Lakáshitel felvétel 2016-ban
2016 01 28. 08:00 Bank
Izgalmasan kezdődött az idei év, és talán már az is lakásvásárláson – vagy építésen – töri a fejét, akinek eddig nem voltak komoly szándéka. Az új CSOK helyzet alaposan felforgatja a lakáspiacot, viszont a milliós támogatások ellenére sokaknak még mindig a lakáshitel jelenti majd a kiegészítő megoldást a lakáscél megvalósításához. Mire számíthat, aki idén vág bele az új lakás projektbe?
Látszólag minden összeállt ahhoz, hogy aki saját otthonhoz akar jutni, az a közeljövőben meg is valósíthassa álmait: az új lakások vásárlását és az építkezést 10 milliós CSOK-kal támogatják, építkezésre 5 milliós adó-visszatérítési támogatás is érvényesíthető, a 3 gyermekeseknek pedig +10 millió Ft államilag támogatott hitel is jár. Mindez szép és jó, de sokaknak továbbra is muszáj lesz banki lakáshitellel kiegészíteni a saját forrásait.
Hogy miért?
Mert egyrészt az új lakások ára is reagálni fog a helyzetre, és szélsőséges esetben akár a teljes CSOK támogatást elviheti az áremelkedés. Másrészt a használt lakásvásárlók CSOK támogatása 3 gyermek esetén is maximum 2,2 millió Ft, így önerő híján továbbra is ki kell valamiből pótolni a vételárhoz szükséges összeget. Ráadásul, a CSOK nem is mindenhol számít szó szerint önerőnek!
Erről korábban itt írtunk: Hiába a CSOK, önerő nélkül nem megy
Van miből válogatni, ha a megfelelő lakáshitelt keresed!
Napjainkban bőven van lakáshitel ajánlat, és mindenki megtalálhatja a számára megfelelő megoldást. Akár a legalacsonyabb törlesztőrészletet keresed, akár egy hosszú távon fix kiadást biztosító kölcsönt, legalább 4-5 bank ajánlata közül válogathatsz, ha átlagos hitelfelvevőnek számítasz (két kereső a családban, összesen 320 ezer Ft/hó nettó jövedelem, 46% önerő).
A lakáshitelhez átlagosan 1,5-2 hónap alatt lehet hozzájutni, ha minden szükséges papír időben a bankhoz kerül. Ez a gyakorlatban csak azokra a lakáshitelekre igaz, amelyek mellett nincs CSOK igénylés, ugyanis a CSOK év eleji, és a következő hetekben történő módosítása miatt a bankok egyelőre nem tudnak érdemben haladni az elbírálással.
Ki az átlagos, vagy ideális hitelfelvevő?
Aki megfelelő ingatlant tud biztosítani, megfelelő jövedelmet igazol, és előbbiek alapján belefér az alábbi korlátokba:
- a fedezetül felajánlott ingatlannak maximum 60-70%-át terheli a lakáshitel,
- az igazolt havi nettó jövedelem maximum 30-40%-át fordítja hiteltörlesztésre (minden létező hitellel számolni kell).
A bankokra vonatkozó alapszabály ennél megengedőbb (ingatlan terhelés 80%, jövedelem terhelés 50-60%), azonban a bankok szigorúbbak. Sőt, az egyedi hiteligényed, a jövedelmed, és egyéb apró részletek miatt előfordulhat, hogy ugyanannál a banknál drágább hitelt kapsz, mint a szomszéd.
Ha kíváncsi vagy a számodra elérhető lakáshitelekre, töltsd ki az alábbi kalkulátort!
5 intő jel, hogy nem te vagy az átlagos hitelfelvevő
Sorra vesszük a leggyakoribb élethelyzeteket, amikor ugyan még kaphatsz lakáshitelt, de nem minden banknál, vagy csak valamilyen alternatív megoldás jöhet szóba:
- 1. Túlterhelt a jövedelem
A legtöbb banknál az összes, az adott bank által elfogadható nettó jövedelemnek maximum 30-40%-a terhelhető meg hiteltörlesztéssel. Ebbe bele kell számolni még a nem használt hitelkereteket, és hitelkártyákat is. Ha ezt a szintet meghaladod, akkor vagy egyáltalán nem kapsz hitelt, vagy csak drágábban. Megoldást jelent, ha minden olyan hitelt lezársz a lakáshitel felvétele előtt, amit csak lehet.
- 2. Nem megfelelő típusú jövedelem
Az alkalmazotti munkabérrel, vállalkozói jövedelemmel, végleges nyugdíjjal már számos lakáshitel ajánlat közül válogathatsz, azonban kizárólag GYES, GYED, családi pótlék, vagy különböző járadékok, segélyek nem felelnek meg a bankoknak. Ilyenkor jöhet szóba az adóstárs bevonása (bizonyos szabályok mellett), aki a bank által önállóan is elfogadható jövedelemmel bír.
- 3. Külföldi jövedelem
A külföldi jövedelmet kevés bank fogadja el, és köztük is van olyan, aki előre meg sem tudja mondani, és csak egyedi bírálat alapján dől el. Ugyan nem reménytelen a külföldön dolgozók helyzete, de szükség esetén nekik is az adóstárs bevonása segíthet.
- 4. Vállalkozói jövedelem
Szintén megosztja a bankokat az EVA, KATA kezelése. Ilyen típusú vállalkozó jövedelemmel megint csak szűkebb a szóba jöhető bankok köre, de legalább pontosan be lehet határolni, hol és mennyi jövedelemmel kalkulálnak a NAV által kiadott jövedelemigazolás alapján.
- 5. Ingatlan problémák
A fedezetül felajánlott ingatlan maximum annak 80%-ig terhelhető hitellel, azaz 20% saját erő szükséges. Egyes bankok ennél szigorúbbak, és 30-40% önerőt is előírhatnak. Ha nincs önerő, akkor segíthet a pótfedezet (egy második ingatlan) bevonása. Ezen kívül lehet gond az ingatlan típusával. A vályogházakat például alig van bank, amelyik meghitelezi, és csak akkor, ha valamelyik biztosítótársaságnál köthető rá lakásbiztosítás. Minden esetben az értékbecslés dönt az ingatlan elfogadhatóságáról, és arról, hogy mekkora lakáshitelt bír el.
Jól látszik a felsorolásból, hogy ha meg akarod találni a legjobb hitelt, bankról bankra járhatsz, és egyesével kérdezheted meg, hogy a te esetedben van-e megoldás az adott hiteligényre. Mindezt elkerülheted, ha egy szakértőt bízol meg azzal, hogy vizsgálja meg a lehetőségeidet.
Akár hitelszakértővel, akár egyedül intézed a lakáshitelt, csodák nincsenek
A következő – a teljesség igénye nélkül felsorolt – esetekben nem lehetséges hitelt felvenni, és sem adóstárs, sem pótingatlan nem segíthet:
a) bármelyik adós szerepel a KHR-ben a negatív adóslistán (sem aktív, sem passzív státusz nem megengedett),
b) a meglévő hitelek törlesztése már most jelentősen leterheli a jövedelmet,
c) a meglévő vagy korábbi hitelek törlesztése problémás volt, vagy jelenleg is az,
d) csak GYES, GYED, családi pótlék, segély típusú jövedelmek vannak,
e) a munkaviszony még nincs 3 hónapos az aktuális munkahelyen,
f) a vállalkozásnak nincs legalább egy teljes lezárt adóéve,
g) a vállalkozásnak NAV tartozása van,
h) a fedezetül felajánlott ingatlan értéke nem éri el a 2,5 millió Ft-ot sem (már ez is határeset).
