bank

Szerencsére a kamatcsökkentéssel egyidejűleg a lakáshitelünk után fizetendő kamatok is lefelé mozdultak, ami közelebb hoz minket álmaink házának megvásárlásához. Kritikus kérdés lehet, hogy mekkora törlesztőt kell fizetni a hitel után, de a kamatperiódus megválasztása legalább ennyire fontos tényező. Érdemes hosszabb periódusban gondolkozni, elkerülhetjük a törlesztő-részlet megemelkedését. Az sem mindegy azonban hol vesszük fel a hitelt, gyűjtésünk alapján a legjobb és átlagos banki ajánlatok közti eltérés is nagy, ami a törlesztőnkben egyből meg is látszódhat.

Rövid vagy hosszú kamatperiódus, ez itt a kérdés

A bankok kínálatában rövid és hosszú kamatperiódusú lakáshiteleket találhatunk. A kamatperiódus azért fontos nekünk, mert azt mutatja meg, hogy egy adott időszakban milyen gyakran változhat a havi törlesztő. Például ha 3 hónapos a kamatperiódus, a hitelünk 3 havonta átárazódik, ami szintén megváltoztatja a törlesztő-részletünket is. De ha 10 éves kamatperiódussal választunk hitelt, akkor csak 10 év múltán fog bármi is történni a törlesztőnkkel. Azt is elmondhatjuk általánosságban, hogy minél hosszabb időre rögzítünk annál magasabb lesz a hitelkamat, és ezzel egyenes arányban a törlesztőnk is. De akkor mégis miért éri meg hosszabb kamatperiódusra fixálni?

A válasz egyszerű, elég belegondolni, hogy a hitelünket akár 20-25 évre is felvehetjük, ami elég hosszú idő ahhoz, hogy a kamatok újra emelkedésnek induljanak. Ehhez fontos tudni, hogy a hitelünk kamata a referenciakamat és a kamatfelár összegeként határozódik meg. Az a bizonyos referenciakamat a BUBOR-t takarja, amiről elég annyit tudni, hogy a jegybanki alapkamat mozgását követi le szorosan. A kamatfelár pedig a mi egyedi jellemzőinktől is függ, így például a jövedelmünk, és a fedezetünk értéke is hatással van rá.

Mivel a jövőbeli kamatszintről csak sejtésünk lehet, így azt sem tudhatjuk mennyi lesz a törlesztőnk akár 5 év múlva. Azt viszont már biztos, hogy a jelenlegi alacsony kamatok nem maradnak fent örökké, és akár egy 2-3 százalékos kamatemelés is elég lehet, hogy rosszul járjunk a rövid kamatperiódussal. Ebben csak az segíthet, ha minél hosszabb távon rögzítjük a hitelünk kamatát.

Úgy is fel lehet fogni a hosszabb kamatperiódust, mint egy biztosítást a kamatok kedvezőtlen jövőbeli alakulásával szemben, ami azonban nincs ingyen. Persze saját elképzeléseinktől is függ, hogy milyen kamatrögzítést részesítünk előnyben. Általánosan a hitelfelvevők az éven belüli és éven túli kamatfixálást választó fele-fele arányban arányban oszlanak, amit természetesen az egyéni habitus is befolyásol. Kifejezetten jól nézhet ki a kezdetben az akár 10 000 forinttal is alacsonyabb törlesztő, a hosszabb fixáláshoz képest, de az hogy ténylegesen jól jártunk-e csak a futamidő végén derül ki. Viszont a kellemetlen meglepetéseket el tudjuk kerülni, és a családi büdzsé sem borul fel, mivel a hosszan rögzített törlesztő biztosítja, hogy minden hónap során ugyanannyit fizessünk a hitel után.

Nagy az eltérés a legjobb és az átlagos ajánlatok között

Összehasonlításunk során megnéztük az MNB statisztikái alapján júniusban milyen átlagos THM szinteken nyújtottak a bankok lakáshitelt, és azt is, hogy a Bankmonitor keresője alapján mik a legkedvezőbb hitelajánlatok.

Az MNB által közzétett átlagot és a legjobb ajánlatokat hasonlítjuk összevetve, akár 0,6-0,7 százalékos különbséget is láthatunk. Átlagosan a bankok rövid távon 4,6 százalékos THM mellett nyújtottak lakáshitelt, de a friss legjobb ajánlatokat átlagosan már 4 százalék körül is elérjük. Ha hosszabb távra tekintünk és az 5-10 éves hitel felvételén gondolkodunk, még mindig szembetűnő a különbség az átlagos és legkedvezőbb ajánlatok között. 10 éven túl a Bankmonitor keresője alapján már korlátozottak a lehetőségek, egyedül az UniCredit kínál 20 éven rögzített kamatot.

Ha ilyen kondíciók mellett vennénk fel egy 8 millió forintos hitelt az a különböző kamatperiódusokon akár 5-10 százalékos eltérést is okozna a törlesztő-részletünkben. Az éven belüli vagy éves kamatperiódus a legjobb banki ajánlatok mellett 48 000 forintos törlesztőt jelentene, míg az átlagos banki THM átlaga alapján 50 100 forintosat. Ha pedig egy 5-10 éves futamidőt veszünk alapul a törlesztőnk 57 000 forint lenne a legjobb banki ajánlatok alapján, és 60 000 az országos átlagban.

Tehát jól látható nem mindegy, hogy milyen kamatperiódust választunk, de az sem mindegy, hogy melyik bankhoz fordulunk a hitelkérelemmel, hiszen a kamatok eltérése a törlesztő-részletünkben könnyen látszódni fog. Még most lehet érdemes kihasználni a kedvező lakáshitel kamatokat, mivel kevés tér van már a lakáshitelek lefelé mozgására és valószínűleg a legkedvezőbb ajánlatokban sem várhatunk már sok csökkenést.