bank

A bankváltást jelentősen megnehezítheti, ha jelenlegi bankunknál folyószámlahitel-kerettel rendelkezünk, és azt ki is használtuk. Így azt gondolhatnánk, hogy emiatt kénytelenek vagyunk egy esetlegesen magasabb havi díjjal rendelkező számlacsomagban maradni az idők végezetéig (vagy legalább is addig, amíg vissza nem tudjuk fizetni a teljes tartozást). De ne keseredjünk el, mert létezik megoldás a problémára!

Rendszeresen visszatérő kérdés Olvasóink részéről, hogy ha találnak egy kedvezőbb számlacsomagot, hogyan bonyolítható le a bankváltás, ha hitelkeretük részben vagy teljesen kihasználták, és nincs megtakarításuk, hogy visszafizessék azt. Ezért döntöttünk úgy, hogy górcső alá vesszük a hitelkerettel kapcsolatos alapvető tudnivalókat, és a lehetőségeket. A kérdés sokakat érint: a Magyar Nemzeti Bank által közzétett statisztikából is kiderül, hogy 2013. második negyedév végén több mint 400 millió forintnyi folyószámlahitellel rendelkeztek összesen a háztartások.

A folyószámlahitelről általában

A bankba érkező jövedelmünk alapján megállapítanak egy keretösszeget, ami általában a jövedelmünk egyszeresétől háromszorosáig terjedhet. Ezt a meglévő folyószámlánkhoz állítják be, tehát nem külön hitelszámlán kezelik, hanem a bankszámlánk egyenlegét növelik meg az engedélyezett hitel összegével. Ha például 150.000 forintos jövedelemmel rendelkezünk és 300.000 forint hitelkeretet kaptunk, akkor összesen 450.000 forint költési limitünk lesz. Ha elköltöttük a fizetésünket és átlépünk a hitelkeretbe, attól kezdve kamatot számítanak fel mindaddig, amíg ismét pozitív egyenlegre fel nem töltjük azt. Ez a hitel újratöltődő, tehát folyamatosan rendelkezésre áll és a feltöltést követően, vagy a munkabér érkezését követően ismét felhasználható. Kamatot csak arra az összegre számolnak fel, amennyit adott napon kihasználtunk a hitelkeretből, és hó végén terhelik a számlánkon. Ezen felül adódhat költség akkor is, ha nem használjuk a hitelkeretet, mégpedig kezelési költség vagy rendelkezésre tartási jutalék formájában, továbbá a keret beállításáért számolhatnak fel egyszeri díjat. Ez utóbbi jellemzően 1%, de minimum 2-3 ezer forintban is meghatározhatják. Átlagos bankhasználati szokások mellett az első öt számlacsomag esetén elérhető folyószámlahitelek költsége a következőképpen alakul:

A fenti ajánlatok esetében egy 300.000. forintos hitelkeret havi kamata teljes kihasználtság esetén 4.996-7.163 forint között van. Emellett kínálnak betétfedezetes folyószámlahiteleket is, amelyek kamata jelentősen alacsonyabb. Ezeknél nem a jövedelem jóváírás a feltétel, hanem meghatározott összegű megtakarítás lekötése.

Bankváltás

A fő szabály, hogy kihasznált hitelkeretünket vissza kell fizetnünk mielőtt bankot váltanánk, mivel másképp meg sem szüntethetjük a számlánkat. Ha nem rendelkezünk ehhez a megfelelő összeggel, akkor a kiszemelt banknál érdemes előzetesen érdeklődni a lehetőségeinkről. Ugyanis egyes pénzintézeteknél van arra lehetőség, hogy előzetes bírálat keretében döntsenek arról, hogy mennyi hitelkeretet kapunk, amennyiben ott vezetjük majd a számlánkat. Ehhez jellemzően a jelenlegi számlánk utolsó pár havi (általában 1-3 hó) kivonatát szokták bekérni, illetve akár rendelkezést is a munkáltatónktól, hogy a fizetésünket az új bankhoz fogja utalni. Ezt követően kérhetjük át a jövedelmünket az újonnan nyitott számlára, amelyen beállítják az engedélyezett hitelt és abból egy átutalással feltölthetjük a megszüntetendő számlán lévő tartozásunkat. Ezután már lezárható a régi bankszámlánk, de mivel ez nem automatikus, a hitelkeret feltöltése után nekünk kell róla gondoskodnunk.

Ha ez a megoldás nem járható út a választott banknál, akkor kezdjük el a hitelkeretet apránként visszatölteni. Mivel a hitelkeret folyamatosan rendelkezésre áll és törlesztési kötelezettségünk sincs, ehhez jelentős önfegyelemre lesz szükségünk. Minden hónapban rajta kell hagynunk a számlán azt az összeget, amit nélkülözni tudunk, ezzel hónapról hónapra folyamatosan csökkenthetjük a tartozásunkat. Ha ezt nem tudjuk betartani, érdemes lehet egy megtakarítási számlát használni, amelyre minden hónapban átvezetjük az erre szánt összeget, lehetőleg már hó elején, vagy a fizetés érkezésekor. Így ami a megtakarítási számlán gyűlik, nem lesz a bankkártyánkkal felhasználható. Ezeknek a számláknak a rugalmassága biztosítja számunkra, hogy ha mégis égető szükség lenne a felhalmozott összegre, vissza tudjunk róla vezetni a folyószámlánkra. Igaz, így a megtakarítási számla kamataitól elesünk, de jelen esetben ne ez a cél vezéreljen! A hitelkeretre felszámolt kamatot vizsgálva kifizetődőbb mielőbb megszabadulni tőle.

Érdemes-e személyi kölcsönnel kiváltani?

Senkinek nem javasoljuk, hogy azonnal ugorjon fejest egy személyi kölcsönbe! Alapvetően nem célszerű egyik hitelből a másikat finanszírozni, kivéve, ha kedvezőbb kondíciókhoz jutunk ezáltal. Ha hitelkeretünk már évek óta megvan, és folyamatosan kihasználjuk, de csak megszokásból, hanyagságból nem töltöttük még vissza, érdemes utánaszámolnunk az eddig kifizetett kamatoknak. Eláruljuk, hogy meglepő összeggel fogunk szembesülni!

A fenti példánál látható, hogy közel ugyanannyi kamatot fizethetünk ki 5 év alatt egy, a hónap jelentős részében teljesen kihasznált hitelkeret estén, mint amennyit egy drágább személyi kölcsönnél. A feltételezés ráadásul igen optimista, mivel a hitelkeret hó végére történő teljes feltöltésével kalkuláltunk. Akik ezt meg tudják oldani, azoknak nyilván nincs szükségük személyi hitelre. Akik viszont a hitelkiváltást választják, mert a havi törlesztéssel biztosabbnak látják visszafizetni a tartozásukat, azok igyekezzenek a legkedvezőbb ajánlatot felkutatni!

Kérjük, hogy mondd el véleményedet a Bankmonitorról! Szeretnénk figyelembe venni javaslataidat és kritikáidat, hogy minden pénzügyi kérdésedre megtaláld nálunk a választ. Töltsd ki kérdőívünket, a válaszadók között 3 darab 5 ezer Ft-os Shopline vásárlási utalványt sorsolunk ki.