Azonos THM és azonos havi törlesztőrészlet mellett is jelentős különbség lehet két hitel között. Mai körképünkben azokat a hiteleket mutatjuk be, melyek olyan egyedi ajánlatot tartalmaznak, melynek előnye nem feltétlenül fog megjelenni a THM-ben, vagy törlesztő részletben, de mégis komoly jelentőséggel bírhat számunkra: új lakásunk kiválasztása előtt már fixen látható hitelfeltételek, megtakarításunkkal dinamikusan csökkenő hiteltartozás, visszatérített vagyonszerzési illeték, közjegyzői díj, vagy dinamikusan változtatható kamatperiódus. Hogyan érhetünk el 20%-kal alacsonyabb hitel visszafizetést?
A megtakarítóknak: Budapest Bank Egyenlítő hitel
Egyedülálló ajánlatot kínál a bank azon ügyfeleknek, akik a hitelfelvételt követően rendelkeznek némi megtakarítással, tartalékkal, és azt a banknál vezetett fizetési számlájukon tartják. Ráadásul nem csak azok részesülhetnek a termék előnyeiben, akiknek egy összegben áll rendelkezésre a megtakarított pénz, elegendő már az is, ha a rendszeres jövedelmünk a bankhoz érkezik. Ez utóbbi esetben persze kisebb előnyre tehetünk szert, de nézzük, hogyan működik a konstrukció!
A hitel kamatából kedvezményt nyújt a bank attól függően, hogy adott napon mekkora összegű megtakarítás parkol a számlánkon. A pénzt nem szükséges – és nem is lehet – lekötni, a bankszámlán fennálló aktuális napi egyenleg alapján számolják el az adható kedvezmény összegét. Ennek mértéke a hitel kamatával egyezik meg, amelyet félévente számolnak el, és az összegét a hitelből fennálló tőketartozás csökkentésére fordítják. Ebben az esetben természetesen a bank nem számol fel előtörlesztési díjat. A törlesztőrészletünk nem változik a tőkecsökkenés okán, azonban az immáron alacsonyabb hitelösszeget újraszámolják a változatlan törlesztőrészlet mellett, ezáltal a futamidő csökken. Így két legyet üthetünk egy csapásra:
- megtakarításunk bármikor hozzáférhető marad, nem kell kötöttségeket vállalni, mindössze a folyószámlán tartani,
- a folyószámlán tartott pénzünk folyamatosan nekünk dolgozik, hitelünket rövidebb idő alatt letudhatjuk és összességében kevesebb kamatot kell megfizetnünk a banknak, mint a normál konstrukció esetében
A bizonytalanoknak: UniCredit Bank Előrelátó hitelek
Lakásvásárlás során, amennyiben ahhoz banki hitel is szükséges, az egyik legfontosabb az ügyintézéshez az adásvételi szerződés. Azaz amíg ezzel nem rendelkezünk, addig a kiválasztott banknál a hitelkérelmünket sem indíthatjuk el. Azonban sok esetben előfordul, hogy nem találtuk még meg a megfelelő ingatlant, de szeretnénk tisztában lenni azzal, hogy mégis milyen hitelösszegre vagyunk jogosultak. Előzetes kalkulációt természetesen tudnak a banki ügyintézők is készíteni, azonban ennél is többet ajánl az UniCredit Bank Előrelátó hitele. Az ügyfél jövedelmi adatai alapján megállapítják a felvehető kölcsön összegét, és egy fél évig érvényes hitelösszeg-igazolást állít ki a pénzintézet. Ezután ráérünk megkeresni a megfelelő ingatlant, és annak függvényében elindítani a banki hitelkérelmet. Természetesen a hitel a banki hitel szerződéskötésekor érvényes kondíciókkal vehető később igénybe, illetve elengedhetetlen a megfelelő ingatlanfedezet biztosítása a kért kölcsönösszeghez. Alapvető feltétel, hogy a hitel összege nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi érétkének 80%-át.
