Mit kell adnod a banknak egy vállalkozói hitelért cserébe?
2013 12 16. 05:00 Bank
Ha cégednek hitelre van szüksége, nem árt felkészülni, mert egy jó konstrukcióért cserébe számos dolgot kérnek teljesíteni. Ezek a hitelek nem „dobozos termékek”, azaz nem egy sémára épülnek, hanem az egyes vállalkozásokra szabva alakítják ki a kondíciókat és a feltételeket. Kezdve az ingatlanfedezettől, a készfizető kezességen át, a kötelező bankszámlaforgalomig.
A vállalkozás bankszámlájára vonatkozó kitételek
Miután hitelt kapott a cégünk egy banktól, nem csak a törlesztés tekintetében fognak minket az adott pénzintézethez kötni. A vállalkozás forgalmát teljes egészében, vagy részben a hitelt nyújtó banknál kell bonyolítanunk. Ehhez persze számlaforgalomtól függően kaphatunk „személyre szóló” ajánlatot a bankszámla kondícióit illetően.
A más, nem a hitelt nyújtó pénzintézetnél fennálló vállalkozói számláinkat sem hagyják figyelmen kívül. Ezekre beszedési felhatalmazást kell megadnunk, amelynek kedvezményezettje a kölcsönt nyújtó bankunk, biztosítva ezzel a hiteltörlesztést, és annak elsődlegességét.
Egyéb kötelezettségek
Nem biztos, hogy gondolnánk, de a futamidő alatt folyamatosan „felügyelet alatt tartják” a cégünket. És nem csak a hitel törlesztését illetően leszünk kontroll alatt, hanem a cég eredményeit, tulajdonosi szerkezetét is folyamatosan vizsgálni fogják, amelyeket illetően a következőkkel találkozhatunk:
- meghatározott időközönként be kell mutatnunk az igényléshez szükséges dokumentumok aktuális példányait (pl. pénzügyi beszámoló, főkönyvi kivonat)
- előírhatják, hogy a hitel futamideje alatt mekkora éves nettó árbevételt produkáljon a cégünk, illetve megszabhatják a mindenkori minimális saját tőke összegét
- a bank tudomása nélkül nem szerezhetünk részesedést és nem eszközölhetünk befektetést más társaságban
- vállalkozásunk nem egyesülhet más társasággal, nem olvadhat be más társaságba; cégcsoport esetén nem válhatnak szét a bank jóváhagyása nélkül
- a cég tulajdonosi szerkezetét szintén csak a pénzintézet engedélyével módosíthatjuk, továbbá
- a vállalkozásunk nem teljesíthet kifizetést a tulajdonosok felé
- engedély nélkül csak az adott évet megelőző év adózott eredményének erejéig teljesíthetünk osztalék kifizetést
- a jegyzett tőkét nem csökkenthetjük, valamint
- a hitelt nyújtó bankot előzetesen tájékoztatnunk kell, ha más pénzintézetnél is kívánunk vállalkozói számlát nyitni, amelyre szintén beszedési felhatalmazást kell adnunk.
Ha épp most kutatsz kedvezőbb számla után, vállalati számla kalkulátorunk a segítségedre lesz!
Alapvető feltételek
Első körben a cég létezését, tevékenységét és eredményeit kell igazolnunk és bemutatnunk, amelyeket az alábbi dokumentumokkal tehetünk meg:
- Gazdasági társaság esetén
- alapító okirat vagy alapszabály esetleg társasági szerződés
- határozat a cégbírósági nyilvántartásba vételről
- a cég képviseletére jogosultak aláírási címpéldánya
- 30 napnál nem régebbi hiteles cégkivonat
- Egyéni vállalkozó esetén vállalkozói igazolvány vagy határozat a nyilvántartásba vételről
Továbbá a cég beszámolási és könyvvezetési kötelezettsége függvényében, egy vagy két lezárt teljes év vonatkozásában:
- Éves/Egyszerűsített éves beszámoló (mérleg, eredménykimutatás, kiegészítő mellékletek, üzleti jelentés, főkönyvi kivonat)
- SZJA szabályok szerint adózók SZJA bevallása
- EVA hatálya alá tartozó vállalkozások EVA bevallása
- NAV jövedelem igazolás
Magától értetődő ugyan, de mégis megemlítjük, hogy amennyiben a cégünk éppen csőd, felszámolás alatt áll, nem kaphatunk hitelt. Továbbá kizáró tényező, ha lejárt NAV tartozásunk (köztartozásunk), önkormányzati tartozásunk van. A köztartozás mentességet a NAV-tól igényelhető igazolással kell bizonyítanunk, amely nem lehet 30 napnál régebbi. Nem kell ezt a dokumentumok kikérni, amennyiben a cég szerepel a NAV tartozásmentes adózókat tartalmazó listáján, és a bank a nyilvántartásból történő ellenőrzést elvégzi.
Fentieken kívül kérnek úgynevezett bankinformációt, amely tartalmazza az egyéb bankoknál fennálló kapcsolatokat, ezen belül a más pénzügyi intézménynél fenntartott számlákat, illetve hiteleket. Ezeket az egyes érintett bankoktól tudjuk beszerezni.
KHR („BAR” lista)
A fizetési fegyelmet és a hiteltörlesztési múltat a vállalkozások esetében is ugyanúgy vizsgálják, amelyet a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) által szolgáltatott adatok alapján ellenőriznek. Nem érdemes megfeledkeznünk a hiteleinkről, mert vállalatok estében a KHR egy teljes lista, azaz minden hitelünk szerepel benne. Az is, amit mindig időben fizetünk.
Ha több céged van
Szintén ne feledkezzünk meg egyéb céges kapcsolatainkról beszámolni! Ha több vállalkozásunk van, mindegyikről információt kell szolgáltatnunk, még akkor is, ha a hitelfelvételben nem mindegyik cég érintett. Egyébként is lekérdezésre kerülnek az adataink, amelyből kiderül minden céges vonatkozásunk.
Készfizető kezesség
Akár az alapvető feltételek közé is sorolhatnánk. Készfizető kezességet a hitelt felvevő cég tulajdonosaitól kérnek, de ezen túlmenően további kezes bevonását is előírhatják.
Ingatlan fedezet
Ha a kölcsönt ingatlan fedezet mellett kapjuk meg, természetesen kötnünk kell rá biztosítást, amely a mindenkori újjáépítési érték erejéig, de legalább a kölcsönösszeg, vagy a bank által megállapított hitelbiztosítéki érték erejéig szól. Ha az ingatlanon kívül egyéb vagyonunk is a hitel biztosítékaként szolgál, akkor erre a vagyonra is kierjedő biztosítást kell, hogy kössünk. A biztosítást a bankra kell engedményezni, azaz káresemény bekövetkezésekor a biztosítási összegre a bank elsőbbséget élvez és a kiutalása is a bank hozzájárulásával történhet.
Mint az a fentiekből is látható, nem csak a hitel felvételt megelőzően, de azt követően, a futamidő alatt is szigorú elszámolási kötelezettségünk van. Ez nem meglepő, hiszen a kölcsön visszafizetése érdekében a cégünk jövedelmezőségét, a társaságban történő változásokat nyomon kell, hogy kövessék.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
