bank

Leszállunk a lóról és átülünk egy autóba. Nagyságrendileg ilyen mértékű változást vizionálnak a banki szolgáltatások átalakulásának a szakértők. Ráadásul sok vonatkozásban már nem is a távoli jövőről, hanem a velünk élő jelenről lehet beszélni. Elsősorban természetesen Magyarországtól nyugatra, illetve meglepő módon kisebb mértékben keletre is. Az egy-két év távolságnyira lévő szolgáltatásokkal már nem biztos, hogy banktól fogunk kölcsönt felvenni, az utalásoknál elég lesz a Facebook ismerősünket megjelölni a bankszámla adatok megadása helyett, a bank felismeri, hogy többet költünk a szokásosnál és figyelmeztet, mobilunk segítségével hangvezérléssel válthatjuk forintunkat euróra, megtakarításainkat pedig algoritmusok kezelik extrém olcsón drága banki szakemberek helyett… Az alábbiakban bemutatjuk a modern banki szolgáltatások trendjeit és egyben arra biztatunk, hogy mondd el, mit vársz a jövő bankjától.  

Az Economist Intelligence Unit 2016-ban több mint 200 globális banki vezető megkérdezésével elvégzett felmérése szerint 2020-ban a ma Magyarországon ismert hagyományos, tranzakció alapú banki megközelítés halott lesz. Legalábbis a válaszadók 49%-a szerint (ellenvéleményt 32% fogalmazott meg, 19% nem foglalt állást a kérdésben). A banki vezetők 64%-a szerint 2020-ban a lakossági banki szolgáltatások teljes mértékben automatizáltak lesznek. A bankfiók és a készpénz szerepe visszaszorul. Dániában a Jyske Bank megszünteti a pénztári szolgáltatásait az év végégig (nem lesz készpénzkezelés a bankfiókban!). A folyamatok teljes digitalizációja és automatizálása hasonló szerepet fog betölteni, mint a modern ipari termelés kezdetén a gépek megjelenése a kézimunka leváltására: sokkal olcsóbbá kell válnia a standard szolgáltatásoknak.

A mai fiatalok (és egyre inkább nem csak ők…) már nem szeretnének bemenni a bankfióka, sorszámot húzni és 25 oldalas szerződést olvasni egy egyszerű bankszámlára vonatkozóan. Lényegi információt várnak letisztult szolgáltatásokról, melyek mobil eszközökről menedzselhetők.

Ma globálisan nagyságrendileg 4000 olyan vállalkozást tartanak nyilván, melyet dedikáltan azzal a céllal hoztak létre, hogy új típusú és jobb pénzügyi szolgáltatásokat kínáljon, mint a bankok. Ezen cégek iszonyatos pénzt invesztálnak abba, hogy az ügyfél szempontjai alapján fejlesszenek. Egyelőre a teljes bankpiaci szolgáltatások mindössze 2%-át tudhatják magukénak, ami marginális. Az üzleti evolúció alaptörvényei szerint többségük nem lesz piacképes, a sikeresek technológiai vívmányai azonban drámai mértékben fognak felforgatni mindent, amit a pénzügyek kezeléséről ma gondolunk.

Te milyennek szeretnéd látni a jövő modern banki szolgáltatásait? Kattints és mondd el véleményed!

A legjelentősebb digitális banki fejlesztések

1., Hitelt, de nem a banktól!

A szakmai szleng P2P hitelezésnek hívja azt a pénzügyi szolgáltatást, ahol nem banktól hanem magánszemélyek egy csoportjától, vagy intézményi befektetőktől veszünk fel kölcsönt. A modell lényege, hogy a felesleges pénzzel rendelkező megtakarítók magasabb kamatot kapnak, mintha bankbetétben kötnék le. A hitelfelvevők pedig alacsonyabb kamatot fizetnek, mintha banktól kérnék a hitelt. Mindez kizárólag úgy lehetséges, hogy a szolgáltató nagyon alacsony költségszinttel, maximális digitalizáltság mellett működik. A szolgáltatás legismertebb képviselője a LendingClub.

