Az elmúlt időszak több jelentős változást is hozott a lakáshitelek piacán. A kereslet éppen elkezdett élénkülni a mélypontról, amikor egy nemzetközi hullám erősen belengette a forintot. Milyen változást okozott mindez a kamatszintben? Megvizsgáltuk továbbá, milyen feltételek határozzák meg, hogy a meghirdetett legjobb kamatszinthez képest mi lesz a ténylegesen fizetett kamat. Mennyi idő alatt juthatunk hozzá egy lakáshitelhez? A Bankmonitor.hu nagy LAKÁSHITEL KÖRKÉPE.
1., Hogyan hatott a forint gyengülése?
Az extrém kivételektől eltérően ma már csak forint alapon tudunk hitelt felvenni. Miért van mégis jelentősége a forintgyengülésnek? Elsősorban azért, mert az árfolyam megbillenése általában a kamatszintet is befolyásolja. A 2014. év elején tapasztalt, nemzetközi hatásokra bekövetkezett forintgyengülés eltérően hatott a lakáshitelekre:
- A többséget jelentő 3-6-12 hónapos kamatperiódusú hitelek esetében meghatározó kamat (BUBOR) nem változott érzékelhetően, maximum 0,15%pontos emelkedést lehet kimutatni
- A 3 és 5 éves kamatperiódussal rendelkező hiteleknél azonban a meghatározó állampapír hozamok 1%, illetve 0,6%ponttal emelkedtek (igaz történelmi mélypontról indult az emelkedés)
Mindez mit jelent a törlesztő részletben? 1%pont kamatemelkedés egy 20 éves hitelnél 8-10%-kal magasabb havi fizetési kötelezettséget eredményez (meglévő hiteleknél csak a kamat fordulónapot követően).
2., Mennyit kell fizetnünk a legjobb hitelekért?
Jelenleg két féle alaptípust különböztetünk meg a lakáshiteleknél. Léteznek államilag támogatott illetve piaci kamatozású hitelek.
Az államilag támogatott, ún. Otthonteremtő hiteleket használt lakás vásárláshoz vehetjük fel, új lakás vásárláshoz a szintén kamattámogatott Fiatalok, valamint a többgyermekes családok lakáscélú kölcsönei állnak rendelkezésünkre. A hitel kamata a futamidő első 5 évében támogatott, a 6. évtől viszont piaci kamatra vált. A kamattámogatás alapja az Államadósság Kezelő Központ Zrt.(ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éves állampapír átlaghozam.
Piaci hitelek (nem támogatott hitelek) esetében a bankok eltérő módon állapítják meg a kamatot és a kamatperiódust is, ami 3 hónaptól akár 10 évig is terjedhet (de a legjellemzőbb a 12 hónapos, vagy annál rövidebb). A hitelek árazását tekintve vagy referencia kamathoz kötöttek (referencia kamatláb /3,6,12 havi BUBOR/ +kamatfelár), vagy fix kamatozásúak (meghatározott 3, 5 vagy 10 éves kamatperiódus alatt a kamatláb fix).
A fenti két táblázat összevetéséből azt látjuk, hogy a piaci hitel sok esetben kedvezőbb törlesztőrészlettel rendelkezik, mint a támogatott. Mégis miért érdemes akkor kihasználni a támogatást? Nos, ha a választott bankunknál csak rövidebb kamatperiódussal kínálják a hitelt és ha esetleges kamatemelésre számítunk(ami valljuk be a mai kamatkörnyezetben teljesen reális elképzelés lehet), akkor nem ördögtől való, hogy legalább az első 5 évben kiszámítható törlesztőt szeretnénk.
Közvetlen összehasonlítás egyébként a támogatott és a piaci hitelek esetében akkor tehető, ha mindkettőnél az 5 éves kamatperiódusú hiteleket vizsgáljuk. Ez esetben egyértelműen előnyösebb az állami kamattámogatással rendelkező hitel, melynek törlesztőrészlete 5-10%-kal is alacsonyabb tud lenni.
3., Én is megkapom az adott bank legolcsóbb hitelét?
Lényeges eltérést tapasztalhatunk a hitelek kamatszintjében akár ugyanazon bankon belül is két eltérő hiteligénylő esetén. Ennek elsődleges oka abban található, hogy, nem azonos kamatra számíthat egy kiemelkedően magas keresettel rendelkező ügyfél és egy alacsonyabb jövedelmű ügyfél. Az árazás tekintetében fontos továbbá, hogy az ingatlan vételénél mekkora önerőt biztosítunk: a vételár egyharmadát, felét, vagy háromnegyedét…
4., Milyen gyorsan kapom meg a hitelt?
Átfutási idő tekintetében is felgyorsult az élet! Ha minden, hiteligényléshez szükséges dokumentumot precízen összeállítottunk, akár két hét alatt is megkaphatjuk a hitelt. Az átlagos átfutási idő egy hónap. A legtöbb esetben a késlekedést az szokta okozni, hogy a hiteligénylés dokumentumai nem teljesek, esetleg ez-egy aláírás lemaradt, nem megfelelő az adásvételi szerződés, bankszámlakivonatot nem csatoltunk, stb.
Ha Te is szeretnéd megtudni, hol milyen akció van, mekkora hitelt vehetsz fel, számolj velünk!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
Hogyan lesz álomlakásom 2.0 from Bankmonitor on Vimeo.
