Mibe takarékoskodjak a gyermekem számára? – Itt van négy ötlet
2016 04 22. 07:41 Bank
Milyen megtakarítási/befektetési terméket válasszunk, ha hosszú éveken keresztül arra szeretnénk félretenni, hogy a gyermekünk 18-20 éves korában picit könnyebben tudjon belevágni a nagybetűs életbe? A megoldás a babakötvény, a lakástakarék, vagy a befektetési alapokra épülő rendszeres megtakarítási program lehet. Mutatjuk ezek részleteit.
A következő kérdés érkezett a minap egy olvasótól a Bankmonitor csapatához:
"6 éves gyermekemnek szeretnék 18-20 éves korára tanulmányaira, életkezdésre pénzt összegyűjteni. Azt ajánlották, hogy keressek befektetési alapot, de melyiket? Ebben szeretném a segítségüket kérni.”
A „mibe kellene most befektetnem” típusú kérdéseket sosem egyszerű megválaszolni, de ebben az esetben mégis viszonylag egyértelmű megoldást tudunk adni, aminek két oka van:
- Egyrészt bár rövid, de mégis egészen tartalmas a leírás arról, hogy mekkora összeget, milyen céllal és milyen időtávra szeretne befektetni az olvasó.
- Másrészt van olyan hazai befektetési forma, amelyet kifejezetten erre a célra fejlesztettek ki és igen jó választásnak tartjuk.
Minden elismerésünket fejezzük ki ezúton is olvasónknak a kérdés relatíve pontos megfogalmazásáért és azért is, hogy ilyen előrelátó és tudatos a pénzügyeiben!
Első körben
Az a befektetési forma, amelyet ilyen célra első körben javasolnánk nem más, mint a babakötvény.
A babakötvény egyfajta állampapír, amiről azt kell tudni, hogy egyrészt nagyon kedvező a kamatozása, másrészt az állam is támogatja.
A Magyar Államkincstár minden született gyermek számára nyit egy számlát és azon elhelyez 42 500 forintot. Amennyiben a szülők ezt évente hajlandóak kiegészíteni befizetéseikkel, az állam ezt az éves befizetést további 10%-kal, de évente maximum 6 000 forinttal toldja meg. Ez nagy lehetőség minden szülőnek, hisz az évek során egészen csinos összeget tud félretenni gyermeke számára!
A babakötvény jelenleg az infláció felett 3% kamatot fizet, azaz minden évben minimum 3%-ot kamatozik a pénzünk. Ha felfut az infláció, mondjuk 4%-ra, akkor 7% lesz a kamat. Nem nehéz belátni, hogy ez manapság igen jó hozamnak számít, a bankbetétek jó, ha 1-2%-ot adnak.
Ami pénzt a Babakötvényre befizettél, arra keresztet vethetsz, már sosem lesz a Tiéd. Ha megszorul a család, a számlán lévő összeghez csak a gyermek férhet hozzá, ő is csak a 18 szülésnapja után és csak meghatározott célokra fordíthatja. Ezek a következők:
- tanulmányok
- lakhatás
- pályakezdés
- gyermekvállalás feltételeinek megteremtése
- jogszabályban meghatározott más cél
Érdemes elolvasni az alábbi cikkünket, kiszámoltuk részletesen, hogy mennyi pénze lesz a gyereknek, ha bizonyos életkorokban kezdjük meg a befizetést.
2 milliós ajándék a gyerekednek – Fontold meg a Babakötvényt
Ha Te is szeretnéd megtalálni a Hozzád való befektetést, használd az alábbi kalkulátort, segíteni fog a keresésben. Ha elakadtál, add meg a végén a telefonszámod és segítünk.
Második körben
Második körben azt gondoljuk, hogy érdemes elgondolkodni egy lakástakarék megnyitásán. Kiváló hozamokat lehet vele elérni, a 10 éves konstrukciók akár 7%-ot is tudhatnak, a 8 évesek pedig 8% felett is hozhatnak.
Ennek egy nagy hátránya létezik viszont: a gyerek csak lakáscélra fogja tudni felhasználni, ha lejárt a megtakarítási idő.
Harmadik körben
Ha az első két feldobott megtakarítási forma nem tetszik, még mindig van lehetőség. Ebben az élethelyzetben is vannak olyan befektetési alapok, amiket érdemes választani. Valószínűleg érdemes egy befektetési alapokra épülő rendszeres megtakarítási programot keresni.
Hogy milyen befektetési alap rendszeres vásárlására érdemes beállítani az RMP-t, az már egy fogósabb kérdés. Ahogyan azt már korábban kifejtettük – véleményünk azóta sem változott – jelenleg sem a részvénypiacokon, sem a kötvénypiacon nem látunk jó lehetőséget, ezért leginkább abszolút hozamú alapokra építenénk. A linkelt cikkben azt is leírtuk, hogy melyek azok az alapok, amelyeknek bizalmat szavaznánk.
A nagy előnye az lesz az RMP-nek, hogy az ott összegyűjtött pénzt egyrészt arra használjuk fel, amire akarjuk, nincsenek kötöttségek. Másrészt megoldható, hogy a pénz a mi nevünkön maradjon, ne pedig a gyermekünkén legyen. Harmadrészt azt sem szabad elfelejteni, hogy a lakástakaréknak és a babakötvénynek is korlátozott a hozzáférési ideje. Egy RMP-ből ezzel szemben bármikor kiveheted a pénzed, ha megszorulnál.
Arról azért ne feledkezz meg, hogy az RMP-nek érdemes minden évben egy-egy tbsz számlát nyitni, mert ezzel elkerülheted a kamatadó fizetési kötelezettséget. Ilyen hosszú, 12 éves megtakarítási időnél ez jelentősen tudja növelni az időszak végén rendelkezésre álló összeget.
Negyedik körben: a mixeket se felejtsük el
Ha valakinek egy picit több ideje van arra, hogy a lehetséges pénzügyi megoldásokkal foglalkozzon, akár a fenti három megoldás kombinációiban is érdemes gondolkodni. Semmi nem zárja ki, hogy a havonta a gyerek számára félretett pénznek egy része lakástakarékba, egy része babakötvénybe, egy része pedig RMP-be menjen. Ez mindössze némi többlet adminisztrációt jelent, hisz 1 termék helyett 3 alakulására kell figyelnünk.
