bank

Hirtelen nagyobb összegű kiadás? Nem tudod, kihez fordulj? Jó megoldás ilyenkor az ingatlanfedezet nélkül igényelhető személyi kölcsön. Év vége közeledtével megugrik az ilyen igénylések száma, ezért megnéztük, hogy vajon milyen kamatra és milyen feltételekkel vehetsz fel személyi kölcsönt. Sok most az akció a bankoknál, mutatjuk, hogy melyek a legjobbak. Figyelj nagyon, mert 120 ezer forintot is spórolhatsz.

Eljött az év vége, a nagy bevásárlási szezon. Sokan ilyenkor hitelből költekeznek, így a bankok között már megindult a verseny, egymás fölé licitálva kínálják személyi kölcsöneiket, sorra vezetnek be újabb és újabb akciókat. 

Milyen akciókkal csábítanak a bankok?

Szinte nincs olyan pénzintézet, ahol ne lenne akció a személyi kölcsönökre. 

1. A Raiffeisen Banknál, ha a felvett kölcsönösszeg legalább 500 ezer forint, a futamidő pedig minimum 5 év, akkor 20 ezer forint értékű ajándékutalvány üti a markodat.
2. Az OTP Bank Akciós Személyi kölcsönét az év végéig igényelheted és a bank semmi különleges elvárást nem támaszt az ügyféllel szemben.
3. A CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsönét már legalább 3 éves futamidőre kell felvenni, az eddigi 1 év helyett. Cserébe viszont a 2016.01.05-ig igényelt kölcsönöknél a futamidő teljes ideje alatt a jóváírási kötelezettség (100 000 Ft/hó) teljesítése esetén 2% kamatkedvezményt tehetsz zsebre. Ráadásul minden évben a decemberi törlesztődet is elengedik a teljes futamidő alatt.
4. Az Erste Bank a munkabérszámlás ügyfelek részére 18,28 százalékos kamattal kínálja a személyi kölcsönt.
5. A K&H Banknál 250 ezer forint feletti nettó jövedelemmel rendelkezők 9.9%-os kamattal kaphatják a személyi kölcsönt. Nem elvárás a jövedelem érkeztetése. 
6. FHB Banknál kötelezően teljesítened kell rendszeres jóváírást, ami legalább havi 110 ezer forint. Induló költségekkel szerencsére nem kell számolnod.
7. A Sberbank Fair Személyi Kölcsönét már csak 1 001 000 forinttól érheted el 10,99 százalékos kamat mellett.
8. Az MKB Banknál már akár havi 80 ezer forint összegű jövedelem mellett is igényelhetsz személyi kölcsönt.
9. A Cofidis Fapados Kölcsönéhez ugyan minimálisan 800 ezer forintos hitelösszeget kell igényelned, de idén még akciósan elengedik a hitelbírálati díjat. Légy résen, ugyanis, ha csekken fizeted a törlesztőket, ezt plusz egy ezresed bánja havonta.
10. A Budapest Bank Hitel Expressz névre hallgató gyorskölcsönét jóváhagyás esetén akár a bankfiókban, készpénzben is felveheted.
11. A Citi Banknál 2015.12.31-ig megkötött kölcsönszerződések esetében utazási utalványt, vagy tabletet kapsz ajándékba, ha a hitelösszeg meghaladja az egy millió forintot.
12. A Cetelemnél kifejezetten akció nincs, viszont minél jobb ügyfélminősítést érsz el, annál kedvezőbb a fizetendő kamatod.

Összehasonlítjuk az ajánlatokat

Az akciók felsorolásszerű áttekintése után most nézzük meg, hogy hogyan viszonyulnak egymáshoz az egyes bankok személyi kölcsönei, melyik lehet most a legolcsóbb választás. Nem könnyű a dolgunk, hiszen minden bank másként áraz. Leginkább a jövedelmünktől, a hitelösszegtől és a futamidőtől függ az, hogy mennyi az annyi.

Hogy összehasonlítható alapra hozzuk az ajánlatokat, tételezzük fel, hogy a jövedelmünk nettó 200 ezer forint, melyet a választott bankhoz érkeztetünk és 700 ezer forint hitelt szeretnénk felvenni 5 éves futamidőre. Az alábbi táblázat összefoglalja az egyes bankok ajánlatait. Ahol pénzügyi előnyt kínálnak az akció keretében, ott ezzel számoltunk a táblázatban, ahol viszont másfajta előnyöket juttatnak (például ajándék tablet, vásárlási utalvány), ott ezt a tételt a táblázat nem tartalmazza.

Ahogy a táblázatból látszik, nagyon nem mindegy, hogy kit választasz. Ugyanakkora hitelösszegre a legjobb ajánlattal 988 ezer forintot, a legrosszabbal több, mint 1.1 millió forintot kell visszafizetned. Ha jól döntesz, egy 700 ezer Ft-os hitelösszegen 5 év alatt közel 120 ezer Ft-ot tudsz megtakarítani.  Ehhez már hozzá tudod mérni, hogy megéri-e esetleg az akció tárgyáért (pl tablet) azt a bankot választanod, amelyik hátrébb van a rangsorban.

Nem győzzük hangsúlyozni, hogy ahányféle élethelyzet, annyiféle megoldás. Ha neked nem 200 ezer a jövedelmed, mint ahogy feljebb számoltunk vele, vagy más összeget szeretnél, esetleg más futamidőre, akkor már nem biztos, hogy a fenti rangsor érvényes az élethelyzetedre.

Éppen ezért biztatunk, hogy számolj az alábbi kalkulátorunkkal és/vagy küldd el nekünk érdeklődésed, hogy segíthessünk!

A jegybanki alapkamat folyamatos csökkenése a személyi kölcsönök kamatára, ezáltal a THM-jére is hatással van. Az elmúlt 5 évben 20,7%-ra mérséklődött az átlagos THM személyi kölcsönök esetében. Ez nagyjából 15 százalékpontos csökkenést jelent.

Amikor azonban az alapkamat 1,35%, nehéz örülni a 20% körüli kamatnak. Azonban azt meg kell érteni, hogy a személyi kölcsönök mögött nincs ingatlanfedezet, ezért a bank drágábban kínálja, mint a jelzáloghiteleket.

Változhat-e a törlesztőd?

Ma már a bankok személyi kölcsön kínálatában erőteljes többséget képvisel a teljes futamidő alatti fix törlesztő. 1 éves kamatperiódussal már nem találkozunk, 3 éves kamatperiódust pedig az MKB Banknál és az Erste Banknál találunk. Az összes többi banknál a hitel teljes futamidejét lefedi a kamatperiódus.

Végül néhány praktikus tanács

1. Reálisan mérd fel a teherbíró képességedet
2. Számolj az induló költségekkel is
3. Gondolj a kamatperiódusra!
4. Mérlegeld, hogy tudod-e teljesíteni a bank elvárását a kedvezőbb kamatért cserébe!

A havi különbség hitel és hitel között ugyan csak egy-két ezer forint körül van, de ez a futamidő végére százezres nagyságrendet jelent.