A jó lakáshitelt be kell betonozni: a válságálló hitelek
2015 11 23. 17:00 Bank
Ugyan a várakozások és a városi pletykák szerint az alapkamat még legalább 2 évig ilyen alacsony szinten maradhat, de ha lakáshitelt tervezel felvenni, ennél messzebb kell látnod. 10, 20 évre azonban senki nem lát előre. A teljes futamidőre rögzített kamatokkal azonban fel lehet készülni a csapásra.
A lakáshiteleket általában 10-15-20 évre veszik fel az ügyfelek. A futamidőt több tényező is befolyásolja. Ezek az életkor, az igazolható jövedelem és egyéb meglévő hitelek törlesztőrészlete. Természetesen te sem szeretnéd az idők végezetéig törleszteni a lakáshitelt, ezért a lehető legrövidebb futamidőre törekszel. A másik oldalán áll a bank, ahol pontosan megmondják meddig nyújtózkodhatsz.
Összhangba kell hozni a lehetőségeket az elképzelésekkel.
A lakáshitel piacról eltűntek a deviza hitelek. Kockázattal azonban továbbra is számolni kell. Csak már nem a devizakockázatra, hanem a kamatkockázatra kell figyelni. 1%-os kamatelemelés 5-7% közötti törlesztő részlet emelkedést jelent.
A biztonság záloga: egyre több banknál elérhetők a változatlan törlesztők
A teljes futamidő alatti változatlan törlesztő részlet ma már nem irreális elvárás.
2015 első 9 hónapjában a lakáscélú hitelek közel 25 százalékát folyósították 5 éves, vagy ennél hosszabb kamatperiódussal. A Bankmonitor tapasztalata is azt támasztja alá, hogy egyre kelendőbbek a hosszabb kamatperiódusú lakáshitelek. 5 évre rögzített kamatot már szinte minden bank kínál, de ha a tökéletes biztonságra törekszel, akár a teljes futamidőre is bebetonozhatod a törlesztődet.
Hol érhető el ez a lakáshitel?
A könnyebb összehasonlíthatóság kedvéért ugyanazt a hitelösszeget (7 millió forint), ugyanolyan ingatlanértéket (14 millió forint), ugyanakkora jövedelemmel (300 ezer forint), 3 eltérő futamidőre (10, 15 és 20 év) vettük górcső alá. Hol, milyen kondíciókkal juthatsz hozzá a teljes futamidőre rögzített lakáshitelhez?
Kalkulátorunkkal bátran számolhatsz. A keresés finomítására kattintva bármilyen kamatperiódust megnézhetsz.
10 éves futamidő, teljes futamidő alatt változatlan törlesztővel
Itt különbséget kell tennünk a 10 éves kamatperiódus és a teljes futamidőre rögzített kamatú hitelek között. A 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt ugyanis felvehetjük akár 15, vagy 20 évre is, míg a teljes futamidőre – ez esetben 10 év – rögzített törlesztő részletű hitelt csak 10 évre igényelheted. Amolyan előre csomagolt, doboz termék ez.
A két hitelkonstrukció közötti eltérést legjobban az UniCredit Bank hiteleivel lehet szemléltetni, hiszen itt elérhető a 10 éves kamatperiódus és a teljes futamidő alatt változatlan törlesztő részletű lakáshitel is. 10 éves futamidő esetében ez a két fogalom pontosan lefedi egymást. A konstrukció azonban eltérő, ezért érdemes jól megnézni, hova húzod az x-et az igénylőlapon.
7 millió forint 20 éves futamidőre, teljes futamidő alatt változatlan törlesztő
Ahogy az fenti ábrán is jól látszik, a fix hitel törlesztője több, mint 5 ezer forinttal alacsonyabb a 10 éves kamatperiódusú hitelénél. Ez a teljes visszafizetésben közel 600 ezer forintot jelent 10 év alatt.
15 éves futamidő, teljes futamidő alatt változatlan törlesztővel
15 éves futamidő választása esetén jelenleg csak két bank jöhet szóba. A havi törlesztőben csupán 2 ezer forint a különbség, ami 15 év távlatában több, mint 400 ezer forintot jelent. A két szereplő között igen szoros a verseny.
7 millió forint 15 éves futamidőre, teljes futamidő alatt változatlan törlesztő
20 éves futamidő, teljes futamidő alatt változatlan törlesztővel
20 évben gondolkozva szintén két bank ajánlata közül választhatsz. Az UniCredit maradt a kosárban, viszont új szereplőként bekerült az MKB Bank.
7 millió forint 20 éves futamidőre, teljes futamidő alatt változatlan törlesztő
A két bank ajánlata között havi 3 ezer forint eltérés van, ami nem eget verő összeg, viszont több mint 600 ezer forintot jelent a teljes futamidő alatt.
Az MKB Banknál fentieknél kedvezőbb kamatot is elérhetsz, de ehhez meghatározott minimum összegű megtakarítást kell elhelyezned a náluk.
Melyik hitelt válaszd?
Ha a teljes futamidő alatt fix törlesztőt szeretnél, akkor biztos lehetsz benne, hogy minden hónapban fillérre pontosan azonos összeget vonnak le a számládról. Egy előre jól tervezhető kiadás mellett pedig sokkal jobban tudod tervezni egyéb kiadásaidat és a megtakarításaidat is.
