bank

Ha elérkezett a lakásvásárlás ideje és hitelfelvételre is vállalkozunk, felütheti a fejét a dilemma, hogy milyen hitelekhez juthatunk hozzá, és melyiket is érdemes felvenni. A bankok kínálata széles skálán szóródik, de a törlesztő részlet mellett az is fontos mennyit fizetünk összesen a hitelért. A törlesztő részletben jelentkező különbség akár számottevő is lehet, de az előre nem látható jövő miatt jobban járhatunk a hosszabb kamatperiódussal felvett hitellel.

Mi dobhatja meg a törlesztőnket?

Aki lakást szeretne vásárolni, de ehhez nincsen elegendő pénze, talán nem is találhat jobb időszakot a hitelfelvétel megkezdésére. A jegybanki alapkamat 2012 óta 3 ciklusban csordogált jelenlegi rekord alacsony 0,9%-os szintjére. Ez azért lehet fontos annak, aki hitelt szeretne felvenni, mivel a hitelünk kamatának meghatározásában fontos szerep jut a BUBOR-nak, ami szorosan követi az alapkamat mozgását.  A lakáshiteleket gyakorta a BUBOR értékéhez kötik, tehát a mozgásának megfelelően változhat a törlesztő is felfelé, vagy lefelé. A rövid kamatperiódussal rendelkező hitelekre általában alacsonyabb THM-jük és így kisebb törlesztő részletük miatt szokott esni a választás, mivel jobban nézhet ki a kezdetben alacsonyabb törlesztő.

Az ilyen rövid kamatperiódusú hiteleknek azonban az a hátulütője, hogy vállaljuk velük a kamatkockázatot, mivel fennáll az esélye, hogy a jövőben a BUBOR magasabban helyezkedjen el, ami persze a mi kamatunkat is megemeli, ezzel együtt pedig a törlesztőnket is. Mivel a hitelünket hosszabb távra, általában 10 éven is túl vesszük fel, ésszerű lehet azt várni, hogy ezen időtávon a kamatok nem maradnak ilyen alacsonyan.

Ezért aki szeretne nyugodtan aludni, vagy jobban átláthatóvá tenni a családi büdzsét azáltal, hogy kiküszöböli a hitel törlesztő-részletének emelkedését, annak célszerű lehet hosszabb időn át fix kamatozású hitelt választani. Ha egy hosszabb periódusra, mondjuk 5-10 vagy a teljes futamidőre rögzítjük a hitelkamatot nem ér minket kellemetlen meglepetés, minden hónap során ugyanannyit fizetünk a hitel után. Ezt a biztonságot azonban nem kapjuk ingyen, ezek a hitelek némileg drágábbak a rövidebb kamatperiódusú társaiknál.

Ki kerül ki győztesen a kamatperiódusok harcából?

A Bankmonitor keresője alapján azt látjuk, hogy jelenleg az olyan hiteleket, ahol a kamatváltozás periódusa 1 éven belüli ott 4 -5 százalék közötti hitelkamattal már vihetjük a hitelt, míg ha az említett 5-10 éves időtávon rögzített hiteleket keressük, 5,5 – 7,2 százalék között szóródik a bankok kínálata. A magasabb THM egyik oka, hogy a bank is hosszabb távon köteleződik el, így tulajdonképpen a kamatkockázat az ő oldalán jelentkezik.

A bankok kínálatában 5-10 éves kamatperiódusú hitelre még könnyen vadászhatunk, azonban a hosszabb időtávra szóló ajánlatokért, már igencsak bogarásznunk kell, jelenlegi állapotok szerint egyedül az UniCredit termékpalettáján találunk akár 20 évre rögzített hitelt. Egy példa keretében ki is számoltuk mit jelentene ez egy átlagosan elérhető hitel esetében.

A feltüntetett legrövidebb és leghosszabb kamatperiódussal rendelkező hitel törlesztő részlete közti eltérés 26 százalék is lehet, ami a mostani példában 13 000 forintot jelent.  De ha arra gondolunk, hogy sok idegeskedést is megspórolunk jó lehetőség mellett tesszük le voksunk. Ennyi összeg kell ahhoz, hogy kiküszöböljük a kamatok felfelé szökéséből adódó törlesztő-részlet emelkedést.

Ha 1 éves kamatperiódusú hitelben gondolkozunk, ehhez nem is kell olyan sok, mondjuk bőven elég, ha a jegybank 3 - 3,5 százalék körül emel az alapkamaton. Ez azt jelentheti a mostani állapotot figyelembe véve, hogy a rövid távon rögzített hitel kamata 8 százalékra is emelkedhet, miközben aki hosszabb kamatperiódusú hitellel rendelkezik továbbra is fizeti a kezdeti 6-7 százalékot. Persze a senki sem  rendelkezik kristálygömbbel, ami a jövőt mutatja,  így az is csak utólag derül ki, melyik kamatperiódus kerül ki „győztesen a csatából”.