bank

Az elmúlt néhány napban kisebb-nagyobb képzavar alakult ki az autóhitelek elszámolását illetően, ezért összegyűjtöttük a legfontosabb kérdéseket: Mely autóhitelre jár visszatérítés? A bank automatikusan elkészíti az elszámolást? Mennyibe kerül a tájékoztatás? Az autóhiteleket is forintra váltják? Januártól már rögzített árfolyamon kell törleszteni? Mit tehetünk, ha már nem tudjuk fizetni a hitelt? Minden válasz egy helyen!

Mely autóhitelekre vonatkozik az elszámolás?

Az elszámolás azokra a forint alapú, deviza alapú vagy deviza autóhitelekre vagy pénzügyi lízingszerződésekre vonatkozik, amelyeket

• magánszemély,
• 2004. május 1. és 2014. július 19. között vett fel, és
• a szerződés 2009. július 26-át követően szűnt meg vagy még fenn áll.

Mely autóhitelekre NEM vonatkozik az elszámolás?

Az elszámolás NEM vonatkozik azokra az autóhitelekre, amelyeket

• vállalkozás (egyéni vállalkozó, Bt., Kft., stb.) vett fel, vagy
• a szerződéskötés dátuma 2004. május 1. előtti, vagy
• a szerződés 2009. július 26-án vagy előtte szűnt meg, és a tartozás elévült.

Mi után jár visszatérítés?

Visszatérítés jár a tisztességtelennek minősített egyoldalú kamat-, költség- és díjemelések, valamint az árfolyamrés alkalmazása miatt. Az árfolyamrés alatt a vételi és eladási árfolyam közötti különbséget kell érteni, nem pedig az árfolyamgyengülésből eredő árfolyam-különbözetet.

Hátralékba estem, hogyan változik az elszámolás?

Az elszámolás mente NEM változik. A túlfizetéseket költség, kamat, tőke sorrendben kell elszámolni, így legjobban azok az adósok járnak, akik a futamidő során mindvégig pontosan fizettek. Ennek következtében a hátralékkal rendelkezők kisebb tőke és törlesztőrészlet csökkenésre számíthatnak.

Hitelemet felmondták és követeléskezelőhöz került, mit kell tennem?

A bank az engedményezés időpontjáig köteles az elszámolást elkészíteni és megküldeni az adósnak. DE a követeléskezelőtől az ügyfélnek külön kérni kell, hogy ezen elszámolás alapján számoljon is el.

Az autóhiteleket is forintosítják?

NEM, kizárólag a jelzálog fedezetű deviza és deviza alapú hiteleket, valamint a lakáscélú pénzügyi lízingeket váltják át forintra.

Januártól már rögzített árfolyamon kell törleszteni?

NEM, ez a kedvezmény szintén nem vonatkozik az autóhitelekre, csak a jelzálog fedezetű deviza és deviza alapú hiteleket, valamint lakáscélú pénzügyi lízingeket érinti.

Nekem kell kérnem az elszámolást? Kerül valamibe?

Egyes téves híreszteléssekkel ellentétben, legyen szó akár fennálló vagy lejárt szerződésről, az autóhiteles elszámolás automatikus és nincs semmilyen külön díja!

Mikor kapom meg az elszámolást tartalmazó levelet?

A tájékoztatásra nem egy időben kerül sor, az adósokat különböző időpontokban értesítik a bankok. Az elszámolást kizárólag postai úton, tértivevényes levében kapják meg az ügyfelek. Az értesítő érkezésére legkorábban március és április között a deviza alapú hitelesek számíthatnak. Ahhoz, hogy gond nélkül átvehessük a tájékoztatót, az értesítési címünket mindenképp célszerű egyeztetni az érintett bankkal.

Mit tartalmaz a tájékoztató levél?

• a visszatérítés összegét és az elszámolás részleteit,
• az új törlesztőrészletet, valamint a szerződésmódosítás és kamatmódosítás elemeit, továbbá
• mit tehetünk, ha nem értünk egyet a tájékoztatással (panaszkezelés, jogorvoslat), valamint
• a hiteltörténeti kimutatást (törlesztési táblázat).

Hogyan módosul a szerződés?

• A szerződésmódosításra automatikusan sor kerül.
• A szerződés módosítását nem kell közjegyzői okiratba foglalni.
• A szerződésmódosítással kapcsolatban a bank díjat nem számíthat fel.

Milyen teendőim lehetnek?

• Ha az adatainkban (név, azonosító okmányok, lakcím, levelezési cím) változás következett be, akkor ezt az érintett banknál jelezzük.
• Ha az adott banknál még mindig rendelkezünk folyószámlával, akkor nincs további teendőnk.
• Lezárt hitel esetén, ha az érintett banknál már nem vezetünk számlát, akkor az adott bank felé jeleznünk kell, hogy a bankfiókban készpénzben vesszük fel az összeget, vagy más banknál vezetett számlánkra kérjük utalni. Ez utóbbi esetben a számlaszámot is meg kell adni.

