bank

A legjobb lakástakarék kiválasztásakor sokan eltűnődnek azon, hogy „A” ajánlat esetén jobb ugyan a hozam, de kevesebb az összegyűjtött pénz, mint a „B” lehetőségnél, sőt összességében kevesebb az állami támogatás is. Most akkor a hozam, a végösszeg, vagy az állami támogatás alapján választhatod ki a legjobbat? Mutatjuk!

A lakástakarék esetében az egyik – ha nem a legfontosabb – mutatószám az EBKM (Egységes Betéti Kamatláb Mutató). Sokan azt sem tudják, hogy az a jó, ha az EBKM minél magasabb, vagy az, ha minél alacsonyabb. Azt meg pláne nem tudja az emberek túlnyomó része, hogy mi befolyásolja az EBKM-et, és miért lehet, hogy magasabb összegű megtakarításunkra alacsonyabb EBKM-et kapunk.

Tisztázzuk az alapokat

 A lakástakarék megtakarításnál havonta pénzt helyezel el a számládon, amely az alábbiakkal gyarapodik:

• a befizetéseid 30%-ának megfelelő, de maximum évi 72 000 Ft állami támogatással, valamint

• betéti kamattal, amely lakástakarék ajánlatonként változó (évi 0,1 és 3,0% között).

Az állami támogatás összegét kizárólag az adott évben történt befizetéseid összege határozza meg, a betéti kamatot pedig a lakástakarék számla (folyamatosan halmozódó) egyenlege után számítják. Ez azt jelenti, hogy

• a jóváírt állami támogatás, valamint a jóváírt betéti kamat is kamatozik,

• azonban az adott évre jutó éves állami támogatást csak egyetlen év befizetése határozza meg.

Mit mutat a lakástakarék EBKM értéke?

 Az EBKM tulajdonképpen a megtakarítás „valós éves kamatát” mutatja meg. A kiszámítása során figyelembe kell venni a lakástakarékból felvehető összeget, illetve a lakástakarék megkötéséhez és fenntartásához tartozó költségeket, azaz

• a számlanyitási díjat (ez havi 20 ezer Ft-os és 4 éves lakástakaréknál 25 000 – 32 200 Ft, de 10 éves esetén 70 000 – 80 000 Ft!),

• a havi számlavezetési díjat (ez egységesen 150 Ft/hó).

A fentieken túl az EBKM-et az is befolyásolja, hogy az egyes költségek megfizetése, valamint a pénzünkre kapott állami támogatás és betéti kamat jóváírása mikor, milyen időközönként történik meg.

Az alábbi lakástakarék kalkulátorral magad is megnézheted, milyen ajánlatok, akciók és feltételek tartoznak az Aegon, Erste, Fundamenta és OTP lakástakarékokhoz!

Mi következik az előzőekből, hogyan alakul az EBKM?

 1. Minél magasabb a számlanyitási díj, annál alacsonyabb az EBKM, és fordítva. Ebből adódik, hogy gyakran azoknak a változatoknak a legmagasabb az EBKM-je, amik éppen egy-egy akció keretében számlanyitási díj nélkül nyithatók meg.

2. Egy befizetésedre egyetlen egyszer kapsz állami támogatást, utána parkol a pénzed a lakástakaréknál, ezért hiába 30% az éves állami támogatás, a 4 éves időszakra az éves hozamod nem lehet 30%!

3. Minél később jutsz hozzá az állami támogatással kiegészített pénzedhez, annál alacsonyabb lesz az EBKM, ezért éri meg leginkább a 4 éves módozatot választani és nem mondjuk a 8, vagy a 10 éveset. Ha például kivehetnéd a 12. hónapban a pénzed, akkor lehetne 30% a befektetésed hozama.

Ebből az állításból az is következik, hogy két azonos feltételekkel működő lakástakarék közül, amelyiknek rövidebb a futamideje akár csak 1-2 hónappal, annak rögtön magasabb az EBKM-je is. A hosszabb futamidejűnek viszont hiába alacsonyabb az EBKM-je, nagyobb a megtakarítási értéke, hisz több pénzt fizetsz be.

Elég-e kizárólag az EBKM alapján dönteni arról, melyik lakástakarékot válaszd?

 Határozottan nem! Hogy miért? Mert a legmagasabb EBKM-nek jellemzően feltétele van. Például elengedik a számlanyitási díjat, de ehhez egy meghatározott banknál kell pl. bankszámlát nyitnod, hitelkártyát igényelned, vagy adott biztosítónál lakásbiztosítást kötnöd.

Az akciós lakástakarékok (díjmentes vagy kedvezményes számlanyitás lehetősége) esetében az EBKM nem tartalmazza annak a terméknek a költségeit, amelyet kötelező hozzá igénybe venned! Azaz ha annak a bizonyos hitelkártyának is beleszámolnánk a költségét, az adott lakástakarék EBKM-e már nem is biztos (sőt, szinte biztos, hogy nem) az első, második, vagy harmadik legjobb lenne.

Ezért ezeket a részleteket is figyelembe kell venned és eldönteni, neked megéri-e A, B, vagy C terméket fenntartani hozzá, valóban van-e rá szükséged!

És akkor mi a verdikt?

 Az igazság, a végső ítélet az, hogy nagyon kis különbségek vannak csak az egyes lakás-takarékpénztári megoldások között. Ez látszik a fenti táblázatunkból is. A legfőbb tipp, amit adni tudunk, hogy olyan konstrukciót köss, amiben el tudod kerülni a számlanyitási díj megfizetését, ekkor nagyon mellé már nem tudsz nyúlni.

Arra viszont figyelj, hogy mit vagy hajlandó bevállalni azért, hogy elkerüld ezt a díjat, nehogy többe kerüljön a leves, mint a hús! 

Hamarosan újabb cikkel jelentkezünk, amiben megírjuk, hogy melyik szereplőnél milyen esetben működik az ingyenes számlanyitás!