bank

Egy hónapja indítottuk a személyi kölcsön és hitelkártya összehasonlító kalkulátorainkat. Mai írásunkat annak szenteljük, hogyan lehet elkerülni a hosszú időre fájdalmas eladósodást, hogyan lehet racionálisan élni a hitel intézményével. Egyben biztosak lehetünk: a személyi hitellel és hitelkártyával rendelkezőket soha nem fogja megmenteni a kormány.

Egy klasszikus megoldás pénzszűke esetén: személyi kölcsön

A személyi hitel egy olyan hitelforma, ahol nem szükséges fedezetet adnunk a banknak, nem kerül jelzálog az ingatlanunkra - ahogy például egy lakáshitel esetében - így legrosszabb esetben sem fenyeget minket a kiköltöztetés réme. Ennek azonban ára van. Fedezet hiánya miatt ez a hitel drágább lesz, a legjobb konstrukciók ma 20% körüli THM-mel érhetők el. Ez egyet jelent azzal, hogy ha felveszünk 500 ezer Ft hitelt 3 évre, akkor 650 ezer Ft körüli összeget fogunk visszafizetni a banknak.

A hitelt minden esetben vissza kell fizetned. A kamatok miatt a hitelfelvétel egyet jelent azzal, hogy egy adott áruért, vagy szolgáltatásért a kamatok miatt többet fizetsz, mint amennyibe kerül. A többlet költség teszi lehetővé, hogy előbb megkapod, amit szeretnél, mint azt egyébként saját pénzügyeid lehetővé teszik.

A hitel intézménye közel egyidős az emberiséggel és nagyban hozzájárul a gazdaság és a társadalom fejlődéséhez, amennyiben ésszel élünk vele…

Gyakorlati tanácsaink:

1., Akkor vegyél fel hitelt, ha biztos vagy saját pénzügyi fegyelmezettségedben a visszafizetést illetően. Gondold végig, hogy a havi törlesztő részlet (példánkban szereplő hitelnél 17-18 ezer Ft) mennyire fog hiányozni.

Biztos lehetsz saját magadban akkor, ha korábban soha nem voltál képes havi szinten megtakarítani? Ez ugyanis egyet jelent azzal, hogy korábban minden bevételedet elköltötted. Ha hitelt veszel fel, akkor a hiteltörlesztés miatt korábbi bevételednél kisebb összeg áll majd szabadon rendelkezésedre.

Bizonytalankodók számára érdekes kísérlet lehet, hogy három hónapon keresztül próbálják meg félre tenni azt az összeget, amit a kiszemelt hitel törlesztésére kell fordítani majd. Ha sikerült, akkor egy kicsit stabilabban vághatnak bele (ráadásul a 3 hónap alatt összegyűjtött összeggel kevesebb hitelre lesz szükségük). 

2., Tekintettel arra, hogy a hitel egy előre hozott vásárlást biztosít számunkra, csak olyan célokra vegyünk fel hitelt, ahol ténylegesen nem érdemes, vagy nem lehetséges várni. Csak azért ne vegyünk fel hitelt, mert a szomszédnak 30 cm-rel nagyobb a plazma TV-je… (Műszaki cikkek esetében a saját takarékoskodás egyébként is segít: fél-egy év alatt jelentősen tudnak csökkeni az árak ezen a fronton.)

3., Ne törlesszünk hitelt egy újabb hitel felvételéből. Ez csak rendkívül kevés esetben, általában hosszú távú ingatlan vásárlási hiteleknél lehet ténylegesen kifizetődő. Ráadásul ezt a döntést csak akkor hozzuk meg, ha kézzelfogható előnye van (csökken a havi törlesztő részletünk a futamidő hosszabbítása nélkül). Azok akik, nem tudják fizetni hitelüket és ezért vesznek fel újabb hitelt jellemzően nagyon hamar egy adósság spirálba kerülnek. Az új hitelt ugyanis általában magasabb kamat mellett kapják meg, a magasabb kamat pedig még inkább kifizethetetlenné válik.

4., Ha nagy baj van (elvesztettük munkahelyünk, vagy egyszerűen elkalkuláltuk magunkat és képtelenek vagyunk fizetni a törlesztőnket), akkor semmi esetre se forduljunk magán hitelezőkhöz, feltétlenül maradjunk banki keretek között.

Ebben az esetben fel kell keresni a bankot és jelezni, hogy bajba kerültünk. Jobb, ha mi jelezzük előre és nem várjuk meg a bank megkeresését. Tudnunk kell ugyanis, hogy minél előbb jelezzük a problémát, annál több eszköz áll rendelkezésre a helyzet rendezésére.

Egy innovatív megoldás: hitelkártya

Nevével ellentétben a hitelkártya nem arra szolgál, hogy a hozzá kapcsolódó hitelkeretet aktívan használjuk. A hitelkártya mögött mindig egy külön számla áll, mely minden költésünkkel negatívba megy és ezt a negatív egyenleget havonta rendeznünk kell. Amennyiben ez nem történik meg rendkívül magas (40% körüli) kamatot fogunk fizetni. Miért jó mégis a hitelkártya? Egy hónapig a bank pénzét használhatjuk költéseinknél és a vásárlásaink után pénz visszatérítést ad a kártya.

Fentiekből adódóan a hitelkártya csak a legfegyelmezettebbeknek ajánlható. Azok számára, akik napra pontosan feltöltik minden hónapban a negatív egyenlegüket. Számukra jelentős pluszt hozhat a kártya használata. Mindenki más számára jelentős kamatfizetést eredményez…

A legjellemzőbb hitelkártya baki:

Hitelkártyával elsősorban nem az átlagos jövedelműek szoktak „elcsúszni”, hanem a magas jövedelműek. „OK, most 300 ezer Ft mínuszba mentem, tudom, hogy magas a kamat, de jövő hónap végén visszafizetem…” Ezt szokta követni egy olyan hónap, ahol nem sikerül visszafizetni, sőt a hitelrész tovább nő, majd lassan elérni a hitelkeret felső határát… Ebben az esetben a kamatfizetés már nagyon fájdalmas lehet. A pénzügyi előnyöket biztosító kártyánkból egy jelentős havi kamatfizetési kötelezettség keletkezett. Ráadásul a hitelkeret kimerítésével nem is tudjuk használni a kártya elsődleges előnyeit.

Mit tegyünk, ha gondba kerültünk hitelkártyával?

Feltétlenül fizessük vissza a hitelt (legrosszabb esetben) egy normál banki hitelből és alakítsuk át havi kiadásainkat úgy, hogy vissza tudjuk fizetni a tartozásunkat.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.