2., Minimális költségű nemzetközi átutalás

Elsősorban külföldön dolgozó, vagy külföldi szolgáltatást igénybe vevők (pl. nyaraláshoz szállás) által kedvelt szolgáltatás, ahol az utalás végrehajtása közben devizaváltás is megvalósul. Egy ilyen utalás költségei két részre bonthatók hagyományos esetben: egyrészt a bank által alkalmazott deviza vételi és eladási árfolyam különbségből adódó (ami akár 1-3% is lehet), másrészt az utalás tranzakciós költsége. A szolgáltatás legismertebb képviselője a Transferwise, melyet a Skype alapítói hívtak életre és nemrégiben a legismertebb angol nagyvállalkozóként nyilvántartott Richard Branson is 20 millió dollárnyi befektetésre méltónak tartott. A cég 80-90%-os megtakarítást ígér a szolgáltatásait igénybe vevőknek.

3., Digitális pénztárca

A koncepció lényege, hogy minden bankkártyánk adatát az okos telefonunkon titkosítva tároljuk. Az érintésmentes fizetést biztosító kereskedőnél pedig bankkártya helyett a mobilunkat tartjuk a terminálhoz. Az ügyfelek számára az elsődleges előny (pl. az egyik legelterjedtebb Apple Pay esetében), az alacsonyabb tranzakciós költség, illetve a szolgáltatás fejlesztése révén lehetőség van arra, hogy a fizetésnél az applikáció a legkedvezőbb kondíciókat, vagy akár készpénz visszatérítést nyújtó bankkártya kerüljön automatikusan kiválasztásra. Az érintésmentes bankkártyával szemben további előny, hogy itt két másodperc alatt újlenyomat azonosítással biztosíthatjuk, hogy idegenek ne tudják helyettünk használni a mobilunkat fizetésre.

4., Utalás Facebook ismerősnek

A közösségi média mindent áthálózó kiterjedése hozta az ötletet, hogy a hagyományos bankszámla szám megadása helyett a Facebook ismerős megjelölésével is lehessen két érintéssel átutalást végrehajtani. A szolgáltatás a nemzetközi porondon rohamosan terjed.

5., Banki tranzakciók végrehajtása a mobilunknak adott hangüzenettel

Devizaváltás, vagy átutalási megbízás banki mobil alkalmazásnak adott hangüzenettel ma már egy működő szolgáltatás.

6., Automatizált befektetések

Az u.n. robot tanácsadók (robo advisor) néven futó szolgáltatások elsődleges előnye, hogy a lehető legolcsóbb befektetési eszközökben helyezi el a pénzünket az általunk meghatározott kockázati szint mellett. A befektetési eszközöket szakemberek választják ki, de vételi és eladási tranzakciókat már algoritmusok hajtják végre teljesen automatizáltan. Az előny egyértelműen az olcsó szolgáltatás. A Németországtól az USA-ig működő szolgáltatás keretein belül ma már súlyos dollár milliárdokat fektetnek be a magánszemélyek. (Ezen cikk írása közben ugrott fel a képernyőn a hír: az egyik legismertebb amerikai robot tanácsadó cég, a Betterment 100 millió USD tőkét kapott a további fejlesztéseinek finanszírozására.)

7., Miért ne nyújthatna a bank nem pénzügyi szolgáltatást is?

Ma már evidencia, hogy nem banki szereplők törnek be a pénzügyi szolgáltatások piacára. Miért ne jelenhetne meg a bank is új területen? Minden bank azonosítani tudja a számlamozgásokból az ügyfél vásárlási szokásait, ez alapján komoly értéket jelentő ajánlásokat adhat. A leginnovatívabb török bank, az Garanti ezt úgy oldotta meg, hogy saját mobil alkalmazását összekötötte a FourSquare-rel és az ügyfél pillanatnyi tartózkodási információját is felhasználva értesítést küld, ha kedvenc márkád a közeledben található boltjában leértékelést tart. Természetesen csak akkor, ha ilyen jellegű értesítésekre korábban engedélyt adtál.

