A potenciális megtakarítási lehetőség egy átlagos forintosított hitel kiváltásakor több százezer forint a hátralévő futamidő alatt. A legtöbb volt devizahiteles ügyfélnek még a július hónap is rendelkezésére áll, hogy felmondja forintosított tartozását, amennyiben kedvezőbb konstrukciót talált annál, amit az elszámoló levélben közölt a bankja. Ez a lépés azért fontos, mert csakis így lehet ingyenes a régi hitel lezárása. Mielőtt azonban ezt meglépné bárki is, célszerű egyeztetni az aktuális bankkal, milyen következménye van annak, ha a tartozást az adós felmondja, a hitelkiváltás viszont meghiúsul! Aktuális körképünkben bemutatjuk, milyen banki gyakorlatok léteznek!
Meddig és hogyan élhetünk az ingyenes hitelkiváltással?
A banktól kapott elszámoló levél kézhezvételét követően az esetek többségében 91 napja van az adósnak arra, hogy kedvezőbb hitelt találjon és aktuális tartozását hitelkiváltással lezárja. Ahhoz, hogy a hitelkiváltáskor a régi hitel lezárásáért ne kelljen végtörlesztési díjat fizetni, a hitelt írásban fel kell mondani és legalább részben másik banki hitelből a felmondástól számított 90 napon belül vissza kell fizetni.
Mi lehet a buktató?
A banki elszámoló levél segítségével könnyedén fel lehet mérni, hogy van-e kedvezőbb ajánlat a piacon. Az ajánlatokat mind kamat, mind törlesztőrészlet, mind a hátralévő futamidő alatti teljes visszafizetés szempontjából érdemes összehasonlítani! Emellett az sem mellékes, hogy a kamat mennyi ideig változatlan, azaz milyen hosszú a kamatperiódus. Mindenképpen legalább 2-3 banki ajánlatot hasonlítsunk össze!
A forintosított hitelek esetén alkalmazott hitelképesség vizsgálat azonban kevésbé átlátható, mint a normál, új folyósítású hiteleknél. Így önmagában az a tény, hogy egy bankfiókban az ügyintéző kérdezett pár dolgot és nyomtatott egy ajánlatot, közel sem jelenti azt, hogy az ügyfél a hitelt meg is kapja!
Ebből kifolyólag mielőtt valaki felmondja a tartozását, célszerű banki bírálatot kérni, azaz a teljes folyamatot (értékbecslés, bankszámlakivonatok, munkáltatói igazolást, stb. benyújtása a bankhoz) végig vinni az új banknál! Lesznek olyanok, akiknek a fenti határidők miatt még az új hitelbírálat előtt lépniük kell, előtte azonban a saját bankkal kell egyeztetni, milyen következménye van a hitel felmondásának!
Felmondjam vagy ne mondjam?
Különböző banki gyakorlatok léteznek arra az esetre, amikor az ügyfél felmondta a hitelét, azonban végül mégsem váltja ki, mert például nem volt hitelképes az új banknál. Az alábbiakban összeszedtük az egyes eseteket:
1. A forintosított hitel felmondása után mindenképpen vissza kell fizetni a tartozást!
Ebben az esetben lényegtelen, hogy miért hiúsult meg a hitelkiváltás, a felmondástól számított 90 napon belül az adósnak ki kell egyenlítenie a számláját a bank felé, azaz egy összegben kell visszafizetnie hitelét. Akiknek a bankja ezt a gyakorlatot alkalmazza, először a hitelkiváltó ajánlat elbírálását vigye végig, és csak azt követően mondja fel a tartozást!
Bankmonitor vélemény: Minden bizonnyal kevés az olyan bank, amelyik az előzőek szerint cselekedne, amelynek egyszerű magyarázata van. Ha jelenleg van egy fizető adósa, abból nem szeretne nem fizetőt csinálni csak azért, mert megpróbált bankot váltani. Az ügylet paramétereitől függően hamarabb ad neki például egyedi ajánlatot (pl. megadja a konkurens bank által kínált kondíciókat), mintsem hogy elveszítse az ügyfelet, vagy a hitel felmondása miatt egy összegben követelje rajta az aktuális teljes tartozást. A helyzet kezelését segítik az alábbiakban következő banki gyakorlatok is.
2. A forintosított hitel felmondása után is folytatható a hiteltörlesztés
Az esetek többségében nem jár semmilyen szankcióval, ha az ügyfél kicsúszik a határidőből, vagy teljes egészében meghiúsul a hitelkiváltás. A legtöbb banknál tehát az ügyfél által történő felmondás nem végérvényű, és ha nem sikerül visszafizetni a tartozást, az adós folytathatja tovább a törlesztést változatlan feltételekkel.
3. A forintosított hitel felmondása után az ügyfél kérésére folytatható a hiteltörlesztés
Létezik olyan variáció is, amikor a felmondás írásban visszavonható. Azaz, ha meghiúsul a hitelkiváltás, és nem sikerül a hitel visszafizetni, a felmondástól számított szintén 90 napon belül az adós, adóstársak írásos kérelmére való tekintettel a hitel törlesztése tovább folytatható változatlan feltételekkel.
4. A felmondást követő 90 nap után is vissza lehet fizetni a tartozást, de díj mellett
Ez logikus, hiszen a törvény akkor biztosítja a díjmentes hitelzárást – végtörlesztést – ha a hitelt a felmondástól számítva legalább részben banki hitelből visszafizetik. Ha ebből a határidőből valaki kicsúszik, akkor a bank már jogosan számítja fel a végtörlesztési díjat. Annyit érdemes ez esetben is egyeztetni, hogy szükséges-e ilyenkor új végtörlesztési kérelmet benyújtani.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
