bank

Olvasónktól kaptuk a következő kérdést: "Szia! Eladtam a házam, kb. 1 év múlva kezdődik az építkezés! A legjobban szeretném befektetni a felszabaduló 30 milliót!" Hogy hogyan is segítettünk neki, most Te is elolvashatod!

Alaphelyzet: lakás eladva

Te is kerülhetsz ilyen viszonylag egyértelmű élethelyzetbe: a ház eladásra került, és egy év múlva kell csak újra az összeg, de akkor nagyon. Ám nekünk még felmerült pár kérdésünk:

• Pontosan egy év múlva kezdődik az építkezés, vagy lehet hamarabb, esetleg később is?
• Generálkivitelező dolgozik majd az építkezésen egy előre meghatározott ütemezés mellett, vagy gyakorlatilag folyamatosan szükség van egy-egy kisebb-nagyobb összegre?
• Milyen időtáv alatt fog befejeződni az építkezés (néhány hónap, vagy hosszabb idő)?

A fenti lista koránt sem teljes, ám amit hiányolhatsz róla, azok a kockázatokat firtató kérdések. Erre tudatosan nem kérdezünk rá, hiszen egy év (vagy esetleg annál rövidebb időtartam) alatt nem érdemes kockázatot vállalni.

Ugyanis, ha kockázatos eszközbe helyezed a pénzed, előfordulhat, hogy negatívba fordul a befektetésed.  Egy év egyszerűen túl rövid idő arra, hogy nagy valószínűséggel mégis pozitívban zárd a befektetésedet. Nem lehetetlen, de egy kockázatos befektetés ajánlott időtávja 2-3 évtől kezdődik és kockázat növelésével 10 évig is tarthat.  Ez tehát már nem fér bele egy évbe, illetve valószínűleg te sem szeretnél 30 milliós ház helyett egy 25 milliósat.

Szeretnéd látni, hogy mit lehet elérni kockázatot vállalva? Használd kalkulátorunkat, és kiderül!

Mi lehet a megoldás?

Korábban erre az élethelyzetre négy lehetséges megoldási javaslatunk lett volna, de azóta a látra szóló kamatok annyira alacsonyakká váltak (jó esetben 0,1%), hogy mára három pontra szűkült a listánk:

• lekötött betét,
• pénzpiaci alap,
• rövid állampapír.

Nézzük ezeket sorra!

Lekötött betét

Mostanában a lekötött betétek kamatai jó esetben meghaladják az 1%-ot. Ezt se becsüld le, mert ez is 300 ezer forintot jelenthet 30 millió forint esetén egy év alatt. Szerencsére az akciós ajánlatok 2 százalékot is meghaladó kamatokat is kínálnak.

Előnye: kiszámítható, egyszerű termék, alacsony költség mellett

Hátránya: csak meghatározott időtartamra lehet lekötni, így előfordulhat, hogy lekötetlenül áll a pénzed, vagy kamatveszteséggel fel kell törnöd azt. Másik hátránya, hogy részösszeg kivonása is általában teljes kamatveszteséget jelent. Ez megkerülhető, ha több lekötést indítasz bizonytalan futamidő esetén.

Pénzpiaci alap

A pénzpiaci alap már kiküszöböli a bankbetétek azon hátrányát, hogy csak meghatározott futamidőre szólnak. Viszont a nem túl magas betéti hozamoknál is alacsonyabbal kell beérned: jelenleg csak a legjobb pénzpiaci alapok tudták egy éves időtávon túltejesíteni a 1%-os álomhatárt. Magasabbról ne is álmodj jelenleg. Sőt, vannak olyan pénzpiaci alapok is, amelyek hónapok óta buknak.

Előnye: bármekkora összeget bármilyen időtávra be lehet fektetni, részösszegek kivonása lehetséges

Hátránya: jelenleg rendkívül alacsony a hozama, ráadásul magasabb a költsége, mint a lekötött betétnek (értékpapírszámla-vezetés, esetleges vételi vagy eladási jutalék)

Rövid állampapír

A rövid állampapírok esetében 2 illetve 2,25%-os hozamra számíthatsz (a féléves, illetve hétfőtől az egy éves futamidő esetén), ráadásul idő előtt is értékesítheted őket akár részletenként. (Ilyenkor viszont a hozamod kisebb is lehet, hiszen csak lejáratig tartava tőke- és hozamgarantált az állampapír.)

Előnye: részösszegek kivonása lehetséges, illetve lekötött betétekkel versenyző kamatokat kínálnak

Hátránya: fix időtartamra szólnak, a részösszegek kivonása esetén csökkenhet az elérhető hozam, ráadásul az állampapír vásárlásnak lehetnek költségei

Javaslatunk

Mindent összefoglalva jelenleg az egyik legjobb megoldásnak ilyen szituációkra a rövid állampapírokat tartjuk, ám az adott élethelyzet (már meglévő értékpapírszámlák, egyéni preferenciák) felülírhatják ezt.