bank

100 új folyósítású lakáshitelből csak minden 12. hitelkiváltási célú. Pedig súlyos ezreket lehet spórolni, ha hitelünket egyik bankból a másikba visszük át. A korábban felvett hitelek átlagos kamatszintje 5,4%, ezzel szemben az aktuális ajánlatok már 3,3%-tól elérhetőek! Akár 1,4 millió forintot is spórolhatunk egy átlagos hitelen…

A legegyszerűbb talán egy konkrét példán keresztül megközelíteni a kérdést: egy 2011-ben 20 évre felvett 8 millió forintos lakáshitel kezdő törlesztőrészlete 73 ezer forint volt, az akkori 9,21%-os kamat mellett. Mára jelentősen csökkent az átlagos kamatszint, így már csak havi 57 ezer forintot kell fizetni 5 évvel a hitelfelvétel után.

Ezzel a 16 ezer forintos törlesztőrészlet csökkenéssel akár már elégedettek is lehetnénk, de minek ülnénk ölbe tett kézzel, ha minimális erőfeszítéssel tovább faraghatunk rajta vagy a futamidő végéig bebetonozhatjuk a részleteket?

1. Alacsonyabb törlesztőrészlet = 1,4 millió Ft megtakarítás

Hitelkiváltással az aktuális 57 ezer forintos törlesztőrészletet egy csapással 50 ezer forint alá csökkenthetjük. A legolcsóbb, de akár 3 havonta változó törlesztőrészletű hitelkiváltó ajánlatokkal így havonta 8 ezer forintot (14%-ot) is meg lehet takarítani. Ez a hátralévő futamidő alatt pedig nem kevesebb, mint 1,4 millió forint.

Hogy ne legyen minden fenékig tejfel, a rövid kamatperiódusú hitelek árnyoldala a magas kamatkockázat. Ez azt jelenti, hogy a jegybanki alapkamat változására nagyon érzékenyen reagál a hitel kamatát meghatározó referencia kamat, a BUBOR. Ennek az a következménye, hogy a hitel törlesztőrészlete kis csúszással leköveti a piaci folyamatokat, legyen az pozitív vagy negatív.

2. Kiszámítható törlesztés = nincs jövőbeni kockázat

Ha inkább nyugodtan szeretnénk aludni, akkor változatlan vagy minimálisan magasabb törlesztőrészletért cserébe az egész hátralévő futamidőre berögzíthetjük a hitel kamatát és törlesztőrészletét.

Ezen azért célszerű elgondolkodni, mert a lakáshitelek kamata mélyponton van, további kamatcsökkenésre már alig vagy egyáltalán nincs tér. Ezért ennél kedvezőbb időpont már nem biztos, hogy lesz, ha relatíve olcsón szeretnénk hosszú távra rögzíteni a hitel törlesztőrészletét.

Akár az alacsonyabb törlesztőrészlet, akár a kiszámítható lakáshitel felé húz a szívünk, minden esetben érdemes évente legalább egyszer felülvizsgálni meglévő lakáshitelünket és összehasonlítani az aktuális piaci ajánlatokkal:

Emellett fontos megjegyezni, hogy az ügyfélminősítés eredménye jelentősen befolyásolja, hogy mekkora kamatra számíthat az adós. A kamat mértéke függ többek között a jövedelem nagyságától, valamint a hitel és az ingatlan értékének az arányától. Ezért célszerű minden esetben személyre szabott kalkulációt végezni.

Továbbá figyeljünk oda, hogy attól még hogy jelzálogfedeztű hitelünk van, nem biztos, hogy az lakáscélúnak minősül. Ha nem lakáscélú hitelről van szó, akkor csak a fenti ajánlatoknál némileg drágább, szabad felhasználású hitelkiváltó ajánlatok jöhetnek szóba.

Ki válthatja ki a meglévő hitelét?

A sikeres hitelkiváltáshoz az alábbi feltételeket mindenképp teljesíteni kell:

• a jelenlegi hitel törlesztése rendben zajlik, nincs elmaradás
• megfelelő jövedelmet tudsz igazolni (például KATA, EVA vállalkozás nem mindenhol jöhet szóba)
• minimum 3 hónapos munkaviszony megléte, az esetleges próbaidő már letelt
• a bank által elfogadható ingatlan fedezetet tudsz felajánlani