Vállalati hitelfelvételnél igen ritka, hogy ne kérne a bank valamilyen fedezetet a hitelhez – leszámítva a folyószámlahiteleket. A hitelbiztosítékok köre igen széles, de hogy hiteltípusonként mi az, ami szóba jöhet, néha kevésbé világos. Mégis milyen fedezete(ke)t kell biztosítanunk a hitelhez a bank részére? Elegendő csupán az adott banknál történő számlavezetés és az előírt számlaforgalom teljesítése, esetleg ezen túlmenően szükséges a tulajdonosok kezességvállalása, vagy éppen készleteket, gépeket, esetleg ingatlant (is) kell felajánlanunk a hitel érdekében? Mutatjuk a leggyakoribb biztosítékokat, amit a bankok elfogadnak, illetve azt is megtudhatod, hogy mikor melyiket?
A hitel visszafizetését a futamidő alatt számos dolog befolyásolhatja, ami miatt a törlesztés nehézkessé vagy lehetetlenné válhat. Azért, hogy a nemfizetéséből eredő kockázatot a bankok a lehető legkisebbre szorítsák hitelbiztosítéko(ka)t kérnek. A felajánlott biztosíték fedezetet jelent a banknak, hogy követelését (részben vagy egészben) akkor is visszakapja, ha valami folytán ügyfele fizetésképtelenné válna.
Míg lakossági oldalon a biztosítékok közül leginkább az ingatlanfedezettel találkozunk (ezzel is csak jelzáloghiteleknél), addig vállalati oldalon némileg szélesebb a szóba jöhető biztosítékok köre. Sőt, vállalkozások esetén a legtöbb hitelnél az egyik legfontosabb kérdés, hogy milyen fedezetet tudunk a banknak felajánlani.
Kevés vállalati hitel esetében vagyunk olyan szerencsés helyzetben, mint a folyószámlahitelnél. Ennél a legtöbb esetben nincs szükség tárgyi fedezetre, a banknál bonyolított számlaforgalomtól (számlamúlt) függ, hogy milyen keretösszeget hajlandó a bank számunkra biztosítani. Persze több esetben kedvezőbb feltételekkel (kamat, keretösszeg, stb.) vehetjük igénybe, ha fedezetül magán vagy céges tulajdonban lévő betétet, értékpapírt tudunk felajánlani. Nem beszélve arról, ha esetleg készlet, gép, vagy éppen ingatlan a fedezet.
Nagyobb összegű és hosszabb futamidejű hiteligényeknél viszont az előbbinél többre lesz szükségünk. Már egy forgóeszközhitelnél is, de főként beruházási hitel esetén jóval szélesebb a szükséges biztosítékok köre.
Az eddig említetteken túl a leggyakoribbak:
- Előírt számlaforgalom - A legtöbb banknál a hitel folyósításának feltétele, hogy ott számlával rendelkezzünk, de akár bizonyos összegű számlaforgalmat is előirányozhatnak a hitelösszeg függvényében (persze ennek leginkább akkor van jelentősége, ha több helyen is vezetünk bankszámlát). Még az sem kizárt, hogy a teljes banki forgalmunkat a hitelező banknál szükséges bonyolítanunk.
- Készfizető kezesség - Ilyenkor, ha valamilyen okból nem tudunk a banknak fizetni, akkor helyettünk a kezesnek kell a tartozást rendezni. A kezes lehet magánszemély, vagy akár egy másik cég is.
- Intézményi kezesség - A vállalkozások (főként KKV-k) hitelhez jutási esélyeinek javítása érdekében több garanciaalap, hitelbiztosító intézet (pl.: Garantiqa, AVHGA, stb.) is hajlandó díj ellenében kezességet vállalni. Ez persze nem azt jelenti, hogy fizetünk és a kezesség garantált, ugyanis maguk az intézmények is önálló hitelbírálatot végeznek.
- Zálogjog – Akár magán-, akár céges tulajdonban lévő ingatlanon (kezdve a lakóingatlantól az építési telken keresztül egészen az üzlethelyiségek, irodákig, de kiegészítő fedezetként még a garázs is elfogadható), a társaság teljes vagyonán, készleten, bizonyos tárgyi eszközökön vagy követeléseken. Ha valamilyen okból nem tudjuk a hitelt fizetni, akkor a bank a felajánlott fedezetet értékesítheti.
- Felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás - Keretében a hitelt nyújtó banknak lehetősége van a vállalkozás más hitelintézetnél vezetett számláiról a tartozást nem teljesítés esetén beszedni.
Természetesen a fentieken kívül a bank egyéb fedezeteket is elfogadhat a konkrét ügylet jellemzőitől függően. Tapasztalataink alapján az is előfordul, hogy ugyanazon hitelösszeghez, ugyanazon hitelfajtához két eltérő bank eltérő fedezetet vár el. Az, hogy végül melyike(ke)t követeli meg a pénzintézet az adott hitel kapcsán, több dologtól is függ. Jellemzően a kölcsön összege, futamideje, a vállalkozás pénzügyi helyzete, ami leginkább meghatározza ezt.
Minden bank rendelkezik standard fedezeti politikával. Kis értékű, jellemzően 100 millió Ft alatti vállalati hiteleknél ettől egyedi elbírálást kérve lehet eltérni (bár ennek elérése meglehetősen nehézkes), vagy az előírt fedezet helyett, magasabb biztosítéki szintet jelentő fedezet nyújtásával.
Szeretnéd tudni, hogy milyen lehetőségeid vannak hitelfelvétel tekintetében? Tudod, hogy mit szeretnél, de vannak benned még kérdések? Töltsd ki az alábbi formot, hogy segíthessünk megtalálni a legmegfelelőbb megoldást!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
