Azt gondolhatnánk, hogy a legjobb számlacsomagokat kínáló bankoknál nem ütközünk akadályokba, ha finanszírozási megoldást keresünk cégünknek, pedig ez közel sem igaz. Az sem kizárt, hogy a legolcsóbb számlavezetési feltételeket kínáló bank egyáltalán nem is hitelez. Pedig egy kisvállalkozás számára egyáltalán nem elhanyagolható kérdés a finanszírozási lehetőségek köre. Mutatjuk, hogy mire számíthatsz, ha folyószámlahitelre van szükséged!
A banki költségek racionalizálása szempontjából kétségkívül a legfontosabb, hogy a vállalkozás a számára legmegfelelőbb számlacsomaggal rendelkezzen. Céges ügyfeleknél viszont nem jellemző, hogy a bankkapcsolat szimplán a számlavezetésben kimerülne. Sőt, kevés olyan vállalkozást találunk, amelynek ne lenne valamilyen hitele. Ha más nem is, legalább egy folyószámla-hitelkeret a cég rendelkezésére áll. Mivel ilyen vetületben egyáltalán nem elhanyagolható, hogy milyen lehetőségek kínálkoznak az adott banknál, ezért mai összeállításunkban a pénzintézetek aktuális folyószámlahitel ajánlatait vettük górcső alá a legolcsóbb bankszámlák oldaláról közelítve.
KATA-s cégként számlavezetés szempontjából jelenleg az AXA Bank Vállalkozói számlája a legjobb választás. Az egyetlen gond azonban, hogy a banknál semmilyen hitelre nincs lehetőség. Az AXA Bankot a sorban a Gránit Vállalkozói számlája követi, ahol viszont kizárólag az államilag támogatott Széchenyi Kártya Folyószámlahitel konstrukció érhető el, a banknak saját folyószámla-hitelkeret terméke nincsen. A képzeletbeli dobogó harmadik helyezettje a K&H Bank Start+ számlacsomagja, ahol ugyan találunk saját folyószámlahitel konstrukciót, viszont ennek pontos részletei a hitelbírálattól függnek, így ezt sajnos nem tudjuk bemutatni.
Kanyarodjunk, akkor a lényegre…
A soron következő három számlacsomag a CIB Bankhoz köthető. Akár a Mikro, az Elektronikus, vagy a Bázis számlára esik a választás, mindegyik mellé igénybe vehető a bank Dinamikus folyószámlahitele. A hitelkeret 1 millió Ft-os összegtől érhető el (max. 50 millió Ft-ig) változó kamatozással. A kamat az 1 havi Budapesti bankközi forint hitelkamatlábból (BUBOR), valamint a 4,5%-os kamatfelárból áll. Így ennek aktuális mértéke 6,58%, kezelési költséggel külön nem kell számolni.
EVA-s cégként némileg átrendeződik a mezőny és új szereplőként belép az OTP Bank a legjobbak közé a hatodik helyen. Az élen a K&H Bank Start+ számlacsomagja, ezt követi az AXA Bank Vállalkozói számlája, majd a Gránit Vállalkozói számlája. Negyedik, ötödik helyen itt is a CIB Bank található, amit az OTP Bank követ E-számlacsomagjával. Ez utóbbi esetben már két termékből is választhat a vállalkozás. A sima Lendület és a Lendület Plusz folyószámlahitel közül. Közös jellemzőjük, hogy 500 ezer Ft-os összegtől vehetőek igénybe (max. 50 millió Ft-ig) változó kamatozással. A kamat minden esetben az 1 havi BUBOR-tól függ, azonban a kamatfelár mértéke a Lendület folyószámlahitelnél a felajánlott fedezet függvényében eltérő. Míg magánszemély készfizető kezessége mellett 6,5%, addig óvadék, illetve ingatlan fedezet mellett csupán 3,5%-kal kell számolni. Azaz a hitel kamata jelenleg 8,58 vagy 5,58% a fedezettől függően. A Lendület Plusz esetében magánszemély készfizető kezessége mellett a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. kezességvállalása is szükséges, így a kamatfelár 4%, azaz az ügyleti kamat jelenleg 6,08%.
Tekintettel arra, hogy ahány vállalkozás, annyi féle bankhasználati szokás, így egyáltalán nem biztos, hogy adott esetben a számlacsomagok közötti sorrend úgy alakul, mint az általunk vizsgált esetekben. Ezért az alábbi táblázatban a teljesség igénye nélkül összegyűjtöttük a többi nagybank folyószámlahitelének legjellemzőbb költségeit is. Fontos leszögeznünk, hogy a táblázat egy gyors összehasonlításra tökéletesen alkalmas, de közel sem teljes körű.
Miért pont folyószámlahitel?
- nincs kötött hitelcél, azaz bármire felhasználható,
- sem az igénybevétel, sem a törlesztés nem igényel külön adminisztrációt,
- a számlára beérkező jóváírásokkal a keret automatikusan feltöltődik, a visszatörlesztett összeg pedig újra igénybe vehető,
- gyorsan, bármikor elérhető, hiszen a bankszámlához tartozó bankkártyával is hozzá lehet férni,
- az igényléshez nincs szükség üzleti tervre, és a legtöbb esetben nem szükséges hozzá tárgyi fedezet sem (magánszemély kezességvállalása mellett is igényelhető).
Mindezek után nincs is más teendő, mint megkeresni hozzá a lehető legjobb számlacsomagot!
Módszertani kiegészítés
A legjobb vállalkozói számlacsomagok kiválasztásához két eltérő bankhasználati szokásokkal rendelkező céget hívtunk segítségül. A vállalkozásokban mindössze annyi közös, hogy mindegyik már régebb óta tevékenykedik. Egyikük 6 millió forintos árbevételű KATA-s cég, a másik 20 millió forint árbevétellel rendelkezik és az egyszerűsített vállalkozási adót (EVA) választotta.
A folyószámla-hitelkeret tekintetében a szigorú értelemben vett banki termékekre koncentráltunk. Ezek közül is elsősorban azokra a termékre, amelyeknél nincs szükség tárgyi (pl.: betét, értékpapír, stb.), vagy ingatlan fedezet bevonására. Azok a bankok, ahol kizárólag az államilag támogatott Széchenyi Kártya folyószámlahitel érhető el, a konstrukció eltérő jellegére való tekintettel összehasonlításunkban nem szerepelnek. Több bank esetében is előfordul, hogy a hitelkamat és az egyéb jutalékok mértéke csak a hitelbírálat során, annak eredményétől függően kerülnek megállapításra, így ezeket sajnos nem állt módunkban bemutatni.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
