bank

A cégtulajdonosok jelentős része csak hitelszerződés aláírása után szembesül azzal, hogy mivel kell együtt élnie. Nagyon kevesen tudják, hogy nem csak a kamaton és költségeken elkerülhetetlen alkudozni a bankkal, de a hitelszerződés esetenként kellemetlenül kényes egyéb pontjain is: a bank kamatemelésének lehetősége, osztalék kifizetés korlátozása, a hitelünk eladása, az ingatlan fedezetünk (részleges) kiengedése a futamidő felénél stb…

Azzal, hogy a főbb kondíciókat tisztáztuk, korán sem fejezhetjük még be a banki egyeztetéseket. Egy hitelszerződésben ezeken felül számos olyan feltétel kerülhet még rögzítésre, mely a hitel futamideje alatt jelentősen befolyásolhatja – akadályozhatja – cégünk működését. Mik lehetnek ezek az aknák és hogyan kezelheted őket?

Szerződéses aknák, melyeket elkerülhetsz

1. Kamatemelés lehetősége

Ha nem vagyunk résen, a bankok hajlamosak minden kockázatot a nyakunkba varrni. Ide tartozik saját forrásköltségük is, melyre a piac, illetve a jogi, törvényi szabályozás egyaránt hathat. A legtöbb bank szereti szerződésben rögzíteni a kamatváltoztatás (növelés!) lehetőségét, a számára kedvezőtlen körülmények felmerülésére hivatkozva. Persze ugyanez már a körülmények javulása esetén nem igaz… A bankoknak megvan a megfelelő eszközrendszerük ezen kockázati paraméterek kiküszöbölésére. Korrekt ajánlatot teszünk a banknak azzal, ha a kamatemelés lehetőségét ilyen esetekre maximalizáljuk. Alternatív javaslatként azt is felvethetjük, hogy amennyiben a banknak kamatemelési szándéka van, legyen köteles 60-90 nappal értesíteni társaságunkat. Ez az idő elegendő lehet arra, hogy más, kedvezőbb finanszírozási forrás után nézzünk.

2. Hitelünk értékesítésének lehetősége, felmondási idő

Igen kellemetlen helyzetbe kerülhet vállalkozásunk azzal, ha a bank szerződésben rögzíti, hogy  minden tájékoztatási kötelezettség nélkül eladhatja/átadhatja hitelünket más intézménynek. Itt most nem a szerződésszegés esetére gondolunk – mondjuk 90 napon túli késedelembe esünk - hanem arra, amikor az adós mindent szerződés szerint teljesít, de a bank mégsem kívánja megtartani a hitelt (mert például már nem preferált bankok belül vállalkozásunk tevékenysége – azaz kiestünk a pikszisből…) Egy ilyen átadás esetén szerződéses feltételeinket az új tulajdonos megváltoztathatja, akár kedvezőtlen irányba is – kérhet például plusz fedezetet, vagy pótbiztosítékot. Ennél a pontnál is rögzítsük a bank tájékoztatási kötelezettséget a tervezett átadás előtt legalább 60-90 nappal. Ezalatt az idő alatt meg tudjuk szervezni a hitelkiváltást egy általunk tetszőlegesen választott banknál. Ugyanúgy rögzítsük a rendes felmondási időt minimum 90 napban, az előre megfontolt kikötéssel cégünk fizetésképtelenségét, vagy akár csődjét is meg tudjuk előzni!

3. Osztalék és egyéb kifizetések a tulajdonosnak

Az egész onnan indul, hogy a bank – túlbiztosítandó a saját pozícióját – jóváhagyási jogot akar kikötni az osztalék típusú kifizetésekre. Ezzel nem feltétlenül kell együtt élni: arany középutat jelenthet, ha a profit kifizetés egy bizonyos mértékéig a tulajdonos a bank jóváhagyása nélkül is mozgástérrel bír. Jellemzően pontosan rögzíthető (különböző teljesítmény mutatókhoz kötve) az adott cég pénzügyi helyzetéhez mérten, hogy mekkora tulajdonosi kifizetés nem sértia bank pozícióját. Erre azonban törekednünk kell, a bank önmagától nem feltétlenül ad olyan szerződést, amiben a tulajdonos egy bizonyos mértékéig szabadon fizethet magának osztalékot…

4. Jelzálogfedezetként bevont ingatlan törlesztéssel arányos kiengedése

A bankok szeretik magukat túlbiztosítani. Egy hitelnél a szükséges ingatlan biztosítéki igényt az induló hitelállományhoz mérten állapítják meg. Arról nem esik szó, hogy hogyan alakul a fedezettség mértéke a hitel törlesztés során. Természetesen a futamidő közben kérvényezhetjük a fedezet egy részének kiengedését, de az ilyenkor a bank jóindulatán múlik, hogy engedélyezi-e és ha igen, mennyi ideig tart a jóváhagyási folyamat. Sokkal kényelmesebb a helyzetünk akkor, ha a törlesztés arányos fedezetkiengedés opcióját előre, a szerződésben rögzítjük. Ha dinamikusan fejlődő, új beruházásokra, fejlesztésekre nyitott habitussal rendelkezünk, különösen fontos lehet a felhasználható fedezeteink maximális kihasználásának lehetősége.

 … és még egy praktikus tanács, ha spórolni is szeretnénk

Amikor ingatlanjelzálogot biztosítunk fedezetként a hitelünk mögé, a jelzálogba vont ingatlant csak a külön jelzálogszerződésben nevezzük meg pontosan. A hitelszerződésben elegendő a jelzálogszerződésre való utalás is. Ha a későbbiekben fedezetcserét szeretnénk, elég lesz a jelzálogszerződést módosítanunk, és ennek a közjegyzői díját megfizetnünk. Nem kell a teljes hitelszerződést újra szerződnünk, s a kapcsolódó horrorisztikus közjegyzői díjat újból megfizetnünk. Ha még nem tartasz a hitelszerződés részleteinél, csak tervezed vállalkozásoddal a hitelfelvételt a Bankmonitor vállalati hitel-kalkulátora segítségével megnézheted, cégeddel mekkora hitelt tudsz felvenni.