Lakáshitel: havi pár ezer forint és elfelejthetjük az idegeskedést
2016 07 13. 08:07 Bank
Az ingatlanpiac új aranykorát éli, ennek kapcsán utánajártunk, hogy milyen feltételekkel lehetne felvenni lakáshitelt. A kép továbbra is üdvözítő, terméke válogatja, de már 4 százalékos hitelkamat mellett megvehetjük a hőn áhított ingatlant. A törlesztőrészletek sem vállalhatatlanok, 8 milliót 20 évre már 48 000 forintos havi részletre kaphatunk. Legyünk viszont figyelemmel arra, hogy milyen gyakran változhat a kamat. Sok bosszúságtól megkímélhetjük magunkat, ha havi szinten néhány ezer forintot hajlandók vagyunk erre költeni.
Az utóbbi egy évben szépen csordogált lefelé a jegybanki alapkamat az országban (most 0,9%-on állunk), bár a britek EU-ból való kiszavazásuk a további kamatcsökkenés esélyét visszavetette, még így is történelmi mélységben van az irányadó kamatláb. A lekötött betéteket és az állampapírokat kereső közönség számára ez kevésbé jó hír, hiszen kevesebbet kamatozhat a pénzünk, azonban aki hitelt akar most felvenni, az talán nem is találhatna jobb alkalmat. Nincs is szebb idő ahhoz, hogy egy gyors körképet adhassunk a lakáshitel kamatokról, hiszen az uborkaszezonban talán több időt szánhatunk a banki ajánlatokra, még mielőtt nagyobb döntésre jutnánk.
Az összeállításunk szerint igazán kedvező a helyzet: ha legfeljebb évenkénti kamatváltoztatást vállalunk be, akkor 4-5% közötti hitelkamattal (THM-mel) már vihetjük a hitelt, ha 5-10 éveset, akkor 5,5-7,2% közötti kamattal. Egy korábbi cikkünkbenmár azt ecseteltük, hogy milyen esetben éri meg az egyiket vagy másikat választani, nagyon leegyszerűsítve megérheti az első ránézésre drágább hitelt választani, mert akkor hosszabb távon élvezhetjük a fix kamatozást. [mortgages_small]
Már 4% mellett is elérhető a lakáshitel
Az összehasonlításhoz vettünk egy átlagosnak tekinthető, 8 millió forintos hitelösszeget, amelyet 20 évre vennénk fel, és a lehető legtöbb paramétert úgy állítottuk be, hogy igazán kedvezményes tarifát kapjunk. Az eredmények szerint a legkisebb kamatot azokért a lakáshitelekért kérnek el a bankok, melyek kamatai gyorsan változtathatók. A forint hiteleket a bankok a BUBOR (budapesti bankközi forint hitelkamatláb) szerint árazzák, ha ennek mértéke nő, akkor a kamatperiódus eltelte után a kamat is emelkedni fog, így a törlesztőrészlet is. Sőt a bankoknak lehetőségük van korlátok között a kamatfelárat is változtatni (BUBOR + kamatfelár = hitelkamat).
A 3 havi átárazódással számolva a Pátria Takarék hitele adja a legalacsonyabb hitelkamatot, ez 4,01%, míg a havi törlesztőrészlet 47 691 forint lenne. A féléves kamatperiódus esetén a Sberbank viszi a prímet 4,06%-os kamattal, amihez 47 556 forintos havi törlesztő tartozik. A 12 havi kamatváltozásnál a CIB Bank került a sor elejére, aki 3,95%-os kamatozás és 47 479 forintos havi törlesztővel adja a lakáshitelét. Mivel a hitelkamat számításai során bizonyos költségek bankonként elértő mértékben szerepelhetnek, ezért előfordulhat az a helyzet, hogy egy magasabb hitelkamattal bíró hitel törlesztőrészlete alacsonyabb, de ennek mértéke elenyésző. 
Megéri néhány ezer forint havonta, hogy nyugodtan aludjunk?
Az előzetes várakozásainknak megfelelően mélyebben a zsebünkbe kell nyúlnunk, ha nem akarunk éven belüli kamatváltozást, csak azon kívülit. Teljesen logikusan, ha többet fizetünk, akkor nem kell annyit aggódnunk, hogy miként változik meg a hitelünk törlesztője. Persze lehetetlenség most megmondani, hogy mi lesz egy 20 éves hitel futamideje alatt, de a korábbi tapasztalatokból kiindulva nem feltétlenül az a legjobb módszer, ha a kisebb hitelkamat mellett tesszük le a voksunkat. Sőt, érdemes a hosszabb kamatperiódust is átgondolni, mert a végső összesítésnél még jobban is jöhetünk ki.
A konkrét számokra kitérve azt találtuk, hogy az 5 évente változó kamatozáskor az UniCredit Bank 5,52%-os hitele a legjobb, míg a 10 éves kamatváltozásnál az Erste Bank 6,47%-os hitele. Előbbi törlesztőrészlet 54 361 forint, míg utóbbi 58 334 forint, vagyis havi alapon közel 4000 forintot kérnek el, hogy 5 év helyett 10 évig maradjon fix a törlesztő. Ez vélhetően nem olyan nagy összeg, hogy azon ne érje meg gondolkozni.
Nagyon más lehetőségünk nincsen, a bankok által elérhető kínálatban egyetlen egy találatot adott, ha 20 évre előre akarnánk a törlesztőrészletünket bebetonozni. Az UniCredit Bank 7,34%-os hitelkamatot árazott be, aminek a havi törlesztője 62 562 forint. Másként megfogalmazva az 5 éves helyett 20 éves fixálást választva a havi törlesztőrészletünkben körülbelül 8000 forintot kell beáldozni. Ez már jelentősebb összeg, a kiinduló helyzethez képest 15%-kal kellene nagyobb törlesztőt bevállalni. 
