjon el!