Február 15-én lejár a felsőoktatási jelentkezési határidő. Sokak számára a felsőoktatás megkezdése súlyos anyagi kérdésekkel is párosul. Ha a család nem képes anyagilag támogatni a plusz 3-5 tanulmányi évet, akkor megkerülhetetlenné válik a Diákhitel. Megéri azonban már a felnőttkor legelején eladósodni? A diplomával elérhető többletjövedelem fedezetet nyújt a törlesztésre? Mik a valós kockázatok? A Bankmonitor elemzése abban segít, hogy a pénzügyi hátteret tisztán látva tudj dönteni a felsőfokú tanulmányok megkezdéséről.
A felsőfokú végzettség előnyeit egy egész életen át élvezhetjük: a két legfontosabb pénzügyi előny, hogy magasabb jövedelmet vihetsz haza, illetve hogy kisebb eséllyel leszel munkanélküli.
Magasabb jövedelem
Az iskolai végzettséggel párhuzamosan növekszik a pályakezdők fizetése. Egyetemi vagy főiskolai diplomával átlagosan 67 ezer forinttal magasabb nettó kezdő fizetésre számíthatsz, mint egy érettségivel. A munkakezdést követő években pedig még jobban kinyílik az olló: diplomával a zsebedben egyes szakterületeken akár kétszer annyit kereshetsz egy hónap alatt.
Az alábbi táblázat a különböző szektorokban mutatja meg a jövedelmi különbségeket a végzettség függvényében. A plusz havi jövedelem 24%-125% között mozog!
Kisebb eséllyel leszel munkanélküli
A magasabb jövedelem mellett a munkanélküliség valószínűsége a felére csökken a felsőfokú végzettség megszerzésével. Ez azt jelenti, hogy kisebb eséllyel veszíted el a munkahelyed, és hogy gyorsabban találhatsz egy újat. Ennek a jelentőségét akkor érthetjük meg igazán, ha számba vesszük azt, hogy a munkanélküliség átlagos időtartama 19,3 hónap, azaz több mint másfél év! Ehhez képest egy piacképes felsőfokú végzettséggel az álláskeresés ideje jelentősen lerövidülhet.
A kevésbé tehetős anyagi háttérrel rendelkező fiatalokban felmerülhet a kérdés, hogy mindez szép és jó, de hogyan lehet előteremteni a főiskolai vagy egyetemi tanulmányok elvégzéséhez szükséges pénzt, ha ez családi segítséggel nem oldható meg?
A felsőfokú tanulmányok legolcsóbb finanszírozási forrása a Diákhitel. A Diákhitel 1 szabad felhasználású hitel, míg a kedvezőbb kamatozású Diákhitel 2 kizárólag a tandíjra fordítható. A hitel visszafizetése a tanulmányok befejezése után indul, a havi törlesztőrészlet összege pedig igazodik a jövedelmedhez.
A Diákhitel visszafizetésével kapcsolatban rendszerint három kérdés merül fel:
1. Mennyi idő alatt fizetem vissza a hitelt?
Vizsgáljunk meg egy konkrét esetet! Tegyük fel, hogy egy piacképes diploma megszerezéséhez 10 féléven keresztül, szemeszterenként 200 ezer forint hitelt veszel fel. Ha nem élsz a díjmentes előtörlesztés lehetőségével és mindig a kötelezően előírt minimális törlesztőrészletet fizeted be – az átlagos diplomás bruttó bér 6%-ával számolva havi 19 ezer forintot -, akkor 13 év alatt fizeted vissza a Diákhitel 1-et. A kedvezőbb kamatozású Diákhitel 2 esetén ugyanez havi 20 ezer forint törlesztést jelent kevesebb, mint 10 éven keresztül.
Ha viszont hajlandó vagy átmenetileg feláldozni a felsőfokú végzettség által megszerzett jövedelemtöbbletedet - átlagosan havi 81 ezer forintot (a kezdeti 67 ezer Ft-os havi jövedelemtöbblet folyamatosan nő) -, akkor mindössze 2 év 5 hónap alatt kipörgetheted a tartozást. Itt már nincs jelentős eltérés a Diákhitel 1 és 2 között.
2. Változhat-e a Diákhitel kamata?
A szabad felhasználású Diákhitel 1 kamata jelenleg 3,9%, a kizárólag tanulmányi költségekre fordítható Diákhitel 2 kamata pedig fixen 2% (az állami támogatás miatt). Ezért a kamat csak az 1-es konstrukció esetén változhat. Fontos kiemelni, hogy ebben az esetben a kamatemelkedés hatása tompítottan jelentkezik, mivel a piaci változások csak időben elnyújtva érvényesülnek a Diákhitel 1 kamatában.
3. Mit tehetek, ha nem tudom fizetni a törlesztőrészletet?
Egyfelől mindenféle indoklás nélkül kérhetjük a törlesztőrészlet mérséklését maximum 36 hónapra, ami bármikor megszakítható, illetve folytatható.
Másfelől havi 690 forintért cserébe köthető egy olyan jövedelempótló biztosítás, ami 1 hónapnál hosszabb munkanélküliség vagy táppénz esetén havonta 30 ezer forintot biztosít számunkra. A kapott összegből első körben automatikusan kifizetésre kerül a Diákhitel minimális törlesztőrészlete, a fennmaradó részt pedig a bankszámládra utalják, ami szabadon elkölthető. Ez a biztosítás folyamatos igénybevétel esetén összesen 12 hónapig teljesít kifizetést.
És amire kevesen gondolnak: a tanulmányok megszakadása
Talán nem is olyan meglepő, de a Diákhitel visszafizetésénél elsősorban azoknak jelentkezik pénzügyi nehézsége, akik „túl lazára” veszik a felsőfokú tanulmányaikat és nem képesek diplomát szerezni. Esetükben az elérhető jövedelemtöbblet elvékonyodhat a fent bemutatotthoz képest, mely havi szinten törlesztési problémákhoz vezethet. Ezt a kockázatot egyféleképpen lehet kezelni: mindenki vegye komolyan a tanulmányait, különösen azok, akik Diákhitelt vettek fel. Csakúgy mint bármilyen hitel esetén: ha megalapozatlan, átgondolatlan a hitelfelvétel, akkor az később pénzügyi problémákhoz vezethet.
