Akinek lakáshitelre van szüksége az új otthon megvásárlásához, helyzeti hátránnyal indul a készpénzes vevőkkel szemben: minden eladó nyugodtabban írja alá az adásvételi szerződést, ha tudja, hogy nem egy banki hiteltől függ, hogy fizet-e a vevő. Erre a helyzetre kínál megoldást a bankok ingyenes előbírálata, amellyel bárki élhet, aki lakásvásárlás előtt áll, és még nem talált ingatlant. Buktatók azonban itt is léteznek, de ezek elkerülhetők!
Mi is az az előbírálat?
Az előbírálat lényegében egy hitelképességi vizsgálat, amelynek során a bank megállapítja, mekkora lakáshitelre vagy jogosult. Annyiban más a végleges bírálatnál, hogy ekkor még az ingatlan fedezetet nem vizsgálják meg, értékbecslés nem történik, csak a jövedelmi és háztartási adatok alapján vizsgálódnak.
A hitelképességről kiállított igazolás érvényessége általában 3-6 hónap, ez banktól függ. Ha ezalatt megtalálod a vásárolandó ingatlant, akkor már csak az értékbecslésnek kell rendben lennie. A bankhoz korábban benyújtott papírokat teljes egészében nem kell újból beadni, maximum egy friss munkáltatói igazolásra lesz szükséged, illetve ismét ellenőriznek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), de ez is az adott banktól függ.
Miért előnyös?
Mivel az előbírálatkor nem vizsgálják az ingatlant, a megvásárolandó lakás, ház kiválasztása előtt megtudhatod, hogy mennyire vagy hitelképesaz adott banknál. Ez több szempontból is kedvező:
- be tudod határolni, hogy a felvehető hitellel mekkora és milyen értékű ingatlant vehetsz,
- ha megtalálod az ingatlant, az előbírálattal megnyugtathatod az eladót, hogy hitelképes vagy.
Ennek azért van jelentősége, mert a készpénzes vevőnek könnyebb dolga van veled szemben: nem okoz az eladónak bizonytalanságot, hogy képes lesz-e kifizetni a vételárat, hiszen ő nem szorul hitelfelvételre.
Hol lehet ingyenes előbírálatot kérni?
Ma már több bank is kínálja ezt az előzetes hitelbírálati vizsgálatot, ráadásul teljesen díjmentesen, azonban nem mindegy, hogy melyiket választod. Célszerű először azt megtudnod, melyik bank lakáshitele a leginkább megfelelő számodra, és annál a banknál elindítani a kérelmet. Ugyanis ha egyik bank ad neked egy igazolást a hitelképességedről, az a többi banknál nem érvényes, mivel eltérő szempontok alapján döntenek. Például nem minden bank fogadja el egyformán a vállalkozói jövedelmet, a családi pótlékot, vagy például a határozott idejű munkaviszonyt.
Ki kérhet ingyenes előbírálatot?
Bárki, aki lakásvásárlás előtt áll és benyújtja a bank által előírt dokumentumokat, amelyek jellemzően a következők:
- jövedelemigazolás az adott bank formanyomtatványán
- utolsó 3 havi bankszámlakivonat
- vállalkozói jövedelem esetén NAV jövedelemigazolás, NAV 0-s igazolás (a köztartozás mentességről)
- kitöltött banki hitelkérelmi nyomtatványok
Az ingatlanról tehát semmilyen irat nem szükséges, sem előzetes adásvételi szerződés, sem tulajdoni lap. Maximum a bank kérelmi nyomtatványán kell beírni, hogy körülbelül milyen értékű ingatlanban gondolkodsz, mennyi önerővel rendelkezel, és melyik környéken szeretnél vásárolni.
Elutasíthatják-e a hitelkérelmet, ha az előbírálatkor hitelképes voltál?
Sajnos megeshet, és nem azért, mert a bank egyszerűen meggondolja magát. Egyrészt a kiválasztott ingatlannak is meg kell felelni az értékbecslés alkalmával. Így hiába vagy jövedelmed alapján hitelképes, ha az ingatlannal valami probléma van, akkor a hitelkérelmedet elutasítják. Szintén érhet csalódás, ha bármilyen új (negatív) információ jut a bank birtokába az előbírálatot követően. Például:
- munkanélküli lettél,
- időközben munkahelyet váltottál, és még próbaidőn vagy,
- felvettél egy hitelt, amivel eredetileg nem számoltak,
- felkerültél a KHR listára,
- kevesebb önerővel vásárolsz, mint amivel eredetileg számoltak.
Ez csak pár eset, és ezek közül nem mindegyik jár a hitelkérelem elutasításával, azonban jelentősen befolyásolja a felvehető hitel összegét.
