A Bankmonitor.hu-hoz beérkező érdeklődések alapján a vállalkozói szférát az foglalkoztatja leginkább a 0%-os hitellel kapcsolatban, hogy ingatlan beruházásra hogyan és milyen formában lehetséges felhasználni. A rossz hír az, hogy ingatlan vásárlásra gyakorlatilag nem használható a hitel (az igényelt hitelösszeg max. 2%-a fordítható vásárlásra), ingatlan fejlesztésre azonban igen, bővítésre és fejlesztésre egyaránt.
A bírálati szempontok, illetve folyamatok részleteivel kapcsolatosan a tájékozató anyagok nem túl bőkezűek, konkrét hitel bírálatra és folyósításra eddig még nem került sor, így gyakorlati tapasztalattal egyelőre senki sem rendelkezik.
0%-os hitel ingatlan célra
A hivatalos terméktájékoztatóban található alapinformációkmár többnyire mindenki számára ismertek. Ingatlannal kapcsolatban a következő szabályok érvényesülnek:
-
lakóingatlan: kizárólag olyan fejlesztésre lehet igényelni, ahol a hasznosítás formája a későbbi bérbeadás lesz (eladási célú építésre sem igényelhető). A fő problémát hitelezési szempontból a bérbeadású célú fejlesztésnél pedig az jelenti, hogy a magánszemélyekkel kötött bérleti szerződések a ma magyar banki gyakorlatban távolról sem olyan pozitív megítélésűek, mint a gazdálkodó szervezeteknek történő bérbeadás…
-
kereskedelmi, logisztikai, vagy iroda ingatlanok vásárlása: önállóan nem hitelezhető, kizárólag egy komplexebb beruházás részeként, a teljes beruházási érték 2%-ának erejéig (azaz marginális mértékben)
-
kereskedelmi, logisztikai, vagy iroda ingatlanok fejlesztése (nem eladási célra) bérbeadási, vagy saját hasznosítási céllal: a kedvezményes hitel elérhető
Kik kaphatják meg?
Arra azonban, hogy a hitelprogram egyedi célkitűzése hogyan valósul meg, - azaz a piaci, vagy korábbi kedvezményes hitel forrásokhoz nem, vagy nem megfelelő mértékében hozzájutó KKV-k versenyképességének fejlesztése – a szóbeli tájékoztatón elhangzott információk világítottak rá.
Sokszor problémát jelentő „szükséges plusz ingatlan fedezet”
Abban az esetben, ha ingatlan fejlesztés, bővítés - illetve tárgyi eszköz beszerzése – a beruházásunk tárgya, a konstrukcióban nem szükséges a pótfedezet biztosítása, azaz például egy plusz ingatlan bevonása a biztosítéki körbe. A hitel biztosítékaként elegendő a fejlesztendő, bővítendő ingatlan banki jelzáloggal való megterhelése. Ez alól kivétel, ha a beruházásunk tárgya immateriális jószág, például egy szoftver. Ebben az esetben a pótfedezet biztosítása nem úszható meg.
Tulajdonosi kezességvállalás, a Mumus
A cégtulajdonosok többsége zsigerből utasítja el a bankok azon igényét, hogy vállalkozásuk által felvett hitel mögé tulajdonosként vállaljanak kezességet, vagy ha nem is elutasításról van szó, a változatos tulajdonosi szerkezet sokszor megnehezíti annak bevállalását. Jó hírünk van, nem elvárás a tulajdonosi kezességvállalás olyan vállalkozások hitelfelvételénél, amely legalább 2 éves pénzügyi múlttal rendelkeznek. Kezdő vállalkozások esetében viszont a konstrukció kötelezően előírja azt, illetve a felvehető hitelnagyság is maximalizálva van esetükben 150 millió forintban.
De minimis keret túllépés
Mivel ez a kedvezményes hitel – pontosabban fogalmazva a visszatérítendő támogatás – EU forrásból származik, ezért de minimis körbe tartozik, azaz az adott vállalkozásnak nyújtott EU forrásból származó támogatás nagysága az elmúlt 3 évben nem haladhatja meg a 200 ezer eurót.
Jelen esetben úgy kalkulálhatunk, hogy a vállalkozásunknak jutatott támogatás nagysága a piaci hitel és a támogatott hitel kamatának különbsége, azaz a jelenlegi átlagos 5-6% és a 0% közötti különbözet, azaz a hitelnagyságra vetített 5-6% éves szinten.
Abban az esetben, ha a beruházáshoz szükséges teljes hitelösszeg a de minimis korlát miatt nem helyezhető ki a 0%-os hitel keretében, a kedvezményes hitelt kihelyező kereskedelmi bankok által működtetett MFB pontokon lehetőség van arra, hogy a benyújtott hiteligény keretében a de minimis korláton felüli hitelösszeget más hitelkonstrukció keretében egészítsék ki - esetleg más támogatott konstrukció keretében Növekedési Hitellel, vagy Széchenyi Hitellel. Itt akár az ÁFA finanszírozás is szóba jöhet.
A 0%-os MFB hitelpontok május vége óta fogadják a beérkező hitelkérelmeket a pályázóktól. Az MFB múlthét végén szóban elhangzott tájékoztatása alapján már több mint 2 milliárd forint hiteligényt fogadott be a hálózat, így nem érdemes sokáig hezitálni a pályázással.
Mielőtt azonban belevágnál a hiteligénylés bonyodalmas folyamatába – ez 30-50 oldalas kitöltendő dokumentumot jelent a gyakorlatban! – ellenőrizd a Bankmonitor.hu vállalati-hitel kalkulátorával, hogy céged mekkora beruházási hitel felvételére alkalmas az elvárt 10%-os önerő mellett.