Az ügyintézést célszerű személyesen lebonyolítani.

Mit tehetek, ha nem értek egyet a tájékoztató tartalmával?

Amennyiben nem értünk egyet az elszámolással, a szerződésmódosítással, a tájékoztatás teljeskörűségével vagy az új törlesztőrészlettel, akkor a tájékoztató kézhezvételét követő 30 napon belül panasszal élhetünk. Panaszt kizárólag írásban tehetünk, amire a pénzügyi intézménynek 60 napon belül kell válaszolnia.

Hogyha a panaszra kapott válasszal sem értünk egyet, akkor az MNB mellett működő Pénzügyi Békéltető Testülethez, majd végső soron bírósághoz fordulhatunk.

Mikortól kell az új törlesztőrészletet fizetni?

Az új törlesztőrészlet előnyeit leghamarabb a deviza alapú autóhitelesek élvezhetik, nekik már a májusi részlet is az új szabályoknak megfelelően alakul. Ezzel szemben a forintban eladósodottak, illetve a devizában törlesztők egészen októberig várhatnak az új törlesztőre.

Később változhat a törlesztőrészlet?

Az autóhitelek két legfontosabb kockázata a kamat- és az árfolyamkockázat, ezen mit sem változtat az elszámolás. Így ha gyengül a forint árfolyama vagy emelkedik a kamat, akkor megnövekszik a hitel törlesztőrészlete. Kedvező változás, hogy a hitel kamata (illetve referencia alapú hitel esetén a kamatfelár) a hátralévő futamidő függvényében legkorábban 3 év elteltével változhat.

Az árfolyam-különbözetet továbbra is fizetni kell?

IGEN, számos autóhitel konstrukció úgy lett kialakítva, hogy az adós fix árfolyamon törleszt, de az időközben felhalmozott árfolyam-különbözetet egy összegben, például negyedéves időközönként megfizeti. Ebben sem lesz változás, az árfolyam-különbözet továbbra is az adóst terheli.

Mit tehetek, hogy alacsonyabb legyen a törlesztőrészletem?

Amennyiben az elszámolást követően is túl magasnak találjuk a törlesztőrészletet, úgy érdemes lehet szétnézni a piacon. Legnagyobb valószínűséggel csak akkor tudjuk jelenlegi autóhitelünket egy kedvezőbbre cserélni, hogyha az új hitel mellé ingatlanfedezetet is fel tudunk ajánlani (a fedezetes kölcsönök kamata jelentősen kedvezőbb, mint a fedezet nélkülieké).

Kiváltható ingyen az autóhitel?

NEM, csak a forintosítással érintett jelzálog fedezetű deviza és deviza alapú hiteleket, valamint lakáscélú pénzügyi lízingeket van lehetőség ingyenesen más banki kölcsönből kiváltani.

Mi történik, ha visszaadom az autót a banknak?

A lízing és hitelszerződésekben az autó rendszerint biztosítékként szerepel, így ha az adós nem tudja fizetni a hitelét, a bank elveheti a járművet, ezzel azonban nincs vége a történetnek:

• ha a tartozás összege (pl. a forint gyengülése miatt) meghaladja az autó értékét, akkor a különbözettel az adós továbbra is tartozik a bank számára
• ezen fennmaradó tartozást a bank klasszikus behajtási eszközökkel érvényesítheti, azaz megterhelheti a havi jövedelmünket…stb.

Az előzőekben leírtak a magyar jogszabályi környezetből adódnak: vannak olyan országok, ahol fedezettel rendelkező hitel esetén az adós csak a fedezet – esetünkben autó – mértékéig felel az adósságért.

Mégis mit tehet az adós, ha bajban van?

Legyünk tisztában azzal, hogy az autónk visszaadásával tartozásunk marad. Az elmúlt években nagyon kevesek számára lett az egyértelmű, hogy egy olyan hitel, amit az adós nem tud fizetni, nem csak a hitelfelvevőnek, de a banknak is nagyon komoly gondokat okoz. Ennek egyenes következménye, hogy banki oldalról is megállapodási kényszer van:

• Egy nehéz helyzetben lévő adóssal a megállapodás tartalmazhat átmeneti törlesztőrészlet csökkenést, futamidő hosszabbítást, a szerződés különböző formájú átalakítását. A legrosszabb taktika elbújni a bank elől. Az egyeztetés eredményre vezethet.
• A futamidő hosszabbítás, mint megoldás az autóhitelek esetében limitált, hiszen az autó használati értéke az idő előre haladásával rohamosan csökken (az extrém hosszú eredeti futamidőket leszámítva, a banki megállapodás kényszere kialakíthat egy konszenzust).
• Ha az adósnak van egy kiszámítható fizetése, akkor nagy valószínűséggel meg lehet állapodni egy új szerződési feltételrendszerben a bankkal.