bank

„Használt lakást vásároltunk és ehhez vettünk fel 5 millió forint támogatott hitelt 20 évre. Kicsit félünk, mert a támogatás csak öt évig jár. Utána mire lehet számítani? Üdv.: András” Egy klasszikus problémára mutatunk most megoldást.

Azt gyorsan le kell szögezni, hogy mi sem tudjuk megmondani, mi lesz 5 év múlva a lakáshitelek kamatával. Azt viszont eláruljuk, hogy aki ilyen és ehhez hasonló cipőben jár, hogyan védheti ki az esetleges kamatemelkedés kellemetlen mellékhatásait. Csakhogy ezt a receptet mi írjuk fel és nem a háziorvos!

Honnan indulunk?

Adott egy 5 millió forint összegű, 20 éves futamidejű otthonteremtési kamattámogatott hitel. Ennek az átlagos törlesztője 34 028 forint, ami 5,37%-os átlagos kamatot és ennek megfelelően 5,48%-os átlagos THM-et jelent.

Az állami kamattámogatás ebben az esetben a futamidő első 5 évében jár, a hatodik évtől a kamatozás kötelezően piacira vált. Tehát András félelme nem alaptalan.

Mire számíthat András a hatodik évtől?

A fennálló tartozás átlagos összege az ötödik év végén 4 203 311 forint és a 61. hónaptól a kamat – vélelmezve a jelenlegi kamatszinteket – átlagosan 5,03%-ra változik. Ezt feltételezve, a törlesztő 33 305 forintra csökken.

Erre azonban semmi garancia nincs!

Ha a kamat 5 év múlva akár csak 2 százalékkal lesz magasabb, az átlagos törlesztő máris 38 ezer forintra ugrik. András jól látja a helyzetét és teljesen logikus, hogy ezt a kimenetelt szeretné elkerülni. De hogyan?

Egy apró trükkel jelentősen lecsökkentheted a kockázatot

A varázsszó: 5 éves lakástakarék pénztári szerződés.

Igaz, hogy lehetne 4, 6, 8, vagy akár 10 éves megtakarítást is választani, de jelen esetben az 5 a bűvös szám. Miért? Mert az állami kamattámogatás biztonságát csak az első öt évben élvezheted, ezt követően a hitel piaci kamatozásúra vált kötelező jelleggel.

Ha van még havi 20 ezer forintod a hiteltörlesztésen felül, akkor ezzel az összeggel érdemes egy 5 évre szóló lakástakarék pénztári szerződést (LTP) kötni.

Az alábbi táblázatban összefoglaltuk, hogy melyik lakástakarék pénztárnál mekkora összeg üti a markodat 5 év múlva úgy, hogy még a szerződéskötési díjat sem kell kifizetned.

5 éves lakástakarékpénztári szerződések
(szerződéskötési díj nélkül)

A különböző pénztárak eltérő akciókat kínálnak, ezekre cikkünk végén térünk ki.

Az ötödik év végén járó megtakarítás támogatással és kamattal együtt átlagosan 1 517 630 forint, amit kötelezően lakáscélra kell fordítani. Lakáscélnak minősül a meglévő lakáshitel előtörlesztése is.

Ott tartottunk, hogy András fennálló tartozása az ötödik év végén 4 203 311 forint. Ebbe betörleszti az LTP-ben összegyűlt 1 517 630 forintot. Így a tőke lecsökken 2 685 681 forintra, ami a hátralévő 180 hónapra havi 21 280 forintos átlagos törlesztőt jelent.

Ez pedig már olyan alacsony törlesztő, hogy 2%-os kamatemelés esetén is 25 ezer forint alatt marad a havi kiadás.

Persze ha van lehetőség 2 LTP-t kötni, akkor a megtakarítási összeg duplázódik és az ötödik év végére már csak 1 168 051 forint tőke marad. Így a törlesztő 10 ezer forint alá csökken.

Kalkulátorunk segítségével te is megtalálhatod azt a lakástakarékot, ami a legjobb számodra!

És végül nézzük, milyen akciók vannak

Az Aegonnál ha már van, vagy kötsz egy legalább 25 ezer forintos éves díjú lakásbiztosítást, megúszhatod a szerződéskötési díjat. Ha nem akarsz biztosítót váltani, akkor a díjmentességet Aegonos önkéntes nyugdíjpénztári szerződéssel is elérheted, ha egyenleged legalább 200 ezer forint. 

Az Ersténél szintén két lehetőséged is nyílik a díjmentes szerződéskötésre. Az egyik, ha közvetítőn, például a Bankmonitoron keresztül kötöd a szerződésed és engedélyezed a szerződésben a marketing célú megkeresést a szolgáltató részéről. A másik lehetőség a díjmentességre, ha rendelkezel Erste bankszámlával, vagy most nyitsz egy új bankszámlát.

Az OTP-nél például akkor nem kell fizetned, ha az LTP mellé újonnan indítasz meghatározott más OTP terméket is, például meghatározott bankszámlát, lakáshitelt, vagy éppen hitelkártyát.  Díjmentes a szerződéskötés továbbá, ha a netbankodon keresztül indítod a folyamatot. Mindegyikesetben esetben vállalnod kell, hogy SMS-értesítést kérsz az LTP számládhoz, aminek külön díja van (990 forint egyszeri költség).

Lakástakrékpénztári szerződést nem csak akkor van értelme kötni, amikor hitelt veszel fel. Ugyan kötött a felhasználása, hiszen lakáscélra kell fordítanod, de ez rettenetesen tág fogalom.