bank

Egy olvasónk a következő kérdéssel fordult hozzánk: „Kérem, segítsenek. Kisebb kölcsönt szeretnék felvenni. Jön a karácsony, szeretném szebbé tenni az ünnepeket. Kérem, segítsenek. Kisebb összeg is jó lenne.” Összehúztuk a szemöldökünket.

Először is azt kell leszögezni, hogy a Bankmonitor egyáltalán nem támogatja a „vásároljunkajándékothitelből” típusú ötleteket. A személyi kölcsön egy rendkívül okos banki termék, de az igazi célja a váratlan események, nagyobb összegű hirtelen kiadások finanszírozása. És persze ha ezek a hirtelen események éppen az év végén következnek be, azzal nincs mit tenni.

Nos, a karácsony nem váratlan, hiszen minden év decemberében eljön.

Az is igaz, hogy karácsony tájékán akár akarod, akár nem öntik rád az üzletekben a kedvezőbbnél kedvezőbb hitel ajánlatokat. Nagy a csábítás, pláne ha olyasmiről szól, amire régóta vágysz. Legyen bármilyen nagy is a kísértés, gondold át, hogy valóban kihagyhatatlan-e az ajánlat!

A bevezetőben említett kérdésre válaszolva először a következőn merengj: ha az elmúlt években nem tudtál annyi pénzt félretenni, hogy most szép legyen számodra a karácsony, akkor miből gondolod, hogy a következő hónapokban majd ki tudod gazdálkodni annak a hitelnek a törlesztőjét, amiből most szebbé szeretnéd tenni a karácsonyodat?

Lehetséges válasz erre, hogy éppen emeltek a fizetéseden, vagy hosszú munkanélküliség után most sikerült elhelyezkedned, így a jövőben több pénzed lesz, mint most van. Mi ilyenkor is inkább azt tanácsoljuk: tartóztasd meg önmagad. Először képezz tartalékot és aztán tedd majd szebbé a karácsonyod. Bírd ki még egy kicsit! Ha rossz anyagi helyzetben vagy, csak még mélyebbre ásod magad egy hitellel! Ez alól csak az kivétel, ha pont a hitel segít Neked kijönni a rossz anyagi helyzetből, de nem nehéz belátni, hogy egy szép karácsonytól nem lesz nagyobb a jövedelmed!

Van még néhány ötletünk, hogyan állj ellen a kísértésnek.

1. Mondj nemet!

Csak olyasmit vegyél részletre, amire feltétlenül szükséged van. Mire gondolunk? Ha például javíthatatlan a mosógép, akkor ésszerű lehet a döntés. Ha viszont a tv-det akarod egy picivel nagyobbra cserélni, akkor már nem az.

2. Ne csak a kamatot, a THM-et is figyeld!

THM, vagy kamat? Ha a kamat 0%, attól még a THM nem feltétlenül az. Hiszen egy hitelnek elég sok egyéb költsége is lehet. Például a számlavezetési díj, kezelési költség, egyszeri költségek, kapcsolt termék díja (pl. hitelkártya éves díja).

3. Számolj egyszerűen!

Nézd meg, hogy mennyi a teljes visszafizetendő összeg, add hozzá az esetleges kezdő részlet. Az így kapott számot oszd el a futamidővel (hónapok száma). Ha a végeredmény megegyezik a meghirdetett törlesztővel, akkor 0% a THM.

Persze a THM-be nem számolják bele az esetleges nem szerződésszerű tételeket, mint pl. késedelmi kamat, felszólító levél díja.

Milyen megoldások léteznek, ha mégis részletre szeretnél vásárolni? Több irányban is gondolkozhatsz. Mutatunk néhányat.

Áruhitel

Ünnepek előtt az üzletekben készlet-kisöprést tartanak, így növelve a forgalmukat. Miért éri meg a kereskedőnek? Mindegy, hogy óriási árkedvezményt ad, vagy kihagyhatatlan hitelkonstrukció mellett kínálja a portékáját. Az áruhitel kapcsán, ha azt 0%-os kamattal kínálja, az üzlet átvállalja tőled a hitel költségét.

Az áruhitelek speciális doboztermékek, mivel meghatározott termék(ek)re, meghatározott futamidőre és fix összegre érvényesek.

Személyi kölcsön

Dönthetsz úgy is, hogy személyi kölcsönt veszel fel és abból már készpénzért veszed meg a kiszemelt terméket. Ebben az esetben nyilván kamatot is fizetsz a bank felé, viszont lehet, hogy cserébe az üzletben olcsóbban megveheted a kiszemelt terméket. Mielőtt azonban aláírnád a kölcsönszerződést, olvasd át az apró betűs részeket is.

Nézd meg, hogy a fizetésed beérkezik-e addig, amikor a törlesztőd esedékes. Nem minden banknál választhatod meg szabadon a törlesztés napját.

Nyilván nem a késedelmes fizetésre utazol, de fontos azzal is tisztában lenned, hogy ennek mi a következménye.

Hitelkártya

Amikor nincs akció egy-egy áruházban, akkor az áruhitel nem a legolcsóbb megoldás. Ilyenkor jól jöhet, ha van hitelkártyád. Persze ezzel se ész nélkül vásárolj, hiszen csak akkor költheted ingyen a bank pénzét, ha a türelmi időszakban (általában 45 nap) a felhasznált összeget teljes egészében visszatöltöd a hitelkártya számládra.

Ami a legfontosabb:

A hitelkártyáddal ne vegyél fel készpénzt! Nem erre találták ki. A készpénzfelvételnél ugyanis nincs türelmi időszak, már a tranzakció napjától kamatot számít fel a bank.

Összegezve: Ne akarj hitelből vásárolni csak azért, mert karácsony van!