bank

Napról napra kisebb kamatot kapsz a bankban a betétedre és ezzel párhuzamosan a hitelekre is kisebb kamatot kell fizetned. Van, ahol már nem csak a betétek, de egyes hitelek kamatlába is mínuszba csúszott. Fontos látni, hogy akadnak olyan elméletek, melyek szerint a kamatok soha nem lesznek már magasak, ezek az idők egyszerűen elmúltak. Egyes szakértők szerint a technológiai fejlődés az, ami megváltoztatta az általunk ismert világot. A cikkünk végén azért két fontos tippben megmutatjuk, hogy hogyan tudunk jól kijönni egy ilyen helyzetből.

Ha nem vagy biztos benne, hogy aki éppen pénzt kér kölcsön Tőled, az vissza is fogja adni, akkor nem adsz neki. Vagy csak akkor adsz neki, ha valami annyira vonzó dolgot ígér cserébe, amiért hajlandó vagy bevállalni a rizikót, hogy nem kapod vissza a pénzed.

Ez a vonzó dolog lehet például magas kamat a pénzedre. Minél inkább rizikós az ürge, aki Veled szemben áll, Te annál vonzóbb ígéretet fogsz tőle elvárni cserébe. Mondhatjuk, hogy annál magasabb kamatra van szükséged, hogy belemenj az üzletbe.

Nagyjából ezen logika alapján állítja William Bernstein a 2010-ben kiadott „The birth of plenty” (nagyjából úgy lehetne magyarra fordítani, hogy „A bőség születése”) című könyvében, hogy a kamatok nagysága valójában egy társadalomnak vagy egy országnak a lázmérője. Minél kockázatosabb egy ország vagy egy társadalom, annál magasabb kamatot kell fizetnie. (Bernstein egészen pontosan egy Richard Sylla nevű gazdaságtörténész szavait idézi ezzel.)

Tény viszont mindeközben, hogy a világ, amelyben élünk egyre fejlettebb, egyre biztonságosabb, egyre kényelmesebb. Az emberek egyre tovább élnek, s az életüket egyre jobb körülmények között élik le.

Természetesen most is sokan vannak nagyon rossz helyzetben, létező probléma a terrorizmus, vannak még háborúk és konfliktusok, sokan éheznek és így tovább. De nem annyira sok a probléma, vagy nem annyira nagyok a problémák, mint néhány évszázada voltak. Csak azért hisszük azt, hogy igen, mert a médián keresztül torz képet kapunk a valóságról.

Aki nem hiszi el a fentieket, érdemes megnéznie az alábbi két, tényekkel és adatokkal alaposan alátámasztott videót:

1. arról, hogy miért félrevezető a híradók alapján gondolkodni
2. illetve arról, hogy milyen hatalmas fejlődésen is megy keresztül valójában a világ.

Alacsony marad a kamat?

Szóval, ha a kamat a világ lázmérője és a világ adatokkal alátámaszthatóan egyre jobban és jobban van, akkor bizony a kamatoknak is le kell esnie. Ez történik most éppen velünk.

Lesznek-e még magasabbak a kamatok? Mivel rövid távú ingadozások mindig vannak, ezért valószínűleg igen.  De arra érdemes számítani, hogy a mélypontok és a csúcspontok, s így az átlagos kamatok is egyre alacsonyabbra csúsznak.

Bernstein szerint már az ókori Római Birodalomban is megtörtént egyszer, hogy az átlagos kamatok egészen 4%-ig süllyedtek. Ez volt a mélypont, amit a legszebb időszakban, a mintegy 200 évig tartó béke folyamán, a Pax Romana-ban értek el. Amikor a békének vége lett és a birodalom széthullott, természetesen újra több 10%-ra szöktek a kamatok.

Ha viszont már 2000 évvel ezelőtt is lehetséges volt a 4%-os kamat, akkor napjainkban, jóval nagyobb biztonság és fejlettség mellett miért ne lehetne ennél sokkal alacsonyabb a kamat, akár huzamosabb ideig is?

A technológiai fejlődés is besegít

Egy picit más szemszögből, de hasonló dolgot mond széleskörű pénzügyi és technológiai tapasztalatokkal rendelkező Paul Gebhardt, a német BonusBox alapítója is.

Szerinte a technológiai fejlődés miatt egyre kevesebb pénzből egyre több dolgot tudunk elvégezni. A gőzgép, az elektromos áram, a mosógép, a számítógép, az internet, az okostelefon mind olyan találmány, amik olcsóbbá tették a világot.

Gondoljunk csak bele, hogy pár évtizede egy biztosítónak mennyi matematikust kellett foglalkoztatnia, hogy kiszámolják neki egy-egy káresemény valószínűségét. Ezeket a számításokat ma egy olcsóbb okostelefon is pillanatok alatt tudja elvégezni, semmi szükség arra, hogy egy seregnyi dolgozónak adjon fizetést a társaság.

Ennek viszont az a hatása, hogy az induló vállalatoknak átlagosan egyre kevesebb tőkére van szüksége, és ezért akinek van pénze, nem tudja hová  befektetni. Sok a tőke a világban, és amiből sok van, annak lemegy az ára. A tőke ára pedig a kamat.

Gebhardt szerint a technológiai fejlődés nem fog megállni, sőt, gyorsulni fog. Ennek hatására pedig a kamatok akár teljesen el is tűnhetnek a világból. Ezt az alábbi ábrával szemlélteti:

Akkor mit tegyünk?

A Bankmonitor szerint három dolgot érdemes meglépni ebben a helyzetben:

1. Érdemes átállítani a gondolkodásodat. Gondolj úgy az alacsony kamatra, mint egy áldásra. Hisz azt mutatja, hogy milyen biztonságos és kellemes hely lett a világ a korábban látottakhoz képest. Az, hogy mennyi szörnyűség híre jut el Hozzád, nem biztos, hogy azt jelenti, hogy több szörnyűség is történik, mint korábban. 

2. Fordítsd a javadra a csökkenő kamatkörnyezetet, váltsd ki a hiteledet! A korábbról meglévő, magas kamattal felvett hiteledet fizesd vissza úgy, hogy egy újat veszel fel, alacsonyabb kamattal. Láttunk már olyan családot, aki több millió forintot spórolt egy ilyen művelettel. Hogyan? Úgy, hogy az alacsonyabb kamatozású új hitelnek tízezrekkel volt kisebb a havi törlesztője. Használd az alábbi kalkulátort, a lakáshitelek közötti választáshoz nagy segítség lehet:

3. Ha nincs hiteled és befektetést keresel, akkor is bizakodó maradhatsz. Elvárásaidat csökkentened kell, de még mindig sok olyan befektetést találsz, amiben megéri gondolkodni. Az 1-2%-ot fizető forintos bankbetétekkel szemben például sokkal jobb választás lehet az állampapír, ott a 2-4% még mindig elérhető.