8., Intelligens pénzügyi javaslatok

A világ visszafordíthatatlanul megváltozott. A mai fiatalok számára alapvető elvárás, hogy ne nekik kelljen 20-50 oldalas szerződéseket és pénzügyi ajánlatokat bogarászni, hanem értelmes, gyorsan áttekinthető javaslatokat kapjanak. Ennek egyik konkrét megvalósulási formája (az előző pontban említett Garanti esetében), hogy a mobil alkalmazás figyelmeztet, ha az adott hónapban az ügyfél átlépi a szokásos kiadásainak összegét. Ha már átlépte és várhatóan negatívba fog futni hó végén az egyenlege, akkor áthidaló hitel lehetőséget ajánl fel előre megfontolás céljából.

Milyen fejlesztéseket várhatunk itthon: sehol semmi?

A szomorú és megkérdőjelezhetetlen valóság, hogy ma a szlovák, de még a török bankpiac is fejlettebb technológiai megoldásokat ad ügyfeleinek, mint a magyar. Van azonban ennek is egy történelmi oka: a 2008-as pénzügyi válságot követően a devizahitelezés veszteségei és a banki különadók az elmúlt 7 évben konkrétan több ezer milliárd forintot facsartak ki a magyar bankszektorból. Ennek egyenes eredménye, hogy technológiai fejlesztés vonalán kizárólag a szabályozói változásokból adódó IT rendszer kiigazítások valósultak meg néhány minimális kivételtől eltekintve.

Napjainkban azonban újra megjelent a hazai bankpiacon is a fejlesztési kedv, ennek dinamikája és várható eredményei azonban még erősen kérdésesek.

Tényleg olyan forró a pite?

Fentiekben leginkább az innováció élvonaláról esett szó. Számos komoly nehézség tornyosul azonban mind a hazai, mind a nemzetközi porondon a fejlődés elé. Első és kiemelten említendő ezek közül az IT biztonsági elvárásoknak történő megfelelés, valamint a szabályozás rugalmatlansága. A magyar Hitel- és pénzintézetekről szóló törvényt (Hpt) olvasgatva ma leginkább olyan érzésünk lehet, hogy az internet még nem létezik Magyarországon. Üvölt az online terület szabályozatlansága és a bankok sok esetben arról számolnak be, hogy törvénykezési hiányosságok miatt nem tudnak innoválni.

A bank egy bizalmon alapuló üzleti tevékenység és ez még akkor is így van, ha a 2008-as válság megtépázta a bankok nimbuszát. Évek, hosszú évek szükségesek ahhoz, hogy a pénzügyi szolgáltatás terén az újonnan piacra lépő szolgáltatók tömegesen elnyerjék az ügyfelek bizalmát. Talán ennek is köszönhető, hogy a leginnovatívabb cégek egy része elkerülhetetlenül banki felvásárlások célpontjává válik. Ez történt pl. az amerikai Simple.com –mal (a nemzetközi porond egyik legismertebb alternatív digitális bankjával) is, melyet a spanyol BBVA vásárolt meg. A Simple esetben a névegyezőség a legnagyobb hazai bank azonos nevű szolgáltatásával pusztán a véletlen műve.

Nem fenékig tejfel…

A fejlesztés soha nem mentes a kockázatoktól. Ennek egyik kézzelfogható megjelenési formája a korábbiakban említett LendingClub esete. A társaság fogyasztók közötti alternatív hitelezési szolgáltatást nyújt. A hitelezési kockázatot azonban úgy tűnik, hogy az utóbbi időben nem sikerült a legpontosabban megítélni, így a kihelyezett hitelportfólió minősége romlott (a nem fizetők aránya nőtt). Ennek egyenes következménye lett, hogy a cég által nyújtott hitelek kamatszintje emelkedésnek indult és ezzel azonnal sérült is a „bankoknál olcsóbb hitelt nyújtunk” alapvető értékajánlat. Az amerikai tőzsde ezen kis fordulatot 64%-os árfolyamzuhanással díjazta.

Kérdőjelek tehát még bőven vannak több innováció vonatkozásában is. Egy azonban már biztos: a következő 5 évben vélhetően többet fog fejlődni az ügyfelek számára rendelkezésre álló pénzügyi technológia, illetve a teljes ügyfélkiszolgálás a bankszektorban, mint a megelőző 50 évben együttesen.

Átfogó felmérést végzünk a magyar lakosság által elvárt banki fejlesztésekről. Kattints és segíts Te is a jövő formálásában a kérdőív kitöltésével!