bank

Miért van szükséged életbiztosításra? Egyáltalán pontosan mi is az? Milyen összegű biztosítás az, ami nem várt esemény bekövetkezésekor kielégítő anyagi hátteret biztosít? Hogyan tudod kiválasztani a megfelelőt? Találsz online is? Olyan kérdések ezek, melyeket a magasan az átlag feletti jövedelemmel, vagyonnal rendelkezőktől is megkapunk rendszeresen. Nélkülözhetetlen ismeretek a pénzügyekről felelősen gondolkozók számára…

Írásunk címét ihlető Bruce Willis-i alkotással szemben azt gondoljuk, hogy még a nyers fizikai erő és fegyverzet parádés birtoklása esetén is szükségünk van pénzügyi védelemre, arra a védelemre, amit egy életbiztosítás nyújt.

Mi is az az életbiztosítás? Nem evidens…

Az életbiztosítás fogalma az elmúlt 10-15 évben erősen besározódott. Elengedhetetlen, hogy különbséget tudjunk tenni:

1., a nem várt események (rokkantság, baleseti halál…) bekövetkezése esetén pénzügyi védelmet nyújtó kockázati életbiztosítás és

2., a többségében „tegnap előtt még énektanárok, autószerelők…” által értékesített, ügyfél számára az esetek 97%-ában előnytelen, befektetéshez kötött életbiztosítások (irodalmi nevén unit-linked) között.

Nagyon sajnálatosan mindkettőt életbiztosításnak hívják, ezzel szemben a szó eredeti értelmében biztosításként a kockázati életbiztosítás szolgál csupán. Írásunkban kizárólag ez utóbbira szorítkozunk.

Miért kell életbiztosítást kötnünk?

Amennyiben családban élünk, vagy valamilyen formában a mi jövedelmünk rendszeresen hozzájárul mások életviteléhez (pl. idős szülők anyagi támogatása), elengedhetetlen, hogy biztosítani tudjuk a legrosszabb, nem várt esemény bekövetkezése esetén is, hogy a tőlünk függő emberek létfenntartása ne kerülhessen veszélybe. Ha egy család jövedelmének 60%-át adó családfő elveszíti a keresőképességét, egy tragikus baleset, vagy betegség esetén rokkant lesz, vagy elhalálozik, az egyet jelent azzal, hogy a család teljes pénzügyi életét új alapra kell helyezni. Nem biztos, hogy az adott lakás fenntartható, egészen biztos, hogy a korábbi életvitel megszűnik, szélsőséges esetekben a gyerekek továbbtanulása megkérdőjeleződik… azaz a tragédia következtében a megváltozott anyagi háttér az egész család jövőjét teljesen más pályára állíthatja.

Milyen esetekre szükséges biztosítást kötnünk?

Minden olyan esetre, ami azt eredményezi, hogy megszűnik, vagy jelentősen csökken a másokat is eltartó jövedelem. Ezen kockázati események a teljesség igénye nélkül: közlekedési baleset, kritikus betegség bekövetkezése, munkahelyi baleset, egyéb baleset… Nagyon fontos, hogy ne csak halálesetre kössünk biztosítást, mivel egy 100%-os rokkantságot eredményező balesetben a jövedelmünk megszűnésével anyagilag (is) kiszolgáltatottá válunk.

Milyen időtávra?

A meghatározó szempont, hogy milyen távon szükséges gondoskodnunk jövedelmünkkel másokról. Illetve saját magunk szempontjából: milyen időtávon szükséges saját létfenntartásunkhoz az aktív jövedelem (jellemzően a nyugdíjkorhatár).

Milyen összegre kössünk biztosítást?

Ez nehéz dió. A legrosszabb bekövetkezése esetén legalább a saját jövedelmünk 5-10 éves értéke az, ami biztonságot nyújthat a család számára. Fontos, hogy számoljunk egy kicsit. Nem bonyolult műveletekről van szó: mekkora a család bevétele, mik a rendszeres elkerülhetetlen költségek, tragédia esetén mekkora lesz a kieső jövedelem, mekkora lehet a rokkantság után államtól kapott pénz, mi az a kiadás, amire már nem lesz fedezet… stb.

Mitől függ a biztosítás költsége?

Természetesen a biztosítás költsége egyenes arányban fog állni a kifizetési összeggel, így nem fogjuk tudni korlátlan szintre pl. 500 millió Ft-ra növelni a kockázati esemény kifizetési összegét. A döntést természetesen befolyásolni fogja, hogy a biztosítás havi/éves díja mennyit harap ki a családi kasszából.

A biztosítás költségét a kockázati kifizetés összege mellett befolyásolják még az alábbi tényezők:

- időtáv: minél hosszabb időre kötünk biztosítást, annál kedvezőbb a díj
- dohányzás
- díjfizetés gyakorisága: éves/féléves/negyedéves/havi

Hogyan tudom megkötni? Hogyan válasszak?

Egészen meglepő módon a vezető hazai online biztosítás összehasonlító website-ok közül csupán egy kínál lehetőséget kockázati életbiztosítás kötésére, a piaci ajánlatok megtekintésére. Azonban ez az egy is elsősorban hitel mellé kötendő kockázat fedezeti biztosítást kínál elsősorban és nekünk nem sikerült a magunk számára fontos (fent jelzett) paramétereket beállítanunk és kalkulálnunk.

Nyilván adott az ügynökön keresztül történő szerződéskötés lehetősége, de ebben az esetben nem lehetünk benne biztos, hogy az ajánlott termék ténylegesen a számunkra legjobb lesz.

Javaslatunk az, hogy a témában történt rövid tájékozódást követően írd le az igényeidet és több biztosítótól kérj ajánlatot, majd ezt követően dönts. 

Milyen életbiztosítást ne kössünk?

Meglepő módon azonnal érdemes elutasítani azt a lehetőséget, hogy a biztosító fizessen számunkra egy összeget abban az esetben, ha a szerződés lejár és nem következett be kockázati esemény (rokkantság, halál...).  Miért? Ennek a kifizetésnek is ára van. Ha ilyen biztosítást kötsz, akkor egyszer fizetsz azért, hogy a kockázat fedezve legyen és pluszban kifizeted a szerződés végén visszajáró összeg költségét. Ha kockázati biztosítást kötünk (márpedig mást nem érdemes), akkor ne érzékenyüljünk el attól a marketing fordulattól, hogy „és abban a szerencsés esetben is fizetünk a végén, ha nem következett be semmilyen drámai esemény a szerződéses időszakban”

Az életbiztosítás csupán egy dimenziója egy család pénzügyi helyzetének és jövőképének. Ha szeretnél szakértői támogatást pénzügyeid áttekintéséhez és egyenesbe állításához, ajánljuk számodra is a Bankmonitor.hu független személyes tanácsadását.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.