Ha lakásvásárlás előtt állsz, vagy egyéb hitelcéljaid vannak és szeretnéd egyedi igényeidhez igazodva a legjobb hitelt megtalálni, segítünk! Ehhez csupán az alábbi adatlapot kell kitöltened!
Akik, az induló díjakat szeretnék lefaragni: Erste Bank Hitel Plusz
Lakásvásárlás során az induló banki költségeken kívül egyéb díjakra is készülni kell! Ilyen az ügyvédi díj, földhivatali díj, vagy a vagyonszerzési illeték. A banki hitelszerződéssel összefüggő díjakat illetően bőséggel találunk akciót, amelynek keretében elengednek vagy visszatérítenek egy-egy, vagy akár több költséget is. Azonban ha mégis ki kell fizetnünk, több tízezer forinttal kell kalkulálnunk a hitelfelvétel során. Ide értendő például az értékbecslés, a közjegyzői okirat díja, vagy a folyósítási jutalék. Az Erste Bank Hitel Plusz szolgáltatása lehetőséget biztosít arra, hogy ezeket a költségeket az ügyfél utólag visszakapja – ha éppen nincs erre vonatkozó akció –, amely a fentebb említett, nem banki költségekre is vonatkozik. Az ilyen módon visszatérített díjakat a kölcsön összegén felül biztosítják. A díj típusától és összegétől függően magasabb kamatot fizetünk a hitel összege után.
Az ilyen módon visszatéríthető költségek az ingatlanszakértői díj, földhivatali díj, közjegyzői díj, ügyvédi költség, folyósítási jutalék, és a vagyonszerzési illeték. A díjak visszatérítését a hitel folyósításával egyidejűleg biztosítják, maximális összege pedig korlátozott. Az összes visszatérítés továbbá nem haladhatja meg a felvett hitel összegének 10%-át, a hitel futamidejének pedig legalább 120 hónapnak kell lennie. Arra is lehetőséget biztosítanak, hogy a visszatérített költségek időarányosan hátralévő részét visszafizessük egy összegben, amelynek következtében az ezért felszámított kamatfelárat törlik, azaz ezt követően az alacsonyabb törlesztőrészlettel fizethetjük a hitelt.
Menet közben változtatható hitelek: K&H
Sokan nagyon nehezen tudják eldönteni, hogy melyiket válasszák:
- alacsonyabb induló törlesztőrészlet, de ennek fejében rövid távon (akár 3 havonta) változó kamat, azaz potenciálisan növekvő törlesztőrészlet VAGY
- magasabb induló törlesztőrészlet, de ezért cserébe hosszú távon (akár 5 évig) fixen tervezhető havi törlesztőösszeg
A döntés nyilván nem könnyű, hiszen egy 5 millió Ft-os, 20 évre felvett hitel esetében, ha rövid távon is potenciálisan változó törlesztő részletet választunk (első eset), akkor 33-35 ezer Ft-os havi induló visszafizetéssel már találunk hiteleket, míg az 5 évig fix törlesztéssel bíró hitelek esteében 38-40 ezer Ft-os havi induló összeggel kell számolnunk. A különbség 15-20%: ez a biztonság és kiszámíthatóság ára!
Erre a dilemmára ad megoldást a K&H, ahol a hitel futamideje alatt is dinamikusan változtathatunk a kamatperióduson, azaz azon időtávon, amíg a hitel törlesztője nem változik. Ez a konstrukció rugalmasságot ad a kezünkbe, de csodaszert nem: ha akkor változtatunk a hitelünkön, amikor már bekövetkezett egy kamatemelés, értelemszerűen drágább lesz az 5 éves kamatperiódusú hitel törlesztőrészlete, mintha a kamatemelés előtt döntöttünk volna a változtatás mellett…
Ha a legjobb hitelek között keresgélnél és több bank ajánlatát is szeretnéd szemügyre venni, kalkulátorunk a segítségedre lesz